Szerződésmódosítás átveréssel?

Kedves Hiteldoki!

3 éve vásároltam autómat CHF alapú hitelre. Az induló báziskamat 1,01% volt. A három év alatt a bank többször felhívta a figyelmemet, hogy a CHF Libor változása következtében a fizetendő törlesztőrészletem jelentősen növekedhet. Ezért ajánlatot tettek a kamatkülönbözet számítási módjának megváltoztatására, amit én eddig nem vettem igénybe, nem úgy tűnt, mintha ez nekem megérné.

A negyedéves elszámolások alkalmával az aktuális kamat folyamatosan emelkedett, volt, amikor 3,08%-ra felment. Már ezt sem értettem. Amióta azonban ennyire megemelkedtek az árfolyamok, a kamatok mennek lefelé, mintha a bank egyensúlyozna, mi az a plusz összeg, amit a "halandó" még be tud fizetni.

Telefonon érdeklődtem, vajon az árfolyam-emelkedés miatt mi várható, és mi történik, ha valaki csak a fix havi részletet tudja fizetni, a többletköltséget nem. Erre megnyugtattak, hogy minden ügyfélnek ki fognak küldeni egy szerződésmódosítást, amiben lehetőség van arra, hogy az ügyfél csak a havi díjat fizesse, az árfolyam miatti többletköltséggel pedig a futamidő tolódik ki. Illetve kérdésemre még azt mondták, hogy a Liborral most ne foglalkozzak.

Megérkezett a szerződésmódosítás, amiben azonban csak úgy van lehetőségem a felajánlott verziót választani, ha egyúttal elfogadom, hogy áttérnek az EUROLIBOR kamatról az ún. Finanszírozó Referencia Kamatára, melynek értéke a szerződésem megkötésének napját megelőző munkanapon 1,51, míg a szerződésmódosítás kiküldésekor 1,58%.

Kérdésem: Van-e a banknak ahhoz joga, hogy csak akkor vehetem igénybe a futamidő kitolását, ha a kamatelszámolás változtatásába is beleegyezem? Illetve nem látom át, hogy ez a kamatelszámolás-változtatás nekem mivel járna. Megérné-e?

Előre is nagyon köszönöm a válaszát.

Tisztelettel:

Rita

Kedves Rita!

A CHF Libor a pénzpiaci helyzetnek megfelelően napról napra változik. A finanszírozók körében leggyakrabban a 3 vagy 6 havi CHF Libor szerepel viszonyítási alapként. Az értékek változása az interneten nyomon követhető, de példaként felsoroljuk a 6 havi CHF Libor változásait a 2006-os évig visszamenőleg, kiemelve a naptári félévek első munkanapján érvényes százalékot:
2006.01.03. 1,18
2006.07.02. 1,69
2007.01.02. 2,20917
2007.07.02. 2,83
2008.01.02. 2,86
2008.07.01. 2,9717
2009.01.05. 0,79

Amennyiben a finanszírozási szerződés szerint az ügyleti kamatláb a CHF Libor aktuális értékéhez kapcsolódik, akkor a finanszírozó ezeket a változásokat az árfolyam alakulásától függetlenül köteles alkalmazni.

Amennyiben a finanszírozó a módosítási lehetőséget további feltételhez köti, akkor Ön dönthet arról, hogy kíván-e élni ezzel a felkínálással, hiszen a finanszírozó által felkínált módosítás egy kétoldalú megállapodás eredményeként léphet életbe. A futamidő közbeni módosítások lehetőségeit és az ezekhez kapcsolódó esetleges feltételrendszert a szerződés vagy az aktuális Díjjegyzék tartalmazza. Érdemes tájékozódni, hogy az említett módosításra a futamidő során bármikor van-e lehetőség, ha igen, milyen feltételekkel, vagy ez egy akció a bank részéről.

Nincs információnk arról, hogy CHF alapú hitel esetén az EUROLIBOR-t használnák a finanszírozók, de természetesen erről a szerződés feltételei pontosan rendelkeznek. Mindenesetre az ajánlat elfogadását megelőzően érdemes tájékoztatást kérni a banktól, hogy a kamatbázis változását követően a szerződés ügyleti kamatlába milyen irányban és mértékben változik a jelenleg érvényben lévőhöz viszonyítva.

Természetesen még egy kamatemelés esetén is célszerű mérlegelni, hogy a jelenlegi helyzetben mi felel meg az Ön érdekeinek. A kamatemelés várhatóan minimális mértékben emeli meg a törlesztőrészletek összegét, viszont a futamidő hátralévő részére kihatással van. Az árfolyam-különbözet most nagy terhet ró a devizahitelesekre, ezért a fizetendő összeget egy ilyen módosítás jelentősen mérsékelné. Viszont a felhalmozott árfolyam-különbözetet a futamidő végén meg kell fizetni, általában a finanszírozók arra kamatot is számolnak. Ha az árfolyam a pénzpiaci helyzet változásai következtében kedvezően alakul, akkor a most magas részletek összege is csökkenni fog.

Üdv:

Hiteldoki