Az új személygépkocsik többsége - a
használtak jelentős része is - finanszírozott formában cserél
gazdát. A kereskedésbe betérve különcnek tekintik azt, és
összesúgnak a háta mögött annak, aki egy összegben szándékozik
kifizetni a járművet.
Alkudozós cikkünkben arra biztattuk önöket, merjenek kedvezményeket követelni
a kereskedőtől. Biztosan sokan meg is tették azóta, mert hetekig zúdult
postafiókunkba
a nevüket vállaló vagy álarc mögé bújt alkalmazottak és
szalontulajdonosok - hogy is mondjam finoman - rosszalló véleménye.
Bár év végi csemegének tartogatjuk a legpikánsabb beszólásokat, azért
megemlítem, hogy egy kicsit is ijedősebb alany azonnal hatósági
védelmet kért volna magának és családjának.
"Erre a Jack-féle irományra az volt az első gondolatom, hogy
valaki egyszer csak elvágja a torkát ennek a Jacknek!" - írták
"egy autókereskedő" aláírással. Nos, ha rongyos pár százalékért
életemet vennék, mit szólnak majd a bankszektor kiváló tagjai?
A leginkább fapofájú, 5% kedvezményre rezzenéstelen pillával reagáló
kuncsaft is meghunyászkodik,
ha alku után a részletfizetés tárgyalására kerül sor. Valahogy
elbizonytalanodunk, hisz' a jobb árral a sikerélmény már megvan; azzal
tisztában vagyunk, hogy a hitel nélkül nem lesz meg az autó; és
egyébként is, olyan bonyolult ez a számításosdi.
Pedig tessék elhinni, a valódi sarcot most vetik ki ránk. Nem az
autó importőre kaszál; nem a kereskedő tömi degeszre erszényét.
Az igazi nyertes a bank lesz. A drága hitelfajták közül ugyanis
az autófinanszírozás büszke dobogós. Ennél már csak a semmivel sem
fedezett személyi és árukölcsön költségesebb.
Gondoljunk csak bele: adott egy nullaforintos kezdőrészlettel, nyolc
évre finanszírozott személygépkocsi.
Első hallásra nem tűnik soknak az a nyamvadt 15–20 000 forint
havonta, csakhogy. Kötelező biztosítás, kötelező casco, kötelező
szerviz - máris minimum megduplázódott a fizetendő summa. És még nem is
tankoltunk. Aztán egyszer csak nincs miből rendezni a csekket. A bank
türelmes, de felszólít.
Ezt kell tennie, hogy jogait maradéktalanul érvényesíthesse. Még
tessék-lássék tárgyal a megoldáshoz, de aztán gyorsan lépnie kell,
mielőtt egy lepusztított romhalmazt talál az egykor csillogó-villogó
járgány helyén.
A második hónap vége felé aztán érkezik pár határozott fellépésű
tag, és a banki felhatalmazás birtokában már csavarja is ki a
kulcsot az adós kezéből. A zálogjog alapján gyorsan elárverezik, és ami
marad a banki költségek után, azt balszerencsés hősünk visszakapja.
Na, azért
ne abból induljon ki, mennyi is a piaci ára az elvett járműnek.
Nem fog a bank munkatársa hétről hétre szorgosan kiállni az autópiacra,
apróhirdetést se fogalmazgatni a megfelelő fórumokon. Rutinos
kereskedők mustrálják a gépet: ha jó a portéka, szólnak a cimbiknek, ha
kevésbé, a nyomott ár azt is gyorsan új gazdához segíti.
De mégsem annak a delikvensnek a legrosszabb, akitől a könyörtelen
végrehajtók elviszik az autót.
Önnek, kedves Jól Fizető Adós, még kínosabb a helyzete. Miért?
Nos, ön az, aki a könnyelműen hitelezett autókon keletkező veszteséget
fizeti. Amit a visszavett, értéken alul eladott autókon veszít a bank,
azt magán hajtja be. És adott esetben még veszíthet is a pénzintézet. A
fenti példa alapján mondjuk kétéves korában meg lehet kapni új árának
60-70 százalékát.
Ekkor a tőkét még csak épp karcolja a havi törlesztés. Vagyis
nagyobb a tartozás, mint a zálogtárgy értéke. De ne szánjuk a
hitelintézeteket. Nem átlagos (gazdasági) érdekérvényesítő-képesség áll
a hátuk mögött. Előbb-utóbb valahogy hozzájut a pénzéhez. Ha nem a
bukott adóstól, akkor a rendesen törlesztőtől.
Helyzetkép a bankszektorból
"A magyar bankszektor nemzetközi összehasonlításban is magas
jövedelmezősége elsősorban az utóbbi évek hatékonyságjavulásának
köszönhető - e szavak az egyik legilletékesebbtől, ifj. Nyers Rezsőtől,
a bankszövetség főtitkárától származnak, folytatta is -: a magyar
bankrendszer nemzetközi összehasonlításban is magas, sokak szerint
rendkívül magas jövedelmezőséget ért el."
A megtérülési mutatók a tőkére vetítve az EU átlagának kétszeresét
(!) érik el. Adózás után. (forrás: MTI)
Tehát hatékonyságjavulás.
Nem ám az átkozottul magas kamatmarzs (1). Ami esetünkben simán
lehet 10%. Vagyis ha megtakarított pénzecskéjét a dunyha helyett
betétben kamatoztatná, az a "szenzációs" és "hihetetlen" szavakkal
reklámozott feltételek szerint akár 5-6 százalék is lehet. Ha viszont
ellenkezőleg, szerény tőkéjét ugyanezen intézettel szeretné
kiegészíttetni, 15-16-os forint-THM-re (2) még nem is fog nagyon
rácsodálkozni.
Az átlag ennél persze kevesebb. Nem mindenki olyan félelmetesen
könnyelmű, mint a magyar autóvásárló. Az óvatosabb duhaj vállalatokkal
és a lakáshitelben utazókkal együtt például a messze legnagyobb
mérlegfőösszeggel (3) bíró OTP
alig 6,33 százalékra olvasztotta a kettő közötti különbséget.
6,33: az EU boldogabb felében a hitelkamat ennek fele-harmada.
Az adó befizetése után 158 milliárd maradt a kasszában 2005-ben. A
többi szereplő nagyjából 400 milliárdra egészítette ki a szektor
jövedelmét.
De hogy ne csak búsongásba süppedjen az írás, beszéljünk inkább
hasznos dolgokról. Kollégám tavaly, az év végén vásárolt egy Renault
Mégane-t. Körülnézett pár kereskedésben, és meglepődve látta, hogy
az azonos vételárhoz tartozó törlesztőrészletek nem egyformák.
Ahogy a drágábbnál szóvá tette, azonnal 2 százalékot zuhant a THM. Élek
a gyanúperrel, hogy még így is maradt némi tartalék.
És ön miért ne alkudhatna a kamatból? Kemény verseny van, vagy mi.
Kérdezzen hát rá az alternatív lehetőségekre. Hogy miért? A kereskedő a
neki legzsírosabb jutalékot fogja nézni, erre mérget vehet. Titkos,
fedezett informátorom közlése alapján:
a szalon a hitelösszeg 5-10 (!) százalékát kapja vissza a
szerződéskötés után. Ha úgy véli, hogy miért ne, megérdemlik, akkor
azért hadd nyissam fel a szemét: ezt is ön fizeti. Benne van a THM-ben.
Ez is.
Akadt olyan bank (nevét rejtse a jótékony feledés), amelyik
speciális, ezernyi helyen felhasználható finanszírozási formáját
eredetileg 4%-os ügyfélkamattal gondolta a piacra dobni. Betér hozzá a
kuncsaft, elmondja, mennyit szeretne autóra költeni, a bank elbírálja,
elintézi az összes létező papírmunkát, kezébe adja a kereskedő által
azonnal készpénzre váltható értékpapírt. A neppernek semmi dolga: jön a
vevő magától, zsebében a kiválasztott járműhöz elegendő summával.
Nos, ez nem kellett.
A gépjármű-kereskedők valamelyik érdekvédelmi szövetsége azonnali
bojkottal fenyegette meg a bankot. A mostani termékük egyikébe 5%
prémiumot építenek be - sokan erre is fanyalognak. (Egy mellékes
információ: ha nem hinné el, hogy mindez valóban létezik, készséggel
elküldöm önnek a már citált alkudozós cikkre érkezett egyik ajánlatot.
Konkrétan benne volt, hogy
részletfizetésnél - többek között - 7 százalék "lízingkedvezményt"
kínál. Vagyis - igen becsületes módon - visszaadja azt, amit a bank
neki átenged. Velem meg, persze, amúgy kifizettet.)
Tisztázzuk azt is, hogy a szokatlanul alacsony kamattal, ne adj'
isten
0% THM-mel kínált konstrukció sincs ingyen. Nem lehet, a bankok
nem jótékonysági intézmények. Ilyenkor a forgalmazó az árengedményt a
pénzintézetnek fizeti ki. Ha ügyes, és van elég készpénze, az így
hirdetett portékából nagyot alkudhat. Hiszen a kereskedőnek mindegy,
önnek vagy banknak adja a kedvezményt.
Ne feledje el megnézni,
fix vagy változó a hitel kamatozása. Utóbbinál a kockázat
kizárólag az öné. Minden további nélkül lendületesen emelni fogja a
törlesztést a bank, ha a jegybanki alapkamat felfelé mozdul. Fordítva
már nem lehet ennyire biztos benne. Különben hogyan jönne össze a
négyszázmilliárd?
A devizahitel kérdésében nem akarok igazságot tenni.
Munkáltatómnak történetesen van egy hitelre vásárolt gépjárműve. Másfél
éve fizetjük. Eddig két negyedévben érkezett pótcsekk a befizetendő
különbségről. Az elsőben szépen erősödött a forint, akkor bezzeg
hallgattak, mint a sír.
Gazdasági miniszótár
(1)
Kamatmarzs A betéti és a hitelkamat közötti különbség.
(2)
THM Teljes hiteldíj mutató: a hitelfelvételkor az ügyfelet
terhelő, a banknak fizetendő összes díj, a felvett összeg
százalékában fejezi ki a hitel összes terhét. Számítását a 41/1997.
számú kormányrendelet írja elő.
(3)
Mérlegfőösszeg A pénzintézet éves forgalma.
Bruttó profit Az adózás előtti nyereség.
Nettó nyereség Az adózás utáni eredmény. A banki tevékenység
tárgyi adómentes, a bankok áfát nem, csak nyereségadót fizetnek.
Körülbelül 20%-át a fent említett milliárdoknak. Elég méltányos a
többi gazdasági szereplőt sarcoló adófajtákhoz és azok mértékekhez
képest.
Ez volt minden írásom leglassabban elkészülő példánya. Demagógia
béklyózta kezem és szellemem: arcátlan mohóságot, már-már
uzsoráshoz hasonló magatartást vélek felfedezni a magyar
bankrendszerben. De állítom, a gazdaság prosperitását
sokkal jobban javítaná az alacsony hitelkamat, mint bármilyen
állami élénkítés. Ezt már Széchenyi is tudta. 160
éve.
További adalékok
Ha netán ellopják az autót, vagy bárki hibájából ripityára
törik, a bank azonnal felmondja a szerződést. Ekkor azonnal és egy
összegben esedékessé válik a teljes fennmaradó összeg befizetése. Ha
cascója van, akkor is.
Tavaly negyvenezer visszavett autót dobtak újból piacra. Csoda,
hogy visszaesett az új autók értékesítése? Szerencsésebb lenne némi
szigort alkalmazni. Lehet, hogy pillanatnyilag ez sem a számok
felfutását segítené, de előbb-utóbb kiszűrhetők lennének a pénzügyileg
alkalmatlanok, csökkenne a rizikó, olcsóbb lenne a hitel, és többen
választanák a hitelt.
Utóbbi téma drámai változását kövesse az Indexen:
Egyre több a problémás járműhitel
Felmondásra váró gépjárműkölcsönök
Nőtt a visszavett autók száma
