Mit tegyek az árfolyam-különbözettel?

Tisztelt Hiteldoktor!

Van egy svájci frank alapú hiteles autónk, és nem tudunk megszabadulni tőle, sajnos. Havi 50.000 ft a törlesztő részlet, és a negyedéves kamatkülönbözetek mostanában már elérik a 100 000 ft-t is. Nem igazán tudjuk már fizetni. A párom most aláírt egy olyan szerződés módosítást amely szerint a kamatkülönbözet összege a futamidő végére tolódik, és így a futamidő is tolódik, ami már lassan 8 évet jelent.

Nem tudom, hogy mit is csináljuk, hogyan lehet ebből a helyzetből kimászni?

Ebben kérném a tanácsát.

Előre is köszönöm.

Kedves Érdeklődő,

lehetséges, hogy kamatkülönbözet is növeli az Ön terheit, de valószínű, hogy az Ön által említett százezres különbözet többnyire vagy teljes mértékben az árfolyam-ingadozásból adódik, amely a legtöbb korábbi években kötött deviza alapú szerződést sújtja.

A finanszírozók különféle megoldásokat kínálnak az árfolyam-különbözet elszámolására. Egyik lehetséges megoldás, hogy havonta az árfolyam-különbözet összegével nő vagy csökken a havi törlesztés. Ez tiszta sor, mert a futamidő nem nyúlik, mindig az aktuális árfolyam függvénye, hogy mennyit fizetünk az adott hónapban, viszont egy jelentős árfolyamveszteségnél a havi törlesztés akár 60%-kal is megugrik. Következő megoldás, amelyet jelenleg is alkalmaz a finanszírozója, hogy időszakosan (pl. negyedévente) egy összegben számolják el az árfolyam-különbözetet. Ennek előnye, hogy a havi törlesztés nem változik, de az időszak végén jelentős összeg válhat esedékessé. A harmadik megoldás, ha áttérnek az eredetileg fix futamidőre kötött szerződésről változó futamidejűre. Ezt szokták még fix havi díjas konstrukciónak is nevezni. Ilyenkor az árfolyam-különbözetet a havi törlesztőrészletben mindig elszámolják, viszont a törlesztőrészlet összege állandó, így a futamidő fog nyúlni vagy rövidülni, ahogy a havi árfolyam-különbözetek összeadódnak. Ha folyamatosan árfolyamveszteség van, a futamidő fog nőni addig, ameddig az adott finanszírozó engedi (pl. plusz egy év). Ha leveléből jól értettük, épp most térnek át erre a megoldásra.

Az autó cseréje vagy eladása akkor kivitelezhető, ha a kocsi értéke nagyobb, mint a teljes tartozás, egyéb esetekben ez csak a különbözet egyösszegű befizetése mellett valósítható meg. Egyösszegű előtörlesztésnél (lezárásnál) a hátralévő díjaknak csak a tőkerészét kell megfizetni, de arra szintén el kell számolni az árfolyam-különbözetet. A legtöbb esetben az autócsere a magas árfolyamveszteség miatt csak a futamidő utolsó harmadában-negyedében jöhet szóba.

Önnek kell megfontolni, melyik megoldás jár Önnek a legkisebb fájdalommal.

A legtöbb hasonló helyzetű adós a fix havi díjas szerződést (nyújtott, változó futamidő) választja. Bár nem szerencsés, hogy nő a futamidő és összességében többe fog kerülni az autó, viszont ezzel a módszerrel a havi törlesztőrészlet nem változik, így az autó kiadásai tervezhetőek maradnak, az alacsonyabb díjakat az ügyfelek ki tudják fizetni, és az autó is megmarad.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

A fenti tanács első megjelenésének időpontja 2012. április 4., 14:58, ezért előfordulhat, hogy a jogi háttér vagy a piaci helyzet megváltozása miatt már nem időszerű, vagy téves. A tanácsok pontosságáért és hasznosságáért szerkesztőségünk mindent megtesz, de tartalmukért és a betartásuk következményeiért felelősséget nem vállal.

A válaszadás sem a Budapest Autófinanszírozási Zrt., sem a Totalcar részéről nem minősül üzleti vagy jogi tanácsadásnak. A válaszadás során csak a kérdésben szereplő tényeket és adatokat vettük figyelembe, ezért a válasz nem tekinthető teljes körűnek. A kérdés felvetésre a megfogalmazott válaszon kívül egyéb megoldás is létezhet. A válaszadás alapjául elsősorban a Budapest Autófinanszírozási Zrt. gyakorlata szolgál, mely nem minden esetben azonos más finanszírozókéval.

Kommentek

  • 2012.04.04 15:14:25Lex D'Arquebus

    Lehet tippelni, hányadik hozzászólás lesz a minek vett fel hitelt, senki nem tartott pisztolyt a fejéhez.

  • 2012.04.04 17:13:19szuzó

    Annyival szeretném kiegészíteni a tanácsadót, ami a reklámokból is kimarad, hogy az ún. "gyűjtőszámlára" kerülő összeg is kamatozik természetesen a futamidő végéig. Kis fejszámolással egész jó kis összeg lesz.
    Ez a lényege a kamatos kamatnak!!!
    Természetesen ezzel a megoldással a messzi jövőben talán tied lesz a kocsi
    :(

  • 2012.04.04 21:40:39dr. _mmm_

    Ha már most is problémás fizetni a kocsit, akkor el kell adni. Amennyiért elviszik. A többi pénzt meg előteremteni, és kifizetni a hitelt. Jobb nem megvárni amíg a bank lefoglalja a kocsit, és elárverezi.

  • 2012.04.05 13:14:19PepeXVI

    Egyvalamit nem értek:

    "Egyösszegű előtörlesztésnél (lezárásnál) a hátralévő díjaknak csak a tőkerészét kell megfizetni, de arra szintén el kell számolni az árfolyam-különbözetet."
    - Akkor tulképpen mit lehet elkerülni az előtörlesztéssel? Ha most lezárom a hitelt, akkor ki kell fizetni a fennálló tőketartozást, és az árf. különbözetet. Ezért nem is zárom le. Milyen más "díjaktól" lehet megszabadulni előtörlesztéssel?

    "A legtöbb esetben az autócsere a magas árfolyamveszteség miatt csak a futamidő utolsó harmadában-negyedében jöhet szóba."
    - Nem igaz, mivel ha van még 300e Ft tőketartozásom, amit jelen pillanatban - FIGYELEM: csak szímtott érték a mai pillanatnyi helyzetből - 200e Ft árf. különbözet terhel, akkor a hitelt 500e-ből tudom lezárni. Ez meg szerintem a futamidő végén már hülyeség, mivel az árf. különbözetet viszont csak a fennálló tőketartozásra számolják, nem? Ami meg exponenciálisan gyorsulva fogy.

    Lehet nem túl érthetően írtam, de én is hasonló helyzetben vagyok, és úgy gondolom, a futamidő lejárata előtt 1 évvel már nem szabad lezáratni mert rosszabbul jársz, mintha lepörgetnéd. Ellenvélemény?

  • 2012.04.05 13:46:15metal

    "Lehet nem túl érthetően írtam, de én is hasonló helyzetben vagyok, és úgy gondolom, a futamidő lejárata előtt 1 évvel már nem szabad lezáratni mert rosszabbul jársz, mintha lepörgetnéd. Ellenvélemény?"

    A futamidővégén történő lezárás azért nem érdemes, mert ilyenkor a megspórolt kamat, összevethető a lezárási költséggel. A töke árfolyam különbözete ugyanannyi (ha közben nem változik a deviza), ha most előtörleszted, meg, ha végig megy a hitel. Azon lehet nyerni, vagy bukni, ha a deviza árfolyam változik.

  • 2012.04.05 18:16:31Ciri

    "Akkor tulképpen mit lehet elkerülni az előtörlesztéssel?"

    A további kamatokat.

    A Te esetedben, ha tényleg már csak kevés törlesztő van hátra a futamidőből, nem gondolkodsz rosszul. Ahogy metal kolléga is írta, a kamat már minimális ilyenkor és a lezárási költség azt ütheti is.

  • 2012.04.07 19:33:15Leadfoot

    Ebben az a rohadtul ijesztő, hogy MOST sincs teljesen alap dolgokkal sem tisztában a kérdező (pl. hogy mitől emelkedik a törlesztő). Pedig jó 3 évnyi válság van a hátunk mögött, másról se szólnak a híradások, mint a hitelesek problémáiról.

    És még ezen a ponton sem olvasta el azt a nyamvadt szerződést, amit elétettek, és ő aláírta (vagy ha elolvasta, akkor nem tudta értelmezni).

    És nem kevés ilyen ember van...

  • 2012.04.07 23:15:12Pizso

    Basszus akinek havi 80ezer sok az mi a francnak ugrál új autóba? Mellesleg az illető még nem is járt rosszul. Alig emelkedett a törlesztője. Szóval feltételezem a válság után vásárolt Svájci Frankos hitelre ami viszont egyszerűen abnormális!

    Tanulság: Minél kevesebbet vegyél fel minél rövidebb időre! Hosszú távra senki nem tud tervezni és a vége 90%-ban ráfaragás!

    Javaslat: Adja el a kocsit és huzza meg magát a következő években. Meglátja megspórol majd egy jó kis használtautónyi gépjárművet! Létezik még busz, villamos, vasút, metro stb. Az ilyeneknek van kitalálva. És mielött leköpnétek, én is azzal jártam mikor nem engedhettem meg magamnak a kocsit (évekig). Mindenhova és az egész családdal! Tudom szar, de nem lehetetlen.

  • 2012.04.08 09:25:24Yuri Boyka - a kivert kutya

    És az előttem szóló vajon miért nem akadt fent a szűrőn? :)

  • 2012.04.08 09:26:11Yuri Boyka - a kivert kutya

    Vagyis előttem kettővel,ettől számítva hárommal? :) :)

  • 2012.04.08 09:44:39McK

    Egyszerű. Sajnos sehogy. Hasonlatosan a 6.-ról kiugró problémájához...a 4-en már nincs megoldás,a pofára esés elkerülhetetlen.

  • 2012.04.08 11:41:20bibi16

    Én 10 évre vettem fel egy új autóra 3 millát 2008-ban 148 Ft-os CHF-ra :o(
    Ha most le akarom zárni úgy 4.3 millát kell legombolnom. A kocsi ér 1.8-at. Én még rendesen fizetem a törlesztőt, ami a kezdeti 35-ről 70ezerre nőtt. A kezdeti cc 20.000 CHF tőke mostanra "lecsökkent" 16.000 CHF-ra. Tehát havi cc. 90-95 CHF a tőketörlesztés cc. 145 CHF a kamat. Ha most kiakarok szállni belőle, akkor miért nem lehet a 4 éve fizetett, eredetileg a 10 évre vetített kamatokból egy keveset beszámítani a tőketörlesztésbe? Mert az oké, hogy lezáráskor a tőkét + az árfolyam-különbözetet (meg persze egyéb díjakat, kb 300.ezer Ft) kell megfizetni, de az eredetileg terezett 10 év helyett csak 4 évig használtam a bank pénzét, akkor egy kis méltányosság beleférne, és akkor már csaknem fájna annyira, bár így is nonszensz, hogy a kocsi piaci értékének a dupláját kell kifizetni. Ha valaki tud valami okosat, kérem írja meg. Kellemes Ünnepet!

  • 2012.04.08 13:14:40Pannonymous

    Azt írja Pizsó fentebb: "adja el a kocsit" A törzskönyv nélkül hogy képzeled? Nekem is fix hiteles kocsim van, 2007-ben vettem 1720000-ért 3 éves használtat. A törzsköny a banknál eladni nem lehet...Mondjuk nem is akarom, mert csak 26200 havonta, ami kibírható de már plusz 10 hónapnál járok az utolsó értesítés szerint. A kocsi ér egy millát és még van 1.4 tartozásom meg a bónus 11 hónap, de ez még változhat...Két megoldás van, fizetni és tönkremenni vagy nem fizetni és úgy tönkremenni :(

  • 2012.04.08 14:32:59lwcolors

    dr. _mmm_
    Ez nem úgy van, ezeknél a hiteleknél a kocsi masszívan kevesebbet ér mint a hitel. Tehát jelen esetben úgy néz ki, hogy adja a kocsit és mellé 1-2-3 misit, akkor valaki elviszi, feltéve, hogy a bank engedi a hitel átvezetését.
    Nemrég ismerőssel mentünk ki egy hirdetésre, hogy "hiteles autó ingyen elvihető". Kiderült, a kocsin 3szor annyi hitel van, mint az értéke. Az eladó meg csodálkozott, hogy ingyen sem kell :)

    A kérdező azzal a szerződéssel járt legjobban, amit kötött, hátránya, hogy a végén többe fog kerülni a kocsi, előnye, hogy a havi törlesztőrészletei kisebbek.

  • 2012.04.08 15:27:14Agr3ssor

    Nekem ilyen problémám nincs... De lehetett volna...
    20 éves az autóm... A legnagyobb problémám vele, hogy néha kifekszik benne egy gömbfej... A legdrágább (Lemförder) meg sajnos 3500 forint... Tragédia... Igaz nem lehet vele menőzni a pláza előtt... Igaz nem látszom többnek benne, mint ami valójában vagyok... De legalább nem megy rá a gatyám... És elkaristolok vele évi 30ezret... 3x külföld... 4 ajtós 430 literes csomagtartóval... Szóval még azzal sem tudnám győzködni magam, hogy a család miatt új/nagyobb autó kell...
    2008-ban én is akartam autót venni... Persze hitelre... Jól döntöttem akkor... Pont ezért, hogy most ne én írjak ennyire kilátástalan kérdést nektek...

  • 2012.04.08 18:46:36Pannonymous

    @Agr3ssor: Leborulok a nagyságod előtt. Csak azt nem értem, hogy miért szóltál hozzá.

  • 2012.04.08 20:47:42bibi16

    Tisztelt lvcolors, dr._mmm_ és többiek! A korábbi bejegyzésemből kiderül, hogy bizony az autók gyakorlatig eladhatatlanok, a hitel 2-3szorosa a kocsi piaci árának. Én már azt is felajánlottam, hogy aki megveszi-átveszi hitelátvállalással, annak adok 500ezret pluszba. :o)

  • 2012.04.09 09:12:51zbzbzb

    bibi16: de itt a probléma az, hogy egyszerűen nem kell annyiért, amennyit fizetni kell a kocsi után, egy totálisan rossz banki konstrukció miatt
    az ilyen kétségbeejtően rossz konstrukciókba is belevágó adósoknak sokkal jobb lenne belátni, hogy azért a darab vasért, amit a kertben lát, eladta a lelkét, és ezt bizony fizetni fogja, a bank le fogja rajta verni
    talán ezen keresztül mindenki megtanulja, hogy pénzügyekhez vagy érteni kell, vagy ki kell kérni egy független tanácsadó (és nem egy banki ügyintéző!) véleményét
    meg, hogy kordában kell tartani a vágyainkat

  • 2012.04.09 09:16:47nyüsszögi

    Nekem is fix törlesztő van,36 ezerrel kezdtem,most 47 ezernél tartok.Minden hónapban dobnak rá egy 500-ast,vagy ezrest.Hogy is van ez?
    A szerződés úgy szólt,amennyiben az árfolyam miatt elszaladna a szekér,úgy a futamidő után is továbbfizetem max 1 évig.

  • 2012.04.09 15:35:50pimpike_

    Sajnos a sok rossz lehetőség közül a legkevésbé rossz az az előtörlesztés.
    Legalább a további kamatokat és bizonytalanságot (bár az emelkedés M.O.-n tuti biztos úgyhogy nincs bizonytalanság...) elkerülhetik.
    Bezony, össze kell szorítani a fogakat, átkalkulálni a háztartási és egyéb kiadásokat -és spórolni amin csak lehet.
    Mondhatnék persze olyan marhaságokat, hogy többet kell keresni, meg másodállást kell vállalni, de ezek kicsiny országunkban valahogy nem opciók az elmúlt ~3 évben... ezeket jelenleg csak a csökkent képességűek vizionálják...
    Tehát nuku nyaralás vagy 5 évig, lapostévé, se okostelefon/PC akármi a gyereknek stb.stb.
    Ugyan is SENKI sem fog segíteni :(

  • 2012.04.09 20:58:41bibi16

    Kedves zbzbzb! Arra már mindenki rájött, hogy hol a hiba a rendszerben. Csakhogy értsd, én pl az ezt a hitelt megelőzően már 3 autót hiteleztettem 10 év alatt, és nem volt olyan nagy a kaki mint 2008 után. Nekem konkrétan a munkámhoz kellenek a kiváló megbízható, hosszú úton is komfortos autók, amibe 3 év alatt beleteszek 200ezret, aztán cserélem. Nagyobb, min 30% önrésszel vettem meg őket, és mindig túl tudtam adni rajta úgy, hogy fedezte a hitelt. Ennyi. De szerinted ki számolt korábban ilyen mértékű forint romlással? SENKI! De nem csak a laikusok nem, de még a banki szakik SEM! Tudniillik a hitelkondíciók mellé lehetett kérni olyan tanulmányt, ami a legrosszabb eshetőséggel is számol. Eszerint a legrosszabb a 220 forintos CHF!!!!!!! 5 éves kilátásban!!!!! Ehhez képest 3 hónap alatt ment fel ennyire 2008.06-09 hó között!!!!! Csókolom! Erre szerinted ki számított!!! Bírom, hogy mindenki hígagyú baromnak nézi a hitelt felvevőket, mert persze Ő baromi okos tud lenni! Ha annyira tudnának előre bármit is, akkor miért nem fektetett devizába 2008 április és július közt, és adta el 3-4 hónap múlva! Lehetett volna kaszálni!!! Nemde!!!???? Olyan jó, hogy ebben az országban mindenki olyan k...a okos (utólag) persze csak más kárára! Ha tudom hogy elesek, akkor leülök előtte! Ámen!

  • 2012.04.09 22:01:02McK

    bibi16!
    Ahhoz azért sokan voltak elég okosak,hogy azt vették meg,amire volt pénzük,mert az a biztos..

  • 2012.04.10 11:03:43skyrangr

    kérdeztem már régebben bankot, előtörlesztésről. engem is az háborított fel, hogy nem úgy van, hogy kifizetem a tőketartozást, meg esetleg a lezárás díját és puszipá, hanem a kamatokat is ki kell fizetni. erre kicsit vakartam a fejem, kérdeztem hogy miért is, válasz nem jött rá. csak annyi, hogy mert. mondom ok.
    pedig józan paraszti ésszel az lenne a logikus, ha a bank is azt támogatná, hogy mihamarabb megkapja a pénzét, és azt máshová be tudja fektetni. de nem, helyette nekik a lehúzás kell, akkor is kifizeted az egész kamatot ha egy összegben fizetsz, ha részletekben (hiszen így te többet fizetsz vissza... kérdés hogy megéri-e hogy éveken keresztül csorog a pénzed, avagy egyszerre odasétálsz egy köteg pénzzel, és elfelejtitek egymást)!
    így maradt a B terv, számlán a pénz, onnan vonogatják havonta, de szerencsére már csak egy pár hónapig. utána meg nyaljanak sót, meg minden egyebet ami felettébb kellemetlen ízű :P

  • 2012.04.10 13:33:11metal

    "kérdeztem már régebben bankot, előtörlesztésről. engem is az háborított fel, hogy nem úgy van, hogy kifizetem a tőketartozást, meg esetleg a lezárás díját és puszipá, hanem a kamatokat is ki kell fizetni."

    Itt valamit nagyon félreértettél! Egy hitel lezárásakor a következő dolgokat kell fizetni: töke, lezárási díj, árfolyam-különbözet (ha deviza). A kamatokat biztosan nem kell kifizetni.

  • 2012.04.10 15:45:18skyrangr

    metal: tuti nem értettem félre. ezekre számítottam én is. bankár csajszira rákérdeztem, tuti-e. mondta hogy igen, így van. ezért most ott pihen a zsuga a számlán, és vonják belőle a havi részleteket. persze közben fizetem a számla fenntartási díjat, igaz végre a papírdíj megszűnt, sikerült nagy nehezen lemondanom a havi egyenlegértesítőt...

  • 2012.04.11 17:43:52agent_x

    bibi16: az a gond, hogy ha három év múlva szeretted volna cserélni a kocsit, akkor neked egy három éves, maradványértékes konstrukció kellett volna. Sajnos ami előtte bejött, és az erős forint miatt jobban jártál a devizahitellel, az most megváltozott. Azzal, hogy 10 éves hitelt vettél fel, biztosítottad, hogy az autó pillanatnyi értéke sosem fogja elérni a hátralévő törlesztés mértékét, még normál árfolyamon sem. Vagyis csak jelentős veszteséggel tudsz kiszállni belőle. Ha tényleg ilyen gyakran váltogatod a járműveket, az csak még magasabb önrész esetén lenne biztosabb vállalkozás, rövidebb futamidőre, nagyobb tőketörlesztéssel.

  • 2012.04.12 08:55:50bibi16

    agent_x: pontosan jól látod. Most egy olyan variációra szeretnék megegyezni a bankkal, hogy beletolok egy akkora összeget, hogy a fennmaradó tőkerészt fedezze a kocsi mindenkori értéke. és ezt az összeget forintalapúra váltom, valamint lecsökkentem a futamidőt is. Remélem sikerül megegyezést találni.

  • 2012.04.12 08:56:24bibi16

    agent_x: pontosan jól látod. Most egy olyan variációra szeretnék megegyezni a bankkal, hogy beletolok egy akkora összeget, hogy a fennmaradó tőkerészt fedezze a kocsi mindenkori értéke. és ezt az összeget forintalapúra váltom, valamint lecsökkentem a futamidőt is. Remélem sikerül megegyezést találni.

  • 2012.04.12 18:27:50kawa550

    agent_x
    "Azzal, hogy 10 éves hitelt vettél fel, biztosítottad, hogy az autó pillanatnyi értéke sosem fogja elérni a hátralévő törlesztés mértékét, még normál árfolyamon sem"
    Azért lássuk be, ha pontosak akarunk lenni, akkor ez hülyeség.
    Merthogy havi 240frankos törlesztővel az a kocsi az utolsó év minden hónapjában többet fog érni, mint a hátralévő tőketartozás.:)))))

  • 2012.04.13 18:28:12poa ogapo

    Ez fájdalmas és még évekig az lesz!

  • 2012.04.15 01:25:24B.GY.

    Én meg mostanában szeretnék felvenni 800 ezer forintot 3 évre forint alapon.Válság van még?:)