THM kérdés

Tisztelt Opticar!

Az autófinanszírozással kapcsolatban lenne kérdésem.
Szóval a THM körül vannak némi ködös foltjaim. Pontosabban nem igazán értem, hogyan, mi alapján számolják ezt. Azt tudom róla, amit a sajtóban, HVG-ben, finanszírozó cégek által alkalmazott szerzôdésekben leírnak. Ez az összehasonlítás alapja.
Megpróbáltam több féle megközelítésben kiszámolni, hogyan is jön ki ez a százalék, sajnos nem sikerült.
Konkrét, finanszírozó cég által tett ajánlatot vettem példaként:

A.)

Kölcsön összege	6.917.760 Ft
THM	12,75%
Induló ügyleti kamat	12,06%
Összesen visszafizetendő	7.813.968 Ft
Kamat összesen	896.208 Ft
Futamidő	24 hónap
Havi részlet	325.582 Ft

B.)

Kölcsön összege	1.434.200 Ft
THM	17.84%
Induló ügyleti kamat	nincs adat
Összesen visszafizetendő	1.811.340 Ft
Kamat összesen	377.140 Ft
Futamidő	36 hónap
Havi részlet	50.315 Ft

Ezen adatok ismeretében nem jöttem rá, hogyan jön ki a THM. Önöknek biztosan világos. Kérem, amennyiben módjukban áll, segítsenek ezt megmagyazárni nekem. Köszönöm.

Tisztelettel:
Tálas Krisztián

Kedves Krisztián!

Tapasztalataink szerint egyenes kézzelfogható választ a THM valódi kiszámíthatóságára és összetevőire nem tudnak, vagy nem akarnak adni a finanszírozók.
Így véleményünk szerint a THM jelenti a hitel igénybevételéhez kapcsolódó teljes költséget százalékos formában kifejezve, és adja az összehasonlíthatóság alapját.

Üdvözlettel,
Opticar

A Totalcar THM-ügyi felderítő szakbizottsága az alábbi információkkal tudja kiegészíteni a fentieket (forrás: privatbankar.hu):

Hitelkamat és a THM
Óvatosan a kamatokkal!

A bankok kampányaikban előszeretettel hanyagolják el a kamatnál lényegesen több és pontosabb információt tartalmazó THM-mutatót. Míg a kamat változtatása ugyanis ügyes reklámfogás lehet, addig a THM rávilágít a kamat melletti teljes költségstruktúra alakulására.
A bankok az utóbbi időben - főleg az igen éles versenyhelyzetben lévő lakáshitel-piacon - gyakran igen egyszerű eszközt alkalmaznak termékük vonzóbbá tétele érdekében. A hitel költség-szerkezetét úgy alakítják át, hogy az könnyebben és eredményesebben kommunikálható legyen. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a hitel kamatát csökkentik, a hitelhez kapcsolódó többi díjat pedig (pl: kezelési költség, hitelbírálati díj) megemelik.
Mivel a hazai piacon még mindig az első számú szempont a hitelkamat, ezért ezt a pénzintézetek az éleződő versenyben ki is használják, hiszen hirdetéseikben erre helyezik a hangsúlyt. Ugyanakkor a hitelfelvevő tényleges költségeit tartalmazó teljes hiteldíj mutatót (THM) nem, vagy csak nagyon eldugva teszik közzé a reklámjaikban. Ez azért lehet néha félrevezető, mert a THM a - zömmel csökkenő - kamatok mellett a - zömmel emelkedő - egyéb költségeket is számba veszi, számszerűsíti, s egy képlet segítségével százalékos formában is elérhetővé teszi. Mindezek alapján a THM-et akár tényleges kamatlábnak is nevezhetjük (hiszen tulajdonképpen egy belső megtérülési rátáról van szó).
Érdemesebb tehát a bankok kínálatát THM-szerint áttekinteni!

És egy hasznos link ugyanonnan:
Hitelek THM és kamatok szerinti összehasonlítása

Egy kedves, a THM-hez valóban értő Olvasónk is reagált a témára:

Helló!

Nemrég kiraktatok egy THM-mel kapcsolatos levelet. Egy-két hozzáfűznivaló:
A THM számítását a 41/1997-es kormányrendelet szabályozza. A rendelet 5. és 6. mellékletében pontos képletek is találhatók, amelyek alapján, a cash flow ismeretében (melyik fél, mikor, mennyit fizet) pontosan kiszámítható az adott konstrukcióra érvényes THM.
A privátbankáros cikk hasznos, de figyelembe kell venni, hogy az autóhiteleknél (a lakáshitelekkel ellentétben) nem divat a kezelési költség.
A leírt konstrukcióknak a képlet alapján utánaszámoltam, és mindkét esetben a leírtnál néhány tizedszázalékkal kisebb THM-et kaptam. Ha a THM-ből számoltam vissza, a törlesztőrész-különbség 3-500 Ft volt.
(magamról annyit, hogy egy évvel ezelőttig egy bankban kontrollinggal foglalkoztam, aminek keretében beleszagoltam a hiteltermékek fejlesztésébe is, fél éve pedig egy autóvásárlás kapcsán elég részletesen áttekintettem az autóhitel-piacot)

Üdvözlettel,
Bagoly János