Erre figyeljen, ha nem akar drága kötelezőt

Kgfb-szájbarágó

2014.11.06. 06:33 Módosítva: 2014-11-06 07:51:59
Beindult a daráló, több mint kétmillió autósnak a hetekben kell eldöntenie, vált-e kötelező biztosítást jövőre. Aki spórolna, az alkuszok ajánlatait böngészi, de a többség passzív, így nem spórol egy fillért sem. Bonus-malus, egyéb finomságok, és figyeljen az indexdíjra. Szájbarágó kezdő és gyakorlott biztosításkötőknek.

A biztosítótársaságok vasárnap hirdették ki január 1-től érvényes kötelező gépjármű felelősségbiztosítási díjaikat. Az érintett autósoknak november 30-ig kell eldönteniük, melyik társasággal szerződnek a következő egy évre. Az alkuszok szerint vége az időknek, amikor minden új szerződéskötéssel csökkenthetjük a biztosítási díjunkat: enyhe drágulás jön.

Úgy tudtam, hogy egy ideje már nem november vége a határidő?

Így van. Idén negyedik éve, hogy egy törvénymódosítás miatt már nem egységes évforduló január elseje. Korábban mindenki novemberben, az úgynevezett átkötési időszakban köthetett csak új szerződést, ma már bármikor az évben.

Ha bármikor újraszerződhetek, mire most a felhajtás?

Az, hogy már nem egységes forduló, nem jelenti, hogy bármikor, tehát akár néhány havonta újraszerződhetnél. Továbbra is évente egyszer köthető csak újra a kötelező biztosítás. Ez a gyakorlatban úgy néz ki, hogy ha 2014. július 20-án szerződtél le egy céggel, akkor csak 2015. júli. 20-án lesz leghamarabb új biztosításod. Ha évközben szerződsz más vállalthoz, a szabály ugyanaz: harminc nappal az évforduló előtt értesítened kell a biztosítódat, hogy felmondod a szerződést. 

A felhajtás az ügyfelek száma miatt aktuális, ugyanis a Magyar Biztosítók Szövetsége (Mabisz) statisztikái szerint 4,167 millió bejegyzett gépjármű 52 százaléka, 2,167 millió jármű esetén továbbra is most esedékes kötelező felelősségbiztosítás újrakötése. Ezeknek az ügyfeleknek november 30-ig el kell dönteniük, váltanak-e biztosítót, vagy maradnak a jelenleginél. A további 48 százalékba tartoznak azok, akik az elmúlt négy évben autót cseréltek, vagy új szereplők a biztosítási piacon.

kdfb

Akinek nem most esedékes a forduló, az is figyeljen?

A biztosítók év közben is hirdethetnek új díjakat, amiket 60 nappal érvényességük előtt kötelesek bejelenteni. Az elmúlt évek tapasztalatai azt mutatják, hogy a biztosítótársaságok novemberben költik el kampánykeretük javát. Érthető, hiszen ebben az egy hónapban annyi ügyfelet szerezhetnek, mint az év más hónapjaiban összesen. A trendeket tehát ilyenkor a legegyszerűbb lekövetni, bár az alkuszoldalak júliusban is épp oly naprakészek, mint most.

Mik is ezek az alkuszok pontosan?

A köznyelvben a kötelező biztosításoknál azokat az árkalkuláló oldalakat értjük alkuszok alatt, amelyek a biztosítótársaságok és az ügyfelek közt közvetítenek. Ezeket az oldalakat alkuszcégek működtetik, akik összegyűjtik a biztosítótársaságok ajánlatait. Az ajánlatokat aztán feldolgozzák a saját adatbázisukban, és már szép grafikákon és keresőmotorokon keresztül kapja meg a díjszabások közt böngésző ügyfél. Az alkusz tehát közvetít, és nem a biztosító képviselője.

Mi van, ha a saját biztosítómnál találom meg a legolcsóbb ajánlatot, de nekem egy drágább díjazást ajánlanak? Átvertek?

Nem egészen. Ez részben az árverseny eredménye. A társaságok egyes ajánlataik díját emelik, másokat csökkentik. A vállalatok elemzői eldöntik, mely területeken mivel járnak jobban, így könnyen lehet, hogy egy díjszabás ára lefelé változik, akár annyira, hogy a legolcsóbb lesz a piacon. Ilyenkor csak annyit kell tenned, hogy az átkötési időszakodban megszüntetned a szerződésed a cégnél, majd ugyanott kötsz egy újat.

Szóval úgy szabják az áraikat, ahogy jólesik?

Ez egy soktényezős folyamat eredménye, de a díj mindenekelőtt a te kategóriádtól függ. Az egész kötelező gépjármű felelősségbiztosítás-kalkuláció alapja a bonus-malus rendszer. Amolyan jinje és jangja ez a díjszabásnak, melyben a kármentes vezetést jutalmazza (bonus), míg a károkozást bünteti (malus) a biztosító. A károkozás mellett sok egyéb oka lehet, hogy emelkedik a díjad, azaz romlik a besorolásod. Ilyen például, ha a múltban nem fizetted be időben a negyedéves díjat, ezért megszűntették a szerződésedet. Az ilyesmit azért érdemes kerülni, mert ha nemfizetés miatt szűnik meg a szerződés, csak ugyannanál a biztosítónál kötheted újra, viszont a bonus-besorolás nélkül, és a cég fedezetlenségi díj formájában emelt napidíjat vet ki azokra a napokra, amíg nem élt a biztosításod. Ez az összeg megy a kártalanítási számlára, amelyből a biztosítással nem rendelkezők károkozásait rendezi a Mabisz. Fedezetlenségi díjat számolnak fel akkor is, ha gépjárművétel után nem kötsz egyből kötelezőt. A vétel és kötelező megkötése közti napokra szintén a Mabisz napidíja érvényes. 

A bonus-malus rendszer amúgy az üzembentartó személyéhez kötődik, független attól, ki vezette a biztosított gépjárművet károkozáskor. Az autó adásvételekor az üzembentartó/tulajdonos által megszerzett bonus-malus fokozat nem száll át a gépjármű új tulajdonosára, neki saját bonus-malus besorolása szerint kell új felelősségbiztosítást kötni. A legrosszabb mindig az elsőautósok helyzete.

csekkk-3

Ez érdekes, mesélj még!

Az, aki korábban soha nem kötött kötelező biztosítást, az A0 kategóriából indul. Ha eltelt egy év, időben fizette a díjat, nem okozott balesetet, automatikusan továbbléptetik B1-be, majd onnan minden balesetmentes évvel egyet felfelé B10-ig. A magasabb kategória nagyobb díjcsökkentő kedvezményt jelent, mellyel a két véglet között akár négyszeres árkülönbség is lehet. A0-tól lefelé még négy M-es (malus) kategória van, de az már a visszaeső károkozók pokla.

Szóval ez adja a te kategóriádat, de a díj emellett olyan tényezőktől is függ, mint a korod, a nemed, lakhelyed, az, hogy vannak-e gyerekeid, hogy egy évben hány napot vagy külföldön az autóval, és nagyon fontos, hogy milyen értékű autót használsz. Azzal is faragható a díj, ha nem negyedévenként, hanem egy összegben fizeted be és nem csekken, hanem elektronikus átutalással. Közel százféle kedvezményt tartalmaz a rendszer, mert a biztosítóknak elég határozott elképzelései vannak arról, hogy milyen ügyfelekkel szeretnének szerződni. Az árverseny ettől függetlenül zajlik a cégek között.

Kiinduló osztály Bonus-malus osztályba sorolás a megelőző biztosítási időszak és az új biztosítási időszak kezdő napjai közötti időtartam kártörténeti adata alapján
0 kár 1 kár 2 kár 3 kár 4 vagy több kár
B10 B10 B08 B06 B04 M04
B09 B10 B07 B05 B03 M04
B08 B09 B06 B04 B02 M04
B07 B08 B05 B03 B01 M04
B06 B07 B04 B02 A00 M04
B05 B06 B03 B01 M01 M04
B04 B05 B02 A00 M02 M04
B03 B04 B01 M01 M03 M04
B02 B03 A00 M02 M04 M04
B01 B02 M01 M03 M04 M04
A00 B01 M02 M04 M04 M04
M01 A00 M03 M04 M04 M04
M02 M01 M04 M04 M04 M04
M03 M02 M04 M04 M04 M04
M04 M03 M04 M04 M04 M04

(táblázat: mnb.hu)

Se autósnak, se biztosítónak nincs kibúvó

Mint a neve mutatja – a kötelező gépjármű felelősségbiztosítás nem egy választható biztosítási forma. Kormányrendelet szabályozza, így aki gépjármű-tulajdonosként vagy -üzembentartóként jelen van a rendszerben, nem bújhat ki előle. Ha valaki mégis érvényes biztosítás nélkül vesz részt a forgalomban, és kárt okoz, akkor jön a Mabisz, amely megtéríti vétlen fél kárait. A díjat aztán könyörtelenül behajtja vétkesen, büntetéssel megfejelve.

A kgfb amúgy mind a két fél számára kölcsönösen kötelező, azaz nem csak az autósnak szükséges leszerződni valamely biztosító céggel, de a biztosító is köteles leszerződni az autóssal, ha annak megtetszik egy ajánlata.

Oké, ezek az alap tudnivalók, de mi várható jövőre?

A biztosítótársaságoknak november 2-áig kellett kihirdetniük a január 1-től érvényes tarifákat, ami ugye az autósok valamivel több, mint felét érinti. Ezt az érintett tizennégy biztosító megtette, ők most a szokásos átszerződési rohamot kezelik épp. Ez eddig is így volt minden évben, de idén fontos tényező lehet a drágulás.

Az elmúlt évek nagy árversenye odáig vezetett, hogy 2013-ra több mint felére csökkentek a kötelező biztosítási átlagdíjak a 2010-esekhez képest. Nyilvánvaló volt, hogy az árzuhanás nem folytatódhat a végtelenségig, és ezt a 2012 és '13 közötti enyhébb csökkenés már jelezte. Szakértők szerint a biztosítótársaságok elérték azt az árszintet, ami alatt már a fennmaradásukat veszélyeztetik, ezért az elmúlt hónapok tapasztalatai is lassú emelkedést mutattak a biztosítási díjaknál. A vasárnap közzétett adatokból az alkuszok átlag tíz-tizenöt százalék körüli díjemeléssel számoltak, amivel a kgfb átlagdíja várhatóan éppen átlépi majd az évi húszezer forintot. Ebben benne vannak a buszok, teherautók is, a személyautóknál 13-14 ezer forint az átlag. Ez nemzetközi szinten még mindig olcsónak számít, a Mabisz közlése szerint a legolcsóbb Európában.

Az idei kampány kulcskérdése, hogy a díjemelkedéssel szembesülő ügyfelek miként reagálnak majd.

Tehát mindenképpen többet kell majd fizetnem jövőre. Még akkor is, ha váltok. Azt honnan tudom meg, hogy számomra mit ajánl a biztosítóm, ha nála maradok?

Az látszik, hogy az ideinél olcsóbban kevesen fognak biztosítást találni, de – ha a korábbi éveknél jóval kisebb számban is – lesznek most is, akik jól járnak a váltással. Hogy mennyit fizetsz jövőre, ha nem váltassz szerződést vagy biztosítót, azt a jelenlegi biztosítód indexálja, azaz számolja ki neked, és erről az úgynevezett indexdíjról értesít.

Ezeket az értesítőket legkésőbb november 11-ig mindenkinek meg kell kapnia, akinek most van a biztosítási fordulója. Ez nem feltétlen jelent postai levelet: akik szerződéskötéskor elektronikus levelezési módszer választottak, az e-mail-fiókjukat figyeljék.

3104274 dbf508cc19f8fde2d1d00f8edcc75b74 wm

Mi a trend, mire számítsak?

A CLB biztosítási alkusz szerint az indexdíj az idei kgfb-kampány feketelevese. Németh Péter, a CLB értékesítési és kommunikációs igazgatója szerint nem az egy-kétezer forintos átlagdíj-drágulás a fő, inkább az, hogy több biztosító akár tízezer forinttal is emeli a meglévő szerződésekhez tartozó tarifát. A hűséget jellemzően nem díjazzák a biztosítók, az sem példátlan, hogy megduplázzák a díjat. Ezért gondolják az elemzők, hogy most jóval nagyobb lesz a biztosítók közötti ügyfélvándorlás, mint legutóbb – bár mint már leírtuk, az sem ördögtől való, hogy kilépünk a biztosítónktól, majd újra szerződünk vele.

Ha tényleg ennyivel drágul, hülye lennék nem váltani.

Valóban különös, hogy egy ilyen kiélezett piaci versenyben a biztosítók megengedik maguknak ezt a kényelmet. A CLB közleményében azt írja magyarázatként, hogy sok autós nem foglalkozik a biztosításával, egyszer megkötötte, s azóta csak fizeti a díjat anélkül, hogy rendszeresen ellenőrizné. Az alkusz szerint az ilyen passzív ügyfelek még mindig többen vannak, mint akik a drágítást látva átszerződnek másik biztosítóhoz. Ennek eredménye, hogy számításaik szerint összesen ötmilliárd forinttal is többet fizethetnek az autósok a kötelező biztosításért, ha újfent hasonlóan másfél millióan maradnak a régi biztosítójuknál.

Ijesztően hangzik. Siessek?

Semmiképp. Mindenekelőtt várd meg, mit mutat az indexdíjad, ráérsz utána dönteni. A statisztika szerint az autósok közel fele a határidőn belüli utolsó tíz napra hagyja a döntést, és kár is volna sietni. Egy rossz konstrukcióból ugyanis nincs visszaút, a megkötött szerződés egy évig elkísér. Akinek pár óra böngészés megér néhány ezer forint megtakarítást, tegyen egy nagy túrát az alkuszok oldalain.

Mindenre megkötheti egyben

Bár még az elején járunk, az első reakciók után úgy tűnik, az idei kampány egyik legmarkánsabb újdonsága az együttkötési kedvezmények kibővítése lesz. Ez azt jelenti, hogy az eddigi casco-kgfb helyett akár négyféle – lakás-kgfb-élet-casco – biztosítást kötnek erre a konstrukcióra. Németh szerint érdemes tanulmányozni ezeket a konstrukcióban kapcsoló díjakat is, ugyanis kiderülhet, ezek együttkötésével a kötelező ugyan esetleg nem csökken, de a cascót, vagy a lakásbiztosítást lényegesen lejjebb lehet vinni.