Miért kétmillió?
Tisztelt Hiteldoktor!
Két éve vásároltam egy autót, amelyre 1 650 000 Ft hitelt vettem fel. Kocsit akarok váltani, ezért úgy döntöttem, hogy kiváltom az autót, azonban a bank több mint 2 millió forintot kérne, ha most lezárnám a hitelt. Ezt nem egészen értem, hiszen a hátralévő tőketartozás 1 555 000 Ft jelenleg, amihez hozzáadódik az árfolyamkülönbségből eredő 300 000 Ft (a hitel fix havidíjas, nyolc évre vettem fel). Ezek szerint a bank a hitel lezárására még felszámol 150 000 Ft-ot? A másik kérdésem az, hogy a hitelt két éve fizetem havi 28 000 Ft-tal, amiből 25 000 a kamat, a fennmaradó 3000 ft a tőketörlesztés. Tehát nagyjából befizettem már 650 eft-ot. Ebből, ugye, a kamattörlesztés kb. 550 000 Ft körül van. Ez, gondolom, a hitel teljes időszakára szóló kamatnak a törlesztése. Törvényes-e, hogy a bank olyan kamatot is elszámoljon, ami a két éven túli időszakra szól?
Várom válaszát.
Köszönettel:
Rita
Kedves Rita!
Amennyiben lezárási ajánlatot kér a finanszírozótól, az ajánlat tételesen tartalmaz minden olyan fizetendő összeget, ami a teljes tartozás része. Így Ön egy írásos ajánlat alapján pontos képet kaphat arról, miből tevődik össze a több mint 2 millió forint. Javasoljuk tehát, hogy a lezárásra vonatkozó kalkulációt írásban is kérje meg az ügyfélszolgálattól.
Általánosságban elmondható, hogy a finanszírozók - a jogszabályi kereteken belül - a szerződés futamidő lejárta előtti lezárásáért módosítási díjat számolnak fel. Ez legtöbbször a fennálló tartozás (plusz esetenként a tőkére eső árfolyam-különbözet) százalékos arányában kerül megállapításra. Az Önre vonatkozó díj mértékéről a finanszírozó ügyfélszolgálatán, vagy a hirdetményben közzétett Díjjegyzékből tájékozódhat. A hirdetmények a finanszírozók honlapján is megtekinthetők.
Második kérdésére egyértelműen az a válasz, hogy a hitel után csak annak lezárásig számolható fel ügyleti kamat. A szerződés feltételei pontosan rendelkeznek a kamatszámítás módjáról. Az az általános kamatszámítás elv, hogy a havi törlesztőrészletekben az aktuálisan még meg nem fizetett tőketartozásra számolják ki a 28-30-31 (naptári napok száma) napra eső kamatot. A futamidő elején a fennálló tőketartozás nagy, ezért a törlesztő részletekben megfizetendő kamat aránya is nagyobb. Egyenletes ütemezésű szerződés esetén ez az arány a tőke fokozatos csökkenésével, a futamidő előrehaladtával folyamatos javul.
Természetesen a szerződés tartalmazhat egyedi kamatszámítás-elveket. Javasoljuk, hogy a szerződési feltételekben tájékozódjon az Önre érvényes paraméterekről. Ha eltérést talál, írásos panaszával keresse meg a finanszírozót.
Tisztelettel:
Hiteldoktor
A fenti tanács első megjelenésének időpontja 2011. szeptember 21., 15:23, ezért előfordulhat, hogy a jogi háttér vagy a piaci helyzet megváltozása miatt már nem időszerű, vagy téves. A tanácsok pontosságáért és hasznosságáért szerkesztőségünk mindent megtesz, de tartalmukért és a betartásuk következményeiért felelősséget nem vállal.
A válaszadás sem a Budapest Autófinanszírozási Zrt., sem a Totalcar részéről nem minősül üzleti vagy jogi tanácsadásnak. A válaszadás során csak a kérdésben szereplő tényeket és adatokat vettük figyelembe, ezért a válasz nem tekinthető teljes körűnek. A kérdés felvetésre a megfogalmazott válaszon kívül egyéb megoldás is létezhet. A válaszadás alapjául elsősorban a Budapest Autófinanszírozási Zrt. gyakorlata szolgál, mely nem minden esetben azonos más finanszírozókéval.
Kommentek
2011.09.21 15:49:57Ismeretlen Autós
A forintban fix deviza alapú hitel konstrukcióban ez a szívás, hogy jelentős árfolyam elmozdulás esetén lecsökken vagy akár negatívba is fordul a tőketörlesztés. A bank persze nem szól, neki jól jön a kamatbevétel, csak a felvevő csodálkozik, hogy a futamidő 25%-a alatt a tőketartozás 6%-kal sem csökkent ...
Ilyen esetben célszerű megemelni a havi fix összegét, ha a családi büdzsé elbírja. Szerződés módosítást jelent, díja van, cserébe kevesebb kamatot fizet ki a teljes futamidő alatt, és a futamidő sem nyúlik örökké.
2011.09.21 16:14:20gnme
dehát ez így majdnem folyamatos kamatfizetés, tőkerész tarozás megmaradással egybekötve (átfordulásveszéllyel)
kvázi a büdös életben le nem csökken a tőke, csak dobálja a kérdező bele a rendszerbe a pénzét
há' ennyi erővel nekem is adhatná, vennék rajta bort!
jól rábeszélték az embereket a hülyeségre...
2011.09.21 19:08:42A80
Általában az üzletszabályzatban az is szerepel, hogy legfeljebb mennyivel hosszabbodhat meg a futamidő. Ha ezt eléri, akkor a bank elkezdi emelni a törlesztőrészletet.
Egyébként hogy nem lehet követni az eseményeket? Minimum egy évente küldenek részletes elszámolást a hitelről, de van olyan finanszírozó, aki havonta egész korrekt kis kimutatást küldd a fennálló tartozásról, és hogy mire ment el a törlesztőrészlet.
A kamat elég magas is lehet, ha beépített casco-t tartalmaz a hitel. Ebben az esetben gyakorlatilag a casco díja is az árfolyammal emelkedik együtt, és az annuitásos törlesztés sajátosságai miatt a jelentős részét a futamidő elején kell megfizetni.
2011.09.21 21:06:05vtx18
.azze. ezt nemhiszem el! Meg a mai napig letezik uzsorakamat!? Itt kulhonban az egesz osszegre szamolnak 7-8% ot es ezt szetszamoljak havi reszletekre. Ha tudok tobbet torleszteni havonta, kamatot sporolok, ilyen egyszeru.Ja es a kolcson automatikusan tartalmaz biztositast ami egy evig fizeti a kolcsonom ha elvesztenem a munkamat. Azthiszem en alomvilagban elek itt. A lakashitelem 2.6% ez is nagyon elheto. Olyan jofajta rozsaszin alomvilagban :-)
2011.09.21 21:25:52Virago_1000
Igen letezik mwg az uzsorakamat. "A jogszabalyi keretek kozott" ahogy hiteldoktor ur is emlitette. Bakker, jogok?? Itt?
2011.09.22 13:34:50Idősebb vagyok, mint Szlovákia
Min csodálkoztok? Én már semmin...
Amíg kedves "hazai" bankunk az OTP személyi kölcsönre idehaza 32,27%-os THM-et számol, országrabló szomszédunknál pedig csak 14,85%-ot, addig nem lehet tisztességről beszélni.
Aki nem hiszi járjon utána:
[link]
[link]
2011.09.22 14:56:47movhu
Rita, ön ha nem is pénzügyi analfabéta, de azért vannak nehézségek :)
Önnek az első hónap után szinte a teljes összeg után kell kamatot fizetnie, így nagyon kevés rész marad tőkére. Ez az arány hónapról hónapra javul, ahogy telik az idő a futamidő végéig. Tehát az első két évben semmilyen kamatot nem fizetett, ami a jövőre vonatkozna, csak ez így jön ki pénzügyileg.
Ezen kívül az árfolyamkülönbözet ekkora összegnél(CHF alapút feltételezve, úgy, hogy a mostani dátumtól nézek vissza 2 évet) inkább 450.000, mint 300, nem tudom miből jött ez ki. Úgy pedig teljesen reális a 2 millió.
2011.09.22 21:12:32McK
gnme!
Üdv a Föld nevű bolygón!
MINDEN hitel így működik,az is,amiről nem gondolnád..
A hiteldoktor pedig nem értette meg a kérdező konkrét kérdését.
Lusta vagyok leírni,drága hölgyem,de ez így van,főként ehhez joga van a banknak.
2011.09.23 07:55:51Amusing
akinek nincs pénze, ne vegyen autót hitelre !!!!!
ennyi
2011.09.23 09:38:577 éves autóhitel
akinek meg van az se...mindenki járjon hulladék romokkal! remélem kedves Amusing a te autódba fog belemenni valaki, esetlegesen mindketten hibások lesztek és egy ft-ot nem kapsz a biztosítodtól!!! hihetetlen az emberek hozzáállása egyes dolgokhoz...
2011.09.23 10:11:38HenteSS88
aztat mongymeg valaki, hogy ha lízingelte a koma a kocsit, ami nem is került az ő tulajdonába, és viszaadta, miért követel a lízingcég az teljes vételárat? a lízing nm bérlet?
2011.09.23 17:44:58DATSUN
Nekem egy jó hitel jutott életemben,a hülyeazénemvok boltban vettem egy tűzhelyet 0%ra és tényleg csak a vételárat kellett kifizetnem.....hihetetlen!
2011.09.23 18:15:09Ciri
"lízing nem bérlet?"
Nem feltétlenül.
Pénzügyi lízingnél a futamidő végén (vagy teljes előtörlesztés esetén) a lízingelő tulajdonába kerül a kocsi. Gyakorlatilag teljesen egyezik a hitellel, csak a jogalapok másak.
A "bérletnél" (operatív lízing, tartós bérlet) soha nem kerül a tulajdonodba a bérlemény. Ilyet magánszemély nem igazán vesz igénybe, ez a cégeknek lehet előnyös a költség elkönyvelése szempontjából, valamint a bérlemény nem is kerül bele a könyveikbe, ergo nem "terheli" azt.
2011.09.23 18:17:26Ciri
@movhu:
Nekem is hasonló számok jöttek ki :)
Gyanítom a kérdező eddig még arra sem vette a fáradtságot, hogy írásban kérjen egy lezárási ajánlatot...
2011.09.24 00:39:15United Steaks
2011.09.23 17:44:58DATSUN
Akkor most üsd be a gugliba a típusszámot, és nézd meg, mennyiért is megvehetted volna...(vagyis: olcsón, "ingyen" hitelre adom, de hülye azért nem vagyok...)
2011.09.24 05:28:31Ciri
@DATSUN:
Te egy zseni vagy.
2011.09.25 09:01:46gleich2.8
7 éves autóhitel
akinek meg van az se...mindenki járjon hulladék romokkal! remélem kedves Amusing a te autódba fog belemenni valaki, esetlegesen mindketten hibások lesztek és egy ft-ot nem kapsz a biztosítodtól!!! hihetetlen az emberek hozzáállása egyes dolgokhoz...
gondolkozz mielött írsz!! :P ha valakinek rosszat kívánsz az milyen hozzáállás?? :P
2011.09.25 16:48:59Kegyetlen
kormánybácsi kezdhetné az uzsorakamatokat máshol is vizsgálni...
2011.10.04 10:11:32kisgebus
A PSZÁF éppen most veszi górcső alá az itthoni bankok,ilyen és ehhez hasonló-külföldön példátlan pénzügyi stiklieit,európában egyedülálló kamat követeléseit,jogtalan szerződésmódosításait stb.Nyugalom!Lassú víz partot mos.