THM kérdés

2002.05.21. 10:30
Szóval a THM körül vannak némi ködös foltjaim.

Nem vagyok orákulum, nem ismerek minden autót, a véleményem szubjektív, személyes tapasztalataim, érzelmeim alapján alakul ki. Rossznak mondott autóból is van jó, jónak tartottból is akad elhanyagolt vacak. Csak egy nepper vagyok, nem próféta, én is tévedhetek.

Tisztelt Opticar!

Az autófinanszírozással kapcsolatban lenne kérdésem.
Szóval a THM körül vannak némi ködös foltjaim. Pontosabban nem igazán értem, hogyan, mi alapján számolják ezt. Azt tudom róla, amit a sajtóban, HVG-ben, finanszírozó cégek által alkalmazott szerzôdésekben leírnak. Ez az összehasonlítás alapja.
Megpróbáltam több féle megközelítésben kiszámolni, hogyan is jön ki ez a százalék, sajnos nem sikerült.
Konkrét, finanszírozó cég által tett ajánlatot vettem példaként:

A.)

Kölcsön összege 6.917.760 Ft
THM 12,75%
Induló ügyleti kamat 12,06%
Összesen visszafizetendő 7.813.968 Ft
Kamat összesen 896.208 Ft
Futamidő 24 hónap
Havi részlet 325.582 Ft

B.)
Kölcsön összege 1.434.200 Ft
THM 17.84%
Induló ügyleti kamat nincs adat
Összesen visszafizetendő 1.811.340 Ft
Kamat összesen 377.140 Ft
Futamidő 36 hónap
Havi részlet 50.315 Ft

Ezen adatok ismeretében nem jöttem rá, hogyan jön ki a THM. Önöknek biztosan világos. Kérem, amennyiben módjukban áll, segítsenek ezt megmagyazárni nekem. Köszönöm.

Tisztelettel:
Tálas Krisztián

Kedves Krisztián!

Tapasztalataink szerint egyenes kézzelfogható választ a THM valódi kiszámíthatóságára és összetevőire nem tudnak, vagy nem akarnak adni a finanszírozók.
Így véleményünk szerint a THM jelenti a hitel igénybevételéhez kapcsolódó teljes költséget százalékos formában kifejezve, és adja az összehasonlíthatóság alapját.

Üdvözlettel,
Opticar

A Totalcar THM-ügyi felderítő szakbizottsága az alábbi információkkal tudja kiegészíteni a fentieket (forrás: privatbankar.hu):

Hitelkamat és a THM
Óvatosan a kamatokkal!

A bankok kampányaikban előszeretettel hanyagolják el a kamatnál lényegesen több és pontosabb információt tartalmazó THM-mutatót. Míg a kamat változtatása ugyanis ügyes reklámfogás lehet, addig a THM rávilágít a kamat melletti teljes költségstruktúra alakulására.
A bankok az utóbbi időben - főleg az igen éles versenyhelyzetben lévő lakáshitel-piacon - gyakran igen egyszerű eszközt alkalmaznak termékük vonzóbbá tétele érdekében. A hitel költség-szerkezetét úgy alakítják át, hogy az könnyebben és eredményesebben kommunikálható legyen. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a hitel kamatát csökkentik, a hitelhez kapcsolódó többi díjat pedig (pl: kezelési költség, hitelbírálati díj) megemelik.
Mivel a hazai piacon még mindig az első számú szempont a hitelkamat, ezért ezt a pénzintézetek az éleződő versenyben ki is használják, hiszen hirdetéseikben erre helyezik a hangsúlyt. Ugyanakkor a hitelfelvevő tényleges költségeit tartalmazó teljes hiteldíj mutatót (THM) nem, vagy csak nagyon eldugva teszik közzé a reklámjaikban. Ez azért lehet néha félrevezető, mert a THM a - zömmel csökkenő - kamatok mellett a - zömmel emelkedő - egyéb költségeket is számba veszi, számszerűsíti, s egy képlet segítségével százalékos formában is elérhetővé teszi. Mindezek alapján a THM-et akár tényleges kamatlábnak is nevezhetjük (hiszen tulajdonképpen egy belső megtérülési rátáról van szó).
Érdemesebb tehát a bankok kínálatát THM-szerint áttekinteni!

És egy hasznos link ugyanonnan:
Hitelek THM és kamatok szerinti összehasonlítása

Egy kedves, a THM-hez valóban értő Olvasónk is reagált a témára:

Helló!

Nemrég kiraktatok egy THM-mel kapcsolatos levelet. Egy-két hozzáfűznivaló:
A THM számítását a 41/1997-es kormányrendelet szabályozza. A rendelet 5. és 6. mellékletében pontos képletek is találhatók, amelyek alapján, a cash flow ismeretében (melyik fél, mikor, mennyit fizet) pontosan kiszámítható az adott konstrukcióra érvényes THM.
A privátbankáros cikk hasznos, de figyelembe kell venni, hogy az autóhiteleknél (a lakáshitelekkel ellentétben) nem divat a kezelési költség.
A leírt konstrukcióknak a képlet alapján utánaszámoltam, és mindkét esetben a leírtnál néhány tizedszázalékkal kisebb THM-et kaptam. Ha a THM-ből számoltam vissza, a törlesztőrész-különbség 3-500 Ft volt.
(magamról annyit, hogy egy évvel ezelőttig egy bankban kontrollinggal foglalkoztam, aminek keretében beleszagoltam a hiteltermékek fejlesztésébe is, fél éve pedig egy autóvásárlás kapcsán elég részletesen áttekintettem az autóhitel-piacot)

Üdvözlettel,
Bagoly János