Kedves Hiteldoki!
Van-e tudomása olyan konstrukció megvalósíthatóságáról, hogy egy hiteles autó eladása után esetlegesen fennmaradó banki tartozást az ugyanannál a banknál hitelre megvásárolandó autó hitelösszegébe beleszámolják?
Kicsit pontosítva:
Az eladásra szánt autóból az eladás után fennmarad kb. 4-500 ezer forint banki tartozás, sajnálatosan az árfolyamok, az alacsony eladási ár és persze a 0%-os beugrás miatt. Ezt a fennmaradó összeget szeretném hozzácsapni egy másik (kb. 900 ezer Ft-os) autó vásárlásakor a kb. 4-500 ezer forintos kezdő befizetés után felmerülő, nagyjából ugyanekkora hitelösszeghez. Ennek a lényege, hogy nem szeretnék 0 Ft-tal beszállni a következőbe, de nincs további 4-500 ezer forintom sem a régi teljes kiegyenlítéséhez.
Várom megtisztelő válaszát,
Köszönettel:
János
Kedves János!
Attól tartok ez nem lehetséges, mert az újonnan megvásárolni kívánt autónak is van egy piaci értéke, és az új PSZÁF-irányelvek szerint minimum 20% önrész befizetése mellett és maximum 96 hónapos futamidőre vehet fel arra hitelt.
A hitelösszeg maximális nagyságát egyrészt befolyásolja az autó ára (mely az Eurotax szerint a valós piaci ára), másrészt az Ön hitelképessége.
Azt javaslom, hogy csak akkora hitelt vegyen fel, amit bizonyosan ki fog tudni fizetni, és ne vállalja túl magát. A fennmaradó fedezet nélküli tartozására személyi kölcsönt tudna felvenni, de feltétlenül mérlegelje, hogy érdemes-e.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Szüleim 4 évvel ezelőtt vettek egy Suzukit lízingre. A lízing EUR-alapú. Mindketten nyugdíjasok, és a mostani válságos gazdasági helyzet miatt nem tudják már fizetni a havi törlesztést. A lízing 2010 májusában járna le.
Szeretnének kilépni a lízingből, vagy könnyítést kérni a banktól, de az minden lehetőségtől elzárkózik. Mik a törvényes, jogszerű lehetőségek ebben a helyzetben? Mindenképpen vissza kell adniuk az autót, vagy esetleg kérhető futamidő-módosítás vagy más könnyítés?
Válaszát előre is köszönöm.
Kedves Érdeklődő!
Az az általános tapasztalat, hogy a piacvezető finanszírozók segítséget és több lehetőséget is felajánlanak meglévő ügyfeleik részére, hogy a válság miatt megnövekedett fizetési kötelezettségeket valahogyan enyhítsék. Erről részletes tájékoztatást adnak a honlapok és az ügyfélszolgálatok is.
Amennyiben nem tudja tovább fizetni a törlesztőrészleteket, három lehetőség közül választhat:
1. visszaadja a járművet a finanszírozónak, aki azt értékesíti, a befolyt vételárral elszámol, a fennmaradó tartozására pedig részletfizetési lehetőséget biztosít;
2. Ön próbálja értékesíteni a járművet, az értékesítés után fennmaradó tartozásra a finanszírozó ebben az esetben is részletfizetési lehetőséget biztosít. A különbség az első lehetőséghez képest annyi, hogy a finanszírozó a járművet kereskedőknek értékesíti, tehát ha Ön saját maga értékesíti a járművet, lényegesen magasabb eladási árat érhet el.
3. az Ön helyzetében a legjobb megoldás olyan vásárlót találni a járműre, aki a hitelt átvállalja Öntől. Ebben az esetben nem marad fenn tartozása az értékesítést követően.
Amennyiben egyik lehetőséget sem választja, akkor a finanszírozó visszaveszi az autót, az annak értékesítéséből befolyt összeggel elszámol Ön felé. Az elszámolás összege a hitelszerződésen az értékesítés időpontjában fennálló összes − a visszavétel és értékesítés költségeivel növelt − tartozásnak, illetve az értékesítésből befolyt vételárnak a különbözete. Az elszámolás összegének nagyságrendjét döntően befolyásolja a futamidő hossza, a visszavétel időpontja a futamidő függvényében, illetve a gépjármű állapota. A futamidő hosszával fordított arányban csökken a szerződésen fennálló tőketartozás, ez a legfőbb oka annak, hogy az értékesítést követően nagy összegű tartozások maradnak fenn.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Nem bírom fizetni a havi 65 000-es törlesztőrészletet, ezért szeretném a kocsit kisebbre cserélni! Létezik olya, hogy becserélem az autóm egy kisebbre, tehát kihozok egy kisebbet, és kevesebb havi törlesztőt fizetek?
Válaszát előre is köszönöm!
Kedves Kérdező!
A cserére természetesen van lehetőség, az ügylet célszerűségét azonban az anyagiak határozzák meg.
A jelenlegi autót értékesíteni kell, amit megtehet Ön is, vagy a kereskedéssel beszámíttatja az új autó vásárlásakor. Az értékesítés együtt jár a meglévő finanszírozási szerződés lezárásával, azaz az abból eredő fizetési kötelezettséget maradéktalanul ki kell egyenlíteni.
Amennyiben az autó piaci értéke alacsonyabb, mint a fennálló tartozás, a különbözetet Önnek kell megfizetnie finanszírozó felé ahhoz, hogy a gépjármű tehermentesítéséhez szükséges dokumentumokat kiadják.
Ha a piaci érték magasabb, akkor az fedezni fogja a tartozást, a különbözet pedig szolgálhat az új vásárláskor szükséges önrész megfizetésére.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Azzal a kérdéssel fordulok Önhöz, hogy hitellel terhelt gépkocsimat honosíthatom-e más EU-s országban. Németországban folyamatosan tartózkodom, és a szóban forgó gépkocsira szeretnék német rendszámot, lehetséges ez?
Köszönöm.
Kedves Levélíró!
Sajnos nem lehetséges. A finanszírozók nem fognak hozzájárulni a magyarországi forgalomból való kivonáshoz, amíg az eszközön tartozás van.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Jelenlegi lízingszerződésünket 6 évre igényeltük, és most fog lejárni.
Kérdésem lenne, hogy a bank, amelytől lízingeltük a személygépkocsit, az utolsó hónap befizetése/kifizetése után követelhet-e bármilyen egyéb összeget. Például: a törzskönyv kiadására, szerződésmódosításra, eljárási költségekre stb.
Válaszát köszönöm:
Attila
Kedves Attila!
Abban az esetben, ha a szerződése a futamidő lejártával problémamentesen lezárul, Önnek azzal nincsen további költsége.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
2005-ben vásároltam hitelre egy személygépkocsit, melyet 2007 októberéig tudtam fizetni. Ekkor kitettük egy kereskedőhöz, bízva abban, hogy a gépkocsit sikerül értékesíteni. Sajnos nem sikerült a mai napig. A történet pikantériája az, hogy én 2007 októberétől fogva sem egy felszólítást, sem egyenlegértesítőt, semmilyen levelet nem kaptam a banktól a mai napig, és még csak a KHR listán sem szerepelek. Ilyen hogy létezhet Ön szerint?
Még az lenne a kérdésem, hogy ha szeretnék ismételten biztosítást kötni az autóra, kibukhat-e a tartozásom, azaz van-e kapcsolat a biztosítók és a bankok kötött.
Kedves Érdeklődő!
Az Ön által vázolt eset elvileg nem fordulhat elő, hacsak nem abban az esetben, ha az Ön tartózkodási helye (legyen az akár állandó, akár ideiglenes lakcím) a finanszírozó előtt ismeretlen.
A bank és a biztosító közötti kapcsolatot illetően tudni érdemes, hogy egy finanszírozott jármű esetén a gépjármű-nyilvántartásban a finanszírozó részére opciós jogot jegyeznek be, mely maga után vonja, hogy a megkötött biztosítás kedvezményezettje minden esetben a finanszírozó pénzintézet. Az Ön tartozására ily módon tehát könnyen fény derülhet.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Szeretnék vásárolni használt autót hitelre, de mivel még egyetemista vagyok, csak fél munkaidőben dolgozom, és azt mondták, hogy szükség lesz egy kezesre. Az a kérdésem, hogy a kezest milyen felelősség terheli, és vannak-e kötelezettségei.
Üdvözlettel:
Dávid
Kedves Dávid!
A kezes a finanszírozóval kötött készfizető kezességi szerződésben az Adósnak a Szerződés alapján a finanszírozóval szembeni tartozásáért, valamint annak járulékaiért (késedelmi kamat, esetleges végrehajtási vagy más, a jogérvényesítéssel kapcsolatos költség) vállal készfizető kezességet. Amennyiben több személy vállal készfizető kezességet az Adósnak a finanszírozóval szembeni fizetési kötelezettségéért, a kezesek egyetemlegesen felelnek.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
A lízingelt autómat tavaly szeptember 3-án totálkárosra törték. Sajnos a vétkes fél elhalálozott a balesetben, és a rendőrség csak december 30-án adott ki határozatot. Én a lízingcég felé telefonon jeleztem a totálkárt már másnap, de a számlák csak jöttek-jöttek. Én meg fizettem. Telefonos érdeklődésemre közölték, hogy majd ha fizet a biztosító, akkor jóváírják. A biztosító április 20-án fizetett, jóváírás nyema, jött a számla, fizessek a lízingcégnek még félmillát. A biztosító szeptember 4-i árfolyamon fizetett, a lízingcég meg április 22-i árfolyamon zárt. A kettő között ott figyel 49 Ft/CHF. Nem a megsemmisülés napjával kellett volna zárnia?
Az már csak hab a tortán, hogy a biztosító nem fizeti ki a roncsot, mert nem adtam el november 20-ig. Nem érdekeli, hogy rendőrségi igazságügyi szakértői vizsgálat volt folyamatban dec. 30-ig.
Válaszát várom.
Tisztelettel:
András
Kedves András!
Amennyiben a hitelszerződés fedezetéül szolgáló gépjármű totálkárosra törik, általánosan elmondható, hogy fedezetlenség fennállása miatt a szerződés felmondásra, majd lezárásra kerül, a fennálló tartozás egy összegben válik esedékessé. A kártérítési összeg kifizetését követően a finanszírozó elszámolást készít. A kár rendezésével, valamint a szerződés lezárásával, elszámolás készítésével kapcsolatban az adott finanszírozó társaság Általános Szerződési Feltételei határozzák meg a pontos eljárást.
A tartozás általában a biztosító által megállapított kártérítési összeg a finanszírozóhoz történő beérkezést követően az adott napon érvényben lévő árfolyam figyelembevételével kerül megállapításra.
A roncsértékesítéssel kapcsolatban felmerülő vitás kérdések tisztázása érdekében érdemes lenne az illetékes biztosítótársasággal felvenni a kapcsolatot, valamint az igazságügyi szakértői vizsgálatot igazoló dokumentumokat eljuttatni részükre.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Ha helyesek az információim, már csak 20%-os önrésszel lehet autót vásárolni. Viszont még mindig találni 0%-os hirdetéseket. Ezek legálisak? Ha van ilyen konstrukció még, ami megbízható, nagyon megköszönném, ha megírná.
Előre is köszönöm a segítségét.
Kedves Érdeklődő!
A PSZÁF jelenlegi álláspontja és direktívája szerint 0% önerő mellett nem vehető fel gépjárműhitel. Ettől függetlenül a finanszírozóknak joguk van eldönteni, hogy az Üzletszabályzatban és Általános Szerződési Feltételekben foglaltak ellenére egyedileg milyen ügyletet hagynak jóvá.
Azokat a hirdetéseket, ahol ilyen lehetőséget kínálnak, biztosan fenntartással kezelném, és nem venném igénybe.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Tavaly szeptemberben vettem új autót, amelyre cascós hitelt választottam. A szalonban az ügyintéző így nyugtatott: befizetsz 4-5 hónapot, aztán szépen abbahagyod. Hát én így is tettem, december óta nem fizetem. Most hívtak a biztosítótól, hogy akkora már a hátralékom, hogy meg fogják szüntetni, és akkor azt jelentik a pénzintézetnek. Az a helyzet, hogy olyan mértékben emelkedett meg a törlesztésem szeptember óta, hogy a cascóra már nem nagyon van keret.
Mire számíthatok, ha a hitelező értesítést kap a biztosítótól? Hogy fog eljárni a bank? Kizárt dolog, hogy "egyedi elbírálás" alapján elengedjék a cascokötelezettséget? Arra nem lehet hivatkozni, hogy ha befizetem a cascót, akkor már nem marad a törlesztésre?
A választ előre is köszönöm:
Zoli
Kedves Zoli!
Abban az esetben, ha az Ön által vállalt hitelkonstrukció előírja a teljes körű casco biztosítás meglétét, akkor a futamidő végéig érvényes biztosítással kell rendelkeznie. A biztosító állományjelentésben közli a finanszírozóval a casco biztosítás törlését, ezután a finanszírozó felmondhatja a fennálló hitelszerződést.
A pénzintézetek általában lehetővé teszik a hitelszerződés cascomentes módosítását, melynek feltételeiről az illetékes pénzintézetnél informálódhat.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Az lenne a kérdésem, ha én hiszek a forint erejében, akkor érdemes a mostani árfolyamon autót venni részletre, valamilyen devizában, abban bízva, hogy ennél csak erősebb lesz a forint, és akkor a hiteltartozás is csökken.
Előre is köszönöm válaszát:
Kedves Érdeklődő!
Jóslatokba bocsátkozni a forint alakulását illetően, főleg rövid távon, nem volna bölcs dolog részemről, hiszen akár csak egy évvel ezelőtt is nehezen képzeltük el, hogy ekkora változás fog bekövetkezni a világban, így hazánkban is.
Ha a gazdasági szakemberek előrejelzéseit, a gazdaságban végbemenő változásokat figyeljük, akkor a most devizában felvett hitelek havi törlesztőrészletei idővel kedvezőbbé válhatnak. Azonban hozzá kell tennem, hogy erre garancia nincsen (és akár ennek ellenkezője is bekövetkezhet.) Akkora hitelt vegyen fel, amit biztosan és kényelmesen tud fizetni akkor is, ha az 20-25%-kal esetleg megemelkedik.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Csak annyit szeretnék kérdezni, hogy mi az az intervenciós költség, melyre kijött, hogy befizetés 42 000, elszámolási tételek 42 000, összesen fizetendő 0, azaz nulla forint.
Köszönöm.
Kedves Levélíró!
Az intervenciós költség az autó visszavételével (behajtással) kapcsolatos költségeket jelenti.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
2004.02. hóban vettem agy új autót hitelre. Törlesztettem a hitelt, majd 2006 májusában a fennmaradó tartozásomat egy összegben kifizettem. Erről megkaptam a banktól minden papírt és a törzskönyvet.
A minap fülembe jutott, hogy ezzel a dolog nincs lezárva, mert ezt még be kell jelentenem az önkormányzatnál, hogy a kocsiról töröljék a banki zálogot.
Igaz-e a hír, vagy sem? Ha igen, mi a teendőm?
Válaszát előre is köszönöm!
Balázs
Kedves Balázs!
Amennyiben Önnél van a törzskönyv, az egyúttal azt is jelenti, hogy a finanszírozó opciós joga is törlésre került. Az erről szóló igazolást meg kellett kapnia a finanszírozótól (banktól).
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Azért írok, mert van nekem egy Suzuki SX4 1.6 dízelem, hitelre vettem, már 1,5 éve fizetem, de sajnos januárban nem tudtam befizetni a teljes törlesztőrészletet, így fennmaradt 20 ezer Ft tartozásom. Erre most kaptam a hitelintézettől egy levelet, hogy felbontották velem a szerződést az előbb említett 20 ezer Ft-os tartozás miatt, és hogy vigyem el az autót Kecskemétre egy héten belül.
Tényleg elvihetik ekkora tartozás miatt az autómat? Mi ilyenkor a teendő? Milyen jogaim vannak, mik védenek engem, illetve az érdekeimet?
Előre is köszönöm:
István
Kedves István!
Mivel a tartozása meghaladta a 90 napos határidőt, a finanszírozó jogszerűen megkezdte a behajtási eljárást. !
Azonban úgy gondolom, hogy úgy az Ön, mint a finanszírozójának az az érdeke, hogy az ügylete folytatódjék, ezért azt javaslom, hogy vegye fel a kapcsolatot a finanszírozója tartozáskezelő osztályával, és egyezzen meg a tartozása rendezéséről és a szerződése visszaállításáról. Erre természetesen minden finanszírozónak más a gyakorlata, de egy létező jelenség, mely orvosolható egyedileg. Ennek van ugyan többletköltsége, de még mindig jobban jár hosszú távon, mintha az autót elveszik Öntől.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Lejárt az álláskeresési járulék folyósításom, naivan szociális segélyt kértem, de elutasították, mert van lízingelt autóm. Ugyanezen ok miatt dobták vissza a lakásfenntartási segélyt is, mivel az önkormányzat szerint a kocsi vagyoni érték. Ha a lízingcég a tulajdonosa a kocsinak, mért a lízingelőé a vagyoni érték? Ha tényleg így van, szerintem a járulék lejárta után tömegesen fogják visszaadni a lízingelt autókat, csak hogy jogosultak legyenek szociális segélyre…
Kedves Érdeklődő!
Kérdésére válaszolva annyit mondhatok, hogy zárt végű pénzügyi lízingszerződés esetén a Lízingbevevő (Üzembentartó) a szerződés hatályba lépésekor megszerzi azt a jogot, hogy az utolsó lízingdíj befizetését követően a szerződés tárgyát képező gépjármű tulajdonjoga az övé lesz. Mivel a tulajdonjog megszerzése automatikus és kizárólagos (csak a Lízingbevevőre vonatkozik), az ilyen típusú szerződések esetében a gépjármű tényleges vagyoni értéket képvisel.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
A napokban kaptunk egy levelet az Erste Leasingtől, hogy írjunk alá újabb 5 évre szóló szerződést vételi jog alapításáról. De a mi szerződésünk egy év múlva lejár, így nem értjük, hogy miért öt évre kéne megkötnünk a szerződést, hiszen egy évre is megköthetnénk. Így ez a szerződés már hátrányosan érintene bennünket, mivel az Üzletszabályzatban szerepel, hogy a Bank bármilyen okból is a következő 5 évig a vételi jogát gyakorolhatja, illetve a kocsi törzskönyvét visszatarthatja. Ennek ellenkezőjére pedig nem szavatol semmiféle garanciát részünkre a szabályzat. Mit tehetnénk? A finanszírozót nem tudjuk elérni…
Köszönettel:
Lajos
Kedves Lajos!
A szerződés vételi jog alapítására című levél tulajdonképpen egy újabb vételi jog alapítására vonatkozik. Magyarországon, amikor elkezdődött a gépjármű-finanszírozás, a jogalkotók az akkori leghosszabb futamidőt alapul véve (amely öt év volt) állapították meg a bejegyezhető vételi és opciós jog hosszát. De mint tudjuk, az ötéves futamidejű szerződés a múlté, és ma már ennél hosszabb szerződéseket kötnek a finanszírozók. Az öt évnél hosszabb szerződéseknél kapják meg az ügyfelek ezt a kiegészítő szerződést a jelenleg ismert jogszabályok szerint.
Az ügyfélnek az aláírás semmilyen hátránnyal nem jár, hiszen ez a vételi jog a szerződés megkötésekor is létrejött. A finanszírozó az opciós joggal abban az esetben él, ha az Adós fizetési kötelezettségének nem tesz eleget. A szerződés kifutásakor vagy idő előtti lezárásakor az ügyfél megkap egy papírt, amivel ezek az opciók törölhetőek.
Ha a kiegészítő szerződés nem kerül aláírásra, a Finanszírozó szerződésszegés miatt felmondhatja a szerződést, mivel az Adós vállalta a fedezet biztosítását a teljes futamidőre.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Pénzügyekben óvatos embernek tartom magam, pl. 2 és fél éve forint alapú hitelt vettem fel lakásvásárlásra, mert akkor égett a tévé épülete, és nem láttam stabilnak se a politikai, se a gazdasági helyzetet, pedig minden hitelközvetítő és bank devizára próbált rábeszélni − és azóta is örülünk otthon ennek, hiszen részletünk nem változott.
A következő hetekben családunk egy kisvállalkozáshoz kénytelen lesz autót (kishaszongépjármű) vásárolni, s a kedvezmények alapján talán nem is rossz az időzítés. Azonban felmerült bennem, hogy ilyen gyenge forint mellett (és személyesen nem várok további jelentős forintgyengülést) most viszont belemennénk egy devizahitelbe. Konkrétan euróalapúba, mert a svájci frank önállóbban mozoghat, attól óvakodnék.
Kérdésem: ha erősödik a forint, akkor számíthatok a törlesztőrészletem csökkenésére? Milyen konstrukciót válasszak, mire figyeljek a szerződésnél, hogy a devizaárfolyam-ingadozás akár javamra is váljon? Csökkenhet egyáltalán a részletem?
Az árfolyamkockázattal, tehát a részletfizetés emelkedésének lehetőségével tisztában vagyok, csak a másik irányba elmozdulás nem világos.
Köszönöm előre is.
Üdvözlettel:
Norbert
Kedves Norbert!
Az óvatossága mindenképpen egy üdítő hozzáállás. Jóslatokba az árfolyamot illetően nem bocsátkoznék.
A mostani gyenge forintos időszakban devizaalapú finanszírozási konstrukciót választani azért lehet jó Önnek, mert amennyiben a forint erősödik, úgy csökkenhet a havi fizetendő törlesztőrészlet összege.
Ez abban az esetben igaz, ha Ön egyenletes fizetési ütemezésű konstrukciót választ. Létezik a piacon egy ún. Havi fix konstrukció, mely abban különbözik a "hagyományos" konstrukcióktól, hogy a havi fizetendő részlet összege mindig állandó. A szerződéskötéskori árfolyamon rögzül, és Ön végig ugyanazt az összeget fizeti. Az árfolyamváltozásból fakadó különbözet halmozódik, mely a futamidő hosszát változtatja meg, ha a választott devizanem árfolyama emelkedik, a futamidő hossza nő, ha csökken, a futamidő is csökken. Az árfolyamkockázat éppen azt jelenti, hogy annak változása emeli vagy éppen a csökkenti a havi fizetendő törlesztőösszeget.
Ha abból indulunk ki, hogy a gazdasági válság nem tarthat örökké, és a magyar gazdaság, ha lassan is, helyre fog állni, akkor a ma felvett devizaalapú hitelek havi törlesztőrészletei csökkeni fognak. De ezt tekintsük pozitív hozzáállásnak, és ne garanciának.
Annyi hitelt vállaljon, amennyit akkor is fog tudni fizetni, ha rövid távon mégsem erősödik a forint, illetve a mai árfolyamhoz képest akár romlik is.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
2 éve vettünk egy autót hitelre, 10 éves futamidővel. Mostanáig kedvezményes volt a hitelünk (22 hónapig), de most már az emelt összeget kell fizetnünk, amely meghaladja a kapacitásunkat, a forint romlása miatt. Közel 20 000 Ft-tal többet küldtek ki, mint amennyire számoltunk abban az időben. Kezdtük kb. 23 000 Ft-tal, és most 53 000 Ft-os csekket kaptunk. Szeretnénk visszaadni az autót a banknak, de ők azt mondták, hogy adjuk be kereskedésbe, vagy próbáljuk meg mi magunk eladni. A hitelhosszabbítást nem engedték.
Hogy fogjunk ehhez hozzá? Kell valami igazolás a bank részéről? Mennyit lehet kérni az autóért? Alapból egy 3,5 millás autó, ami ezzel az árfolyammal sokkal több lesz. Mennyire megoldás az, ha az egész összeget nem is, de valamennyit be tudok fizetni? Mondjuk az 53 000-ből 30 000-et. Persze nem végleges megoldás, csak átmeneti.
Üdvözlettel:
Marcsi
Kedves Marcsi!
Amennyiben nem tudja tovább fizetni a törlesztőrészleteket, három lehetőség közül választhat:
1. visszaadja a járművet a finanszírozónak, aki azt értékesíti, a befolyt vételárral elszámol, a fennmaradó tartozására pedig részletfizetési lehetőséget biztosít.
2. Ön próbálja értékesíteni a járművet, az értékesítés után fennmaradó tartozásra a finanszírozó ebben az esetben is részletfizetési lehetőséget biztosít. A különbség az első lehetőséghez képest annyi, hogy a finanszírozó a járművet kereskedőknek értékesíti, tehát ha Ön saját maga értékesíti a járművet, lényegesen magasabb eladási árat érhet el. A közelben keressen egy megbízható használtautó-kereskedőt, aki a hitelügyintézésben is jártas (általában azok)
3. az Ön helyzetében a legjobb megoldás olyan vásárlót találni a járműre, aki a hitelt átvállalja Öntől. Ebben az esetben nem marad fenn tartozása az értékesítést követően.
Amennyiben egyik lehetőséget sem választja, a folyósított hitel fedezetét képező járművet a finanszírozó visszaveszi, a jármű értékesítéséből befolyt összeggel elszámol ön felé. Az elszámolás összege a hitelszerződésen az értékesítés időpontjában fennálló összes − a visszavétel és értékesítés költségeivel növelt − tartozásnak, illetve az értékesítésből befolyt vételárnak a különbözete. Az elszámolás összegének nagyságrendjét döntően befolyásolja a futamidő hossza, a visszavétel időpontja a futamidő függvényében, illetve a gépjármű állapota. A futamidő hosszával fordított arányban csökken a szerződésen fennálló tőketartozás, ez a legfőbb oka annak, hogy az értékesítést követően nagy összegű tartozások maradnak fenn.
Amennyiben az Ön esetében a visszavétel és az értékesítés, valamint az azt követő elszámolás minden tekintetben a finanszírozó általános szerződési feltételeiben foglaltak szerint történt, az eljárás jogszerű volt, és az egyetlen lehetséges megoldás a finanszírozóval az Ön számára teljesíthető megállapodást kötni a fennálló tartozás visszafizetésére.
Tudomásom szerint a nagyobb finanszírozó cégek előálltak egy fizetési nehézségeket segítő megoldáscsomaggal, ami azon ügyfeleket segíti, akik átmeneti nehézségekkel küzdenek. Az Ön finanszírozójának ügyfélszolgálata tud ebben konkrétumokkal segíteni. Próbáljon meg egyezkedni velük.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
2008. augusztusban vettem egy új Suzukit. A forgalmiban én vagyok a tulajdonos, de törzskönyvem nincs. Akkor most lízingelem az autót?
A másik kérdésem az lenne, hogy milyen módon lehetne eladni vagy másik autóba beszámíttatni.
Köszönöm.
Kedves Érdeklődő!
Valóban Ön a tulajdonos, de mivel az autón hitel van, a finanszírozó pénzügyi cég őrzi az Ön törzskönyvét, és addig ki sem adja, míg az autón hitel van, hisz ez a fedezete.
A lízing és a hitel között természetesen van különbség, két eltérő pénzügyi konstrukció, abban megegyeznek, hogy addig nem adhatja el az autót, míg azon tartozás van.
Eladni úgy tudja, ha rendezi a finanszírozó felé az összes tartozását, és a törzskönyvvel már hirdetheti, illetve a másik lehetőség: amennyiben már kinézte az új autót, és a kereskedés ezt azt autót be tudja számítani, a hitelügyintézést is általában tudják vállalni.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Szeretnék egy új Honda Accordot vásárolni, az ár kb.6,5 millió Ft. Ön szerint mennyi hitelt és milyen hosszú futamidőre a leggazdaságosabb felvenni (ha nagyon akarnám, meg tudnám venni kp-re az autót, de ezt nem javasolták, mert most elég magas kamatokat adnak a betétekre).
Tisztelettel:
F.
Kedves F.!
A magasabb önrész befizetése (40% felett) és a rövidebb futamidő általában kedvezőbb, mint ha hosszú időre vesz fel nagyobb összeget. A mostani hitelezés valóban kedvezőbb lehet, ha a betéti kamatok a hitelkamat mértékét meghaladják, illetve a jelenlegi magas devizaárfolyam miatt fizetett magasabb havi törlesztés is csökkenhet, ha az árfolyam csökken, amely témában persze jóslatokba nem bocsátkoznék, de feltehetően javulni fog.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Összetört Opel Astra Classic II típusú (1,4-es motor, 2006-os évjárat) autónk, amelyen nem volt casco. Még három év hitel van rajta. Most a banki egyeztetésre várok, az autónak egyébként csak karosszériája van totálisan megtörve, motorikusan jó. Mi várható?
Kedves Érdkelődő!
Amennyiben a hitelszerződés fedezetéül szolgáló gépjármű totálkárosra törik, általánosan elmondható, hogy fedezetlenség fennállása miatt a szerződés felmondásra, majd lezárásra kerül, a fennálló tartozás egy összegben válik esedékessé. Ezzel kapcsolatban az adott finanszírozó társaság Általános Szerződési Feltételei határozzák meg a pontos eljárást.
Casco biztosítás hiányában nincs kártérítési összeg, ami biztosítaná a fennálló tartozás csökkentését, kiegyenlítését, vagy − ha a hitelező engedélyezi − a gépjármű kártérítési összegből való szakszerű megjavítását.
A fentiek figyelembevételével mindenféleképpen meg kellene próbálni mihamarabb értékesíteni a roncsot, annak befolyt vételárából pedig csökkenteni a finanszírozó felé fennálló tartozást. A hátralévő tartozásra a finanszírozó részletfizetést vagy technikai hitel lehetőségét is felajánlhatja, erről az adott hitelintézet ad pontos felvilágosítást.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Röviden: december közepén megrendeltem egy új Suzukit autóbeszámítással. Közben január 3-án kirúgtak a munkahelyemről, azóta kicsit nehezebben mennek a dolgok. A hitelt elfogadták, és már ketyeg. A kocsit így nem merem átvenni, ilyen bizonytalanságra. Vissza tudom mondani a hitelt? Milyen csapdába kerülhetek? Gondolok a márkakereskedőre. Vagy hozzam el mindenféleképpen az autót?
Kedves Érdeklődő!
Ez a probléma sok kérdést vet fel, hiszen számos körülmény befolyásolhatja a végeredményt. A kereskedővel történt megállapodásban minden bizonnyal rögzítésre kerültek a gépjárművásárlástól elállás feltételei, ezért ez az első dolog, amit figyelembe kell venni.
Mivel a gépjármű megvásárlása hitelre történik/történt, ezért könnyen előfordulhat, hogy a finanszírozó már átutalta a kereskedő részére az igényelt hitelösszeget, ezzel teljesítve a finanszírozási szerződés rá eső részét, így a továbbiakban Önnek fizetési kötelezettsége van a finanszírozó felé mindaddig, amíg a fennálló hiteltartozását, illetve annak kamatait nem rendezi. Amennyiben a hitelösszeg nem került még átutalásra, az adásvételi szerződés meghiúsulásával egy időben a finanszírozó felé általában meghiúsítható az ügylet. Ezek feltételeit az adott kereskedéssel kell írásos megállapodásba foglalni.
Azonban ha a hitelösszeget a finanszírozó már átutalta, akkor nagy valószínűséggel csak előtörlesztéssel (szerződés idő előtti lezárásával) lehet kilépni a szerződésből. Ekkor az előzőeken túl − amennyiben a szerződés devizaalapú konstrukció − árfolyamkockázattal is számolnia kell. Ha a gépjárművet átveszi, már "csak" a finanszírozó felé van fizetési kötelezettsége, az előre megállapított ütemezés szerint. Ha fizetési nehézségekbe ütközik, ha a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért, és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennáll, a törvényi szabályozás szerint felkerül a KHR (ismertebb nevén BAR) listára.
A fentiek figyelembevétel kell mérlegelni azt, hogy mely lehetőség, illetve következmény vállalható az Ön számára.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
Érdeklődésem apropóját az adta, hogy nézegettem a neten a német használtautó-finanszírozási konstrukciókat, és azt tapasztaltam, hogy barátiak. A kérdésem a következő: vásárolnék kinti járművet kinti finanszírozással, de itthon használnám. Lehetséges ez?
Tisztelettel:
Tibor
Kedves Tibor!
Nem ismerem Németországban a hitel- és lízingkonstrukciókat, de ha magyar oldalról nézzük, a Magyarországon finanszírozott gépjárműveket az Európai Unióba engedély nélkül ki lehet vinni. Viszont minden egyéb felmerülő költséget (adók, biztosítás stb.) az adott országban kell fizetni. Így ha nincs bejelentett állandó lakcíme Németországban, még a hitel- vagy lízingfelvétel sem lehetséges.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
2003-ban a bank lefoglalta édesapám autóját, és azt azután el is adta. Viszont ár alatt értékesítették az autót, és a bank követeli a különbözetet. Lehetséges-e ez? Mert ha így van, akkor bank eladhatja a 2 milliós autót akár 100 ezer Ft-ért, és a fennmaradó összeget meg követeli rajtam.
Ha mondjuk ez legális, akkor tovább megyek. Édesapám elhunyt 2007 nyarán, a hagyatéki listában nem szerepel ez az adósság, követelhetik rajtam? Ha igen, van elévülése a dolognak?
Segítségét előre is köszönöm!
Laci
Kedves Laci!
A finanszírozás tárgyát képező jármű, mint fedezet opciós vételi árát minden finanszírozó rögzíti az általános szerződési feltételekben, általában a jármű aktuális Eurotax vételi árának százalékában. Az értékesítést követő elszámolás összegét a finanszírozónak jogában áll követelni Öntől.
Amennyiben egy követelés nem szerepel a hagyatéki leltárban, azt a törvényes örököstől nem lehet követelni.
Üdv:
Hiteldoki
Kedves Hiteldoki!
3 éve vásároltam autómat CHF alapú hitelre. Az induló báziskamat 1,01% volt. A három év alatt a bank többször felhívta a figyelmemet, hogy a CHF Libor változása következtében a fizetendő törlesztőrészletem jelentősen növekedhet. Ezért ajánlatot tettek a kamatkülönbözet számítási módjának megváltoztatására, amit én eddig nem vettem igénybe, nem úgy tűnt, mintha ez nekem megérné.
A negyedéves elszámolások alkalmával az aktuális kamat folyamatosan emelkedett, volt, amikor 3,08%-ra felment. Már ezt sem értettem. Amióta azonban ennyire megemelkedtek az árfolyamok, a kamatok mennek lefelé, mintha a bank egyensúlyozna, mi az a plusz összeg, amit a "halandó" még be tud fizetni.
Telefonon érdeklődtem, vajon az árfolyam-emelkedés miatt mi várható, és mi történik, ha valaki csak a fix havi részletet tudja fizetni, a többletköltséget nem. Erre megnyugtattak, hogy minden ügyfélnek ki fognak küldeni egy szerződésmódosítást, amiben lehetőség van arra, hogy az ügyfél csak a havi díjat fizesse, az árfolyam miatti többletköltséggel pedig a futamidő tolódik ki. Illetve kérdésemre még azt mondták, hogy a Liborral most ne foglalkozzak.
Megérkezett a szerződésmódosítás, amiben azonban csak úgy van lehetőségem a felajánlott verziót választani, ha egyúttal elfogadom, hogy áttérnek az EUROLIBOR kamatról az ún. Finanszírozó Referencia Kamatára, melynek értéke a szerződésem megkötésének napját megelőző munkanapon 1,51, míg a szerződésmódosítás kiküldésekor 1,58%.
Kérdésem: Van-e a banknak ahhoz joga, hogy csak akkor vehetem igénybe a futamidő kitolását, ha a kamatelszámolás változtatásába is beleegyezem? Illetve nem látom át, hogy ez a kamatelszámolás-változtatás nekem mivel járna. Megérné-e?
Előre is nagyon köszönöm a válaszát.
Tisztelettel:
Rita
Kedves Rita!
A CHF Libor a pénzpiaci helyzetnek megfelelően napról napra változik. A finanszírozók körében leggyakrabban a 3 vagy 6 havi CHF Libor szerepel viszonyítási alapként. Az értékek változása az interneten nyomon követhető, de példaként felsoroljuk a 6 havi CHF Libor változásait a 2006-os évig visszamenőleg, kiemelve a naptári félévek első munkanapján érvényes százalékot:
2006.01.03. 1,18
2006.07.02. 1,69
2007.01.02. 2,20917
2007.07.02. 2,83
2008.01.02. 2,86
2008.07.01. 2,9717
2009.01.05. 0,79
Amennyiben a finanszírozási szerződés szerint az ügyleti kamatláb a CHF Libor aktuális értékéhez kapcsolódik, akkor a finanszírozó ezeket a változásokat az árfolyam alakulásától függetlenül köteles alkalmazni.
Amennyiben a finanszírozó a módosítási lehetőséget további feltételhez köti, akkor Ön dönthet arról, hogy kíván-e élni ezzel a felkínálással, hiszen a finanszírozó által felkínált módosítás egy kétoldalú megállapodás eredményeként léphet életbe. A futamidő közbeni módosítások lehetőségeit és az ezekhez kapcsolódó esetleges feltételrendszert a szerződés vagy az aktuális Díjjegyzék tartalmazza. Érdemes tájékozódni, hogy az említett módosításra a futamidő során bármikor van-e lehetőség, ha igen, milyen feltételekkel, vagy ez egy akció a bank részéről.
Nincs információnk arról, hogy CHF alapú hitel esetén az EUROLIBOR-t használnák a finanszírozók, de természetesen erről a szerződés feltételei pontosan rendelkeznek. Mindenesetre az ajánlat elfogadását megelőzően érdemes tájékoztatást kérni a banktól, hogy a kamatbázis változását követően a szerződés ügyleti kamatlába milyen irányban és mértékben változik a jelenleg érvényben lévőhöz viszonyítva.
Természetesen még egy kamatemelés esetén is célszerű mérlegelni, hogy a jelenlegi helyzetben mi felel meg az Ön érdekeinek. A kamatemelés várhatóan minimális mértékben emeli meg a törlesztőrészletek összegét, viszont a futamidő hátralévő részére kihatással van. Az árfolyam-különbözet most nagy terhet ró a devizahitelesekre, ezért a fizetendő összeget egy ilyen módosítás jelentősen mérsékelné. Viszont a felhalmozott árfolyam-különbözetet a futamidő végén meg kell fizetni, általában a finanszírozók arra kamatot is számolnak. Ha az árfolyam a pénzpiaci helyzet változásai következtében kedvezően alakul, akkor a most magas részletek összege is csökkenni fog.
Üdv:
Hiteldoki