Hiteles autóra üzembentartóit

2012.12.12. 10:38 - Hiteldoktor

T. Hiteldoktor!

Kérdésem a következő:

Személyautómat hitelre vásároltam, melyet rendesen törlesztek is, de még van 2 év hátra a hitel lejártáig. Szeretném az üzembentartói jogot átruházni páromra.

Megtehetem ezt, vagy szükség van a bank hozzájárulására ezen ügylet lebonyolításához?

Válaszát köszönöm

Kedves Érdeklődő!

Az üzembentartó bejegyzéséhez minden esetben szükség van a finanszírozó hozzájárulására.

A gyakorlat az egyes finanszírozóknál eltérő, de vélhetően párjának készfizető kezességét fogja kérni a bank. Tekintve, hogy viszonylag rövid idő van hátra a futamidőből és vélhetően a díjfizetéssel sem volt különösebb probléma az elmúlt időszakban, a bank feltehetően hozzá fog járulni a módosításhoz.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Kezes voltam, végrehajt a bank

2012.12.12. 10:37 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

2008-ban a barátnőm megkért, hogy autóvásárlásánál legyek a kezese.

Természetesen szívesen tettem, megbízva benne. Tehát 2008-tól fizette az autórészleteket, de amikor látta 2010-ben, hogy nem tudja fizetni, akkor visszaadta a banknak az autót. (Erről jegyzőkönyve van.) 2011. év végéig nem kapott a banktól semmi jelzést, hogy mi történt az autóval. 2011. év végén megkereste egy végrehajtó, hogy - egy régebbi tartozása ügyét kellene rendeznie - van a nevén egy autó, amit ő lefoglal, 100 e Ft tartozás miatt, de kifizetheti ezt az összeget. Mivel munkahelye megszűnt és teljesen eladósodott, ezért nem tudta kifizetni ezt az összeget. 2012. januárban értesítette őt a végrehajtó, hogy árverésre lesz bocsátva az autó. Ezután semmi nem történt. Én 2012. májusában kaptam egy levelet a banktól, hogy fizessek be 4 866 546 Ft-ot a barátnőm tartozása fejében. Előzőleg semmi felszólító levelet nem küldtek, és arról sem értesítettek, hogy az autót visszavették és átengedték egy másik végrehajtónak értékesítésre. Egyébként a felvett hitel 2008-ban 2 800 000 Ft körül volt (persze CHF- alapon). Most a bank ennek a dupláját akarja behajtani rajtam, és nem tudom, hogy mit tegyek. Kérdésem az, hogy egyáltalán megtehette-e ezt a bank, hogy engem nem értesítve odaadta egy harmadik személynek a gépkocsit, amire én kezességet vállaltam és nem kellett volna engem is megkérdezni, hogy elárverezhetik-e a kocsit??? A készfizető kezesnek csak kötelezettsége van, joga nincs?? Tehát engem nem illetett volna elővásárlás, vagy legalább értesítés a történtekről? Csak akkor kell értesíteni, hogy fizessem vissza, a felvett összeg dupláját???

Érdemes-e megkeresnem egy jó jogászt?

Válaszukat előre is köszönöm.

Kedves Andrea!

A helyzet összetett, megpróbáljuk azt részekre bontva megvizsgálni.

A végrehajtás jogszerű volt, amennyiben barátnője hitelszerződést kötött. Mivel az autót a visszaadástól a végrehajtó jelentkezéséig nem értékesítette a bank, a végrehajtónak ki kellett adni a lefoglalt autót. Sajnos az értékéhez képest kis összegű tartozás miatt is elveszítheti az autót, ha nem lízingelte (korábbi válaszunk a végrehajtói lefoglalásról itt olvasható). Két kérdés merül fel, amelyet Önnek illetve a barátnőjének tisztáznia kellene a bankkal.

(a.) A végrehajtó felé jelezte-e a bank, hogy a hitelszerződésből eredően igényt tart a kocsi kényszerértékesítése során befolyó vételárból a végrehajtás összegének és költségének levonása után fennmaradó összegre?

(b.) Milyen vételáron értékesítette a végrehajtó az autót és mi lett a levonások után maradt összeggel?

A követelt összeg nagysága.

Elképzelhető, hogy a bank jogosan követel ekkora összeget, ha feltesszük, hogy hosszú futamidőre kötöttek szerződést – így az első két évben kis mértékben csökkent a tartozás ─, az árfolyam-különbözet jelentős volt, időközben jelentős késedelmi kamat is felhalmozódott, és a végrehajtó kényszerértékesítése után nulla vagy minimális összeg folyt be a bankhoz. Mindez a bank részletes kimutatásából derül ki – ha az nem áll rendelkezésére, kérjen a banktól részletes kimutatást!.

Kezesként mit lehet tenni?

A bank a kezestől és az adóstól egyaránt követelheti a tartozást, amíg azt valamelyik fél ki nem fizeti. A finanszírozó saját döntése, hogy késedelmes törlesztés vagy szerződés-felmondás esetén mikor fordul a kezeshez. Készfizető kezesként Önnek ebben a helyzetben csak kötelezettsége van, mégpedig az, hogy az adós helyett helyt álljon – amennyiben Ön fizet az adós helyett, akkor Ön az adóson hajthatja be a kifizetett összeget.

A következő lényegi kérdésekre csak a finanszírozási szerződésből és az általános feltételekből, valamint a szerződés időtartama alatti események pontos ismerete alapján kaphatunk választ (javasoljuk, hogy tanulmányozza át a dokumentumokat és kérje be a hiányzó információkat):

- általában a szerződésfelmondásról és végrehajtásról értesítik a bankok a kezest is, erre az Ön esetében volt-e kötelezettsége a banknak?

- a bank szerződésszerűen járt-e el a kocsi visszavételét követően, amikor több mint egy évig nem értékesítette a járművet?

- amikor a bank a végrehajtónak a járművet kiadta, bejelentette-e igényét, valamint az eladás után a végrehajtó és a bank között volt-e elszámolás - ha igen, milyen tartalommal?

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Van-e árfolyamgát?

2012.12.12. 10:30 - Hiteldoktor

Üdv.

Gépjármű hitelre is vonatkozik az árfolyamgát, ami 180 forinton svájci frank visszafizetését is lehetővé teszi egy összegben?

Válaszát előre is köszönöm

Kedves Érdeklődő!

Az árfolyamgát csak jelzáloghitel ügyleteknél és csak az erre vonatkozó törvényben meghatározott feltételek esetén alkalmazható, más devizaalapú finanszírozások esetében (pl. személyi kölcsön, gépjármű finanszírozás) nem.

Az autófinanszírozók gyakorlatuknak megfelelően különféle megoldásokkal próbálnak segíteni a devizaalapú hitelt törlesztő ügyfeleknek – például a futamidő meghosszabbításával, átmeneti törlesztőrészlet csökkentéssel, átütemezéssel, a havi törlesztőrészlet fixálásával.

Javasoljuk, érdeklődjön bankjánál az elérhető fizetési könnyítések köréről és feltételeiről.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Elváltam két autóhitellel a nevemen

2012.12.12. 10:26 - Hiteldoktor

Kedves Hiteldoktor!

Férjemnek jól menő építési vállalkozása volt a válság kezdetéig. Az építőipar hanyatlása előtti utolsó pillanatokban hitelre vettünk autót Neki és nekem is. Akkor még úgy nézett ki, hogy pár hónapon, max. 1 éven belül ki tudjuk fizetni a teljes összeget mindkét autóra. Aztán a cég csődbe ment, banké lett a ház.

Közel két éve elváltunk. Férjem persze megígérte, hogy a két autó hitelét fizeti. Tavaly december óta alig van munkája. Ismerősök tanácsára az én autómat bérbe adogattam, aminek díja fedezte a hitel összegét (ami felező hitel lévén 18 ezerről közel 70 ezerre nőtt) és a biztosítást. Nem sokáig élveztem ezt a könnyebbséget, mert tél elején egyik bérlő nem hozta vissza az autót. A CASCO nem fizet. Egy darabig még fizetgettem a részleteket, és a volt férjemét is, ha tudott pénzt adni. Február óta azonban nincs miből fizetni. Kezemben az egyik autó felmondásáról szóló levél, a másikét is várom pár napon belül. Kifizetni nem tudom őket, még a közüzemi számlákra sem elég a fizetésem az anyukám házának felújítási hitelén felül.

Mivel volt férjemnek nincs semmije, gondolom esélyem sincs, hogy valahogy kikerüljek ebből a helyzetből. Vagy van némi remény?

Kedves Érdeklődő!

A bérlő által elvitt autóval kapcsolatban azt javasoljuk, hogy tegyen rendőrségi feljelentést ismeretlen személy ellen a gépjármű eltulajdonítása miatt, hiszen autó nélkül kisebb az esély arra, hogy rendezni tudja tartozását.

A másik autóra kötött szerződést is várhatóan fel fogja mondani a finanszírozó a díj nemfizetése miatt. Azt javasoljuk, hogy az autót adják vissza a finanszírozónak vagy próbálják meg értékesíteni – ezzel csökkenthetőek a további veszteségek.

Levele alapján úgy tűnik, mindkét autó és hitel az Ön nevén van, így a volt férje által használt autó is, viszont Ön már egyik járművet sem használja és nincs is a birtokában.

Korábbi tanácsunkat ismételve: saját autónkat ne adjuk bérbe másnak, főként, ha az autó finanszírozott. Válás esetén pedig a többi (jog)viszony mellett a kötelezettségvállalásokat, így a hiteleket is rendezni kell a válófélben lévő feleknek. A legtisztább megoldás, hogy kerüljön a jármű annak a nevére és az finanszíroztassa, aki a gyakorlatban használja és fenntartja a kocsit – abban az esetben is, ha ez adásvétellel és a régi finanszírozási szerződés megszüntetésével és új kötésével jár.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Lehetséges-e a hitelátvállalás

2012.11.16. 10:41 - Hiteldoktor

Kedves Hiteldoki!

Az autó névértéke (Eurotax szerint) 1/3-a a hitelnek lehetséges-e a hitelátvállalás 100%-a?

Üdv

Kedves Érdeklődő,

a finanszírozók az átvállalást egymástól eltérő gyakorlattal kezelik és az átvállalásról egyedileg döntenek.

Az egyik mód az előző szerződés lezárása és új szerződés kötése az új ügyfél nevére, a két szerződést egymással kiváltva. Ez a legtöbb finanszírozónál elérhető megoldás. Viszont erre az Ön esetében azért nem kerülhet sor, mert a 2010-től érvényben lévő szabályok szerint a bankok új finanszírozási szerződést csak megfelelő arányok mellett (autó vételár, saját erő, eurotax érték) köthetnek, s ez esetben a tartozás nagyobb az autó értékénél.
A másik mód a tényleges átvállalás. Ebben az esetben az új ügyfél a régi helyébe lép, de a szerződés többi eleme változatlan marad. Ezt a megoldást nem minden finanszírozó alkalmazza. Az átvállalásra jelenleg nincs egyértelmű szabályozás (pl. arra, hogy lehet-e az autó értékénél nagyobb összeget átvállalni). Ezért az Ön esetében tényleges átvállalásra csak akkor kerülhet sor, ha az Ön finanszírozója ezt lehetővé teszi, és az új ügyfelet hitelképesnek találják ekkora összegre.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Autóhitel más részére

2012.11.16. 10:41 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Szeretném a tanácsát kérni.

2009.06.15-én egy ismerősöm kérésére hitelt vettem fel egy autóra mivel válófélben volt és erről írtunk egy "Elismervény és kötelezettség vállalást", melyben a gépjárművel kapcsolatos minden költséget vállal. 2011.09-hónapban még fizette a részleteket és önrészt is fizetett a vásárláskor. 2011.10.08-án beszéltem vele utoljára és utána eltűnt az autóval együtt és már csak az élettársa lányán keresztül tudtam üzenni neki egy társasági oldalon, hogy vagy fizesse ki a banknak a kölcsönt vagy hozza az autót, de a második üzenet után csak annyi történt, hogy a leány törölte magát az oldalról. 2011.11.29-én feljelentettem, de elutasították azzal az indokkal, hogy nem történt bűncselekmény és a követelést polgári peres úton érvényesíthetem. Éltem a panasz lehetőségével, de azt úgyszintén elutasították. A bank nemfizetés miatt felmondta a szerződést és fizetési meghagyást adott ki. Nekem azt tanácsolták a jogi tanácsadáson, hogy én is kérjek az illető ellen fizetési meghagyást, ezt meg is tettem, de nem tudom volt-e értelme, mivel ismeretlen helyen tartózkodik.

Szeretném, ha tanácsot adna, mit tudok tenni ez ügyben, mivel én jelenleg álláskereső vagyok és semmilyen jövedelemmel nem rendelkezek.

Válaszát előre is köszönöm.

Tisztelettel:Fantom

Kedves Érdeklődő,

mivel Ön vette az autót és a hitelt is Ön vette fel, a finanszírozási szerződés szerint Ön át sem adhatta volna a kocsit az ismerősének a finanszírozó engedélye nélkül: ez szerződésszegésnek minősül, ahogyan a díj nemfizetése is. A bank jogosan mondta fel a szerződést, és adott ki Önnel szemben fizetési meghagyást, mivel Ön az adós.

Önnek egyetlen esélye van a helyzet rendezésére: a járművet – amely az Ön illetve a bank nevén szerepel a nyilvántartásban – vissza kell szolgáltatnia a banknak, a tartozás ugyanis a kényszerértékesítésből befolyó összeggel csökkenthető. Amennyiben ezután még marad fenn tartozás, az szintén Önt, az adóst terheli.

Nem tudjuk, mi áll az Ön és az ismerőse által közösen írt dokumentumban, ezért nem tudjuk megállapítani, hogy Ön a dokumentum alapján milyen lépéseket tehet az ismerős és az autó „megkerülése” esetén. Behajtó cég segítségét Ön is igénybe veheti az autó és ismerőse megtalálása érdekében. A járművet a bank visszaveheti (papíron, jogilag) és kivonathatja a forgalomból illetve köröztetheti, vagy Ön is tehet rendőrségi feljelentést ismeretlen személy ellen gépjármű eltulajdonítása miatt.

Mindenkinek tanulság, hogy nagyon meg kell fontolni, kinek és milyen feltételekkel vállalunk készfizető kezességet vagy adjuk át a nevünkre finanszírozott autót.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Nem adják ki a hitelt lezáró papírt

2012.11.15. 10:54 - Hiteldoktor

Üdvözlöm!

Érdeklődnék, mit tudnék tenni, ha a hitelem lejárt es a kocsim törzskönyvét valamint a hitelt lezáró iratot nem hajlandóak kiküldeni.

Három hónapja fizettem be az utolsó havi törlesztőt, minden hónapban határidon belül fizettem. Írtam a banknak egy érdeklődő e-mailt, melyre azt a választ kaptam, hogy nem adnak információt számomra, az autó tulajdonosának, es a hitel felvevőjének, pedig szerződés számtól kezdve minden infót eljuttattam. Mit tehetek, esetleg forduljak a rendőrséghez es tegyek feljelentést, ugyanis nincs ügyfélfogadó irodájuk, ahova bemehetnek....

Segítséget köszönöm Krisztina

Kedves Krisztina,

a szerződés lejártával, ha az ügyfél minden fizetési kötelezettségének eleget tett, a finanszírozó Önnek eljuttatja az ezt igazoló dokumentumot és kiadja a jármű törzskönyvét. A történtekkel kapcsolatban a következőket tudjuk elképzelni:
- deviza alapú szerződéseknél az árfolyam-különbözet elszámolásmódjától függően az utolsó havi részlet vagy az utolsó (hosszabb) időszak árfolyam-különbözetének elszámolása még esedékes lehet, de erről a finanszírozó részletes, írásos értesítőt szokott küldeni;
- előfordul, hogy a finanszírozó a futamidő végén kéri az ügyféltől a teljes futamidő alatt összegyűlt késedelmi kamatot, de erről is értesítést kellett volna, hogy kapjon;
- az Ön és a finanszírozó közötti jogviszonyban lehet, hogy az e-mail nem minősül hivatalos megkeresésnek, és válasz e-mailjükben ezért nem adtak felvilágosítást (ez az Ön személyes adatait védi, hogy ismeretlen e-mail címről küldött levéllel senki ne szerezhessen az Ön szerződésére vonatkozó információkat), de válaszképpen tájékoztathatták volna Önt postai úton, a szerződéséhez megadott levelezési (állandó) címen.

Ha egyik eset sem áll fenn, javasoljuk, hogy küldjön újabb e-mailt, tértivevényes postai levelet, valamint próbálja meg telefonon elérni a céget. A cégnek lehetőséget kell biztosítania személyes ügyfélfogadásra.

Ha rövid időn belül nem jár sikerrel, forduljon panaszával írásban a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeletéhez.

Ez az eset is felhívja a figyelmet arra, hogy a finanszírozó választásánál fontos szempont lehet a finanszírozó háttere, elérhetősége, az ügyfélszolgálati szolgáltatás minősége és a kapcsolattartás lehetséges módjai (pl. személyesen, telefon, ügyfélkapu, e-mail).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

A késedelmi kamat mikor esedékes?

2012.11.14. 13:51 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

A következő problémával fordulok Önhöz.

2011.07. hónapban befizettem, részletre vásárolt gépjármű utolsó törlesztő részletét. Ezt követően a pénzügyi szolgáltató fizetési felszólítást küldött, amelyben a futamidő alatt esetlegesen késedelmesen befizetett törlesztő részletek késedelmi kamatát kívánják behajtani.

Szeretném megtudni, hogy a szolgáltató követelése jogos-e?

Kedves Érdeklődő,

a késedelmi kamatot a szerződésben rögzített mértékig - amely legfeljebb a mindenkori jegybanki alapkamat kétszerese lehet - jogosult felszámítani a finanszírozó. A késedelmi kamatról szóló értesítés az alábbi módokon juttatható el az ügyfélnek:
(a.) egyenként, minden egyes késedelmet követően, egy külön megküldött értesítőben vagy a soron következő törlesztőrészlet fizetési értesítőjében
(b.) a futamidő végén a teljes futamidő alatt előfordult késedelmeket összesítve, szintén különálló értesítőben vagy egy elszámoló-összesítő kimutatással együtt.

Szolgáltatója tehát jogosan kéri Öntől a korábbi késedelmesen fizetett törlesztőrészletek után járó késedelmi kamatot.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Csőbe húznak az üzembentartóival?

2012.07.31. 14:52 - Hiteldoktor

Üdv!

A következőkben kérnék segítséget.

Van a nevemen egy hitellel terhelt autó, amit szeretnék eladni. Az egyik jelentkező azt ajánlotta, hogy adjam át neki üzembentartói szerződéssel úgy, hogy biztosítékként a tulajdonában lévő (hitelmentes) ingatlanra jelzálogot tesz.

Ha üzembentartóival átadom az autót, akkor ő fizeti ugye a hitelt és a biztosítást. Mi a helyzet gyorshajtás esetén? Kinek jön a csekk?

Valaki lenne olyan kedves és elmagyarázná nekem ennek az egész üzembentartói mizériának a menetét, illetve, hogy mire kell odafigyelni, nehogy belevigyenek valami "rosszba"?

Előre is köszönöm!

Kedves Érdeklődő,

Erről a kérdésről általánosan nemrég írtunk itt a TotalCar Hiteldoktor rovatban.

Kérdéseire alább olvashatja válaszainkat:

- Be lehet jegyeztetni üzembentartót és köthetnek egymás között (Ön és az üzembentartó) egy részletes megállapodást az „átadásról”, de a bank felé továbbra is Ön lesz az adós és a fizetésre kötelezett személy még akkor is, ha a gyakorlatban az üzembentartó fizeti a részleteket.
- A biztosítás(oka)t nem csak a tulajdonos kötheti meg – így kötheti az üzembentartó is –, ennek feltételeit előzetesen egyeztetni kell a finanszírozóval.
- A csekk az esetleges gyorshajtásról a gépjármű tulajdonosához érkezik, aki nyilatkozhat arról, hogy az üzembentartó vezette a járművet az adott időpontban és ezzel a bírság megfizetése is az üzembentartóra hárul.
- Nagyon erős biztosíték, ha egy ilyen „átadás” kapcsán a vevő a tulajdonában lévő (tehermentes) ingatlanra jelzálogot enged bejegyeztetni az eladó javára – viszont számolni kell a bejegyzés, majd a törlés illetékével, és a szerződés ügyvédi költségével.

Üdvözlettel:

Hiteldoktor

BAR-listával hitelt

2012.07.18. 10:05 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Véleményét,illetve tanácsát szeretném kérni 2 üggyel kapcsolatban.

Gépjárművet szeretnék vásárolni /Peugeot 107,2007 évjárat/, tudomásom szerint jelenleg hitelből vásárlás esetén 20% önrészt kell igazolni a hitelintézet felé. Ezzel kapcsolatos kérdésem az lenne, hogy van-e valamilyen legális módja a kevesebb önrésszel indításhoz, vagy esetlegesen az önrész igazolását lehet-e későbbi időpontra kérni a hitelt adótól, illetve ha nincs lehetőség erre, milyen formában, hogyan kell igazolni az önrész meglétét? A másik ügy amivel keresem, hogy a volt férjem gépkocsi vásárlásakor kézfizető kezességet vállaltam, ő a törlesztőrészleteket nem fizette, ezért a pénzintézet felmondta a szerződését, jogi útra terelte az ügyet, jelenleg már végrehajtás alatt van a banki követelés. Ezen okból kifolyólag aktív BÁR-os vagyok, nem tudok semmilyen hitelt a saját nevemre felvenni, /még akkor sem, ha látszik a BAR listán, hogy nem én vagyok a szerződő/. Rövidesen várható, hogy a fennálló tőketartozást, kamatokat, költségeket, végrehajtói díjat megkezdik levonni a fizetésemből. Van-e valamilyen megoldás, fórum ahol esetlegesen lehetőségem lenne "kivonni" magamat a kötelezettség alól. A gépjárművet adótartozás miatt lefoglalta a NAV, és 3. személynek értékesítette. Tehát jelen pillanatban se autó, se hitel felvétel lehetőségem nincs, csak adósságom!

Mielőbbi gyors válaszát előre is megköszönve.

Tisztelettel: Krisztina

Kedves Krisztina,

a hatályos szabályok szerint forintalapú autófinanszírozásnál hitel esetén 25%, pénzügyi lízing esetén 20% a minimális önerő, ettől a bankok nem térhetnek el. Az önerő megfizetése minden esetben a folyósítást megelőzően esedékes, a folyósítás után megfizetett összegek már törlesztésnek minősülnek.

A kezességvállalás nem törölhető, és kibújni sem lehet annak hatálya vagy következményei alól. Csak a finanszírozó jóváhagyásával szűnhet meg a kezességvállalás (pl. ha másik, a bank számára elfogadható kezest állít az adós) – de ez most nem várható, mivel levele szerint hamarosan elkezdik vonni fizetéséből a tartozást.

Ön mint kezes a kezességvállalása kapcsán ért kárait (KHR, régi nevén BAR listára került, vonják a fizetését stb.) kizárólag az adóssal, jelen esetben volt férjével szemben tudja érvényesíteni.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Négy év után a tőketartozásom ugyanannyi, mint a hiteltörlesztés kezdetén.

2012.07.17. 10:06 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Négy évvel ezelőtt 3.1 Mft-ért vettem egy Suzuki SX4 gépjárművet svájci alapú hitelre 140-es árfolyamon. Akkor nagyon örültem neki! A szerződésben az állt, hogy fix kamattal havi 35 000Ft törlesztési kötelezettséggel 7 év után a személygépjármű a saját tulajdonommá válik. Fizetési kötelezettségemnek eddig minden hónapban eleget tettem.
Most négy év után a tőketartozásom ugyanannyi, mint a hiteltörlesztés kezdetén. Jelenleg nem a szerződés szerinti 7 évről beszélünk, hanem kb. 10 évről. Ön szerint normális ez egyáltalán és lehetséges, hogy a bankok rá telepszenek a hitelt felvevőre?!
Akkor nem hittem el, hogy ez a globalizált világ mennyire pénz orientált is mennyire kiszolgáltatott az átlag ember. Becsületem nem engedi meg, hogy elhallgassam igen én is hittem a hitelmeséknek, naívúl besétáltam a bankok csapdájában. Arról pedig, hogy ilyen cudar világ köszönt ránk rá se mertem gondolni...
Ma a valóság az, hogy állás nélkül maradtam, nincs miből megélnem, nemhogy törlesszen a havi kötelezettségemet.
Mi a teendő?
Adjam vissza a négyéves autót? Kitűnő állapotban van. Néhány hónapja nem vezetem, csak havonként egyszer 4-5 percre begyújtom, azért hogy fenntartsam a gépjármű üzemképességét!
Lassan az ingóságaimat is felélem, a nevemen pedig bejegyzett ingatlan nincs.
Kérdésem az, hogy hogyan szabaduljak meg a gépjárművemet terhelő hiteltől?
A gépjármű mai piaci értéke 2.1 millió forint.
Nem vagyok képes fizetni az autó törlesztéseit.
Milyen következményekkel szembesülhetek ha visszaadom a banknak az autót? Jövedelemmel, ingósággal és ingatlannal nem rendelkezem.

Válaszát köszönettel várom.

Tisztelettel István

Kedves István,

erről a kérdésről nemrég írtunk itt a TotalCar Hiteldoktor rovatban, ahol leírtuk a jogi helyzetet és a lehetséges lépéseket: http://totalcar.hu/tanacsok/hiteldoktor/2012/04/14/visszaadhatom/

Önnek is javasoljuk, hogy egyeztessen a finanszírozójával a lehetőségekről, és lehetőség szerint próbálja a veszteségeket csökkenteni: ne várja meg a kocsi visszavételét, inkább Ön vigye vissza a járművet, illetve ha még nem történt meg a szerződés felmondása, próbáljon vevőt találni az autóra.

Ha most nem is végrehajtatható a követelés (ingatlan, vagyontárgy, jövedelem hiányában), későbbi jövedelméből még letiltható lesz a tartozás, és később szerzett vagyontárgya vagy ingatlana is terhelhető lesz.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Kilátástalan helyzet

2012.07.16. 11:29 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Hozzátartozóm 4 évvel ezelőtt 10 éves lejáratú hitelre vásárolt egy Suzuki Splash 1.0 típusú gépkocsit. Sajnálatos és visszafordíthatatlan betegsége miatt a legrosszabbra kell számítanunk. Tájékozódtam a banknál, a hitel lezárása esetén kb. 2,9 millió forintot kellene még kifizetni, amire esély sincs. A bank ahhoz hozzájárulna, hogy a hitelszerződés módosításával a jelenlegi 53.000 forintos törlesztőrészlet fix 32.000-re változzon, természetesen a különbözet egy másik számlán történő vezetésével. Hozzátartozóm felesége adóstársként szerepel a szerződésen. Kérdésem, hogy az autó esetleges visszaadását követően a különbözet behajtása esetén a behajtó letilthatja-e a feleség/adóstárs nyugdíját, jelzálogot jegyeztethet-e be ingatlanjára, illetve mi a módja annak, ha valaki a csökkentett törlesztőrészlettel a gépkocsi fejében átvállalná a hitel további törlesztését.

Válaszát várva, köszönettel: Gábor

Kedves Gábor,

mielőbb tisztázni kell, hogy a hölgy megtartja-e az autót vagy sem, fenn tudja-e tartani, tudja-e egyedül is fizetni a részleteket. Ha megtartják az autót, és ehhez szükséges a törlesztőrészletek csökkentése, azt leginkább a futamidő nyújtásával tudják elérni. A levélből nem derül ki, hogy a külön számlán gyűjtött különbözetet mikor és hogyan kell megfizetni, de fontos tudni, hogy ez jelentős tétel lesz majd. Ha a jármű visszaadásra/visszavételre kerül, az értékesítés után fennmaradó tartozás részletekben történő megfizetését a hölgy kérheti a finanszírozótól, ez esetben elkerülhető a pereskedés és a kellemetlen következmények.

Az eladással/átvállalással az a probléma, hogy nem fognak olyan vevőt találni, aki a kocsi jelenlegi értékénél nagyobb tartozást vállalna át, ezt a különbözetet az adásvétel lebonyolításakor a hölgynek kell megfizetnie – meglévő forrásból vagy külön erre a célra felvett hitelből, így a tartozás lezárható és szintén sikerült elkerülni a kellemetlen következményeket.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Az önrész is hitelből…

2012.07.12. 13:51 - Hiteldoktor

Üdvözlöm.

A következő problémával fordulok Önhöz.

2008.05-ban készfizető kezességet vállaltam "kölcsönszerződés gépjármű vásárlási kölcsönhöz". 2 000 000 HUF ( 13 434 CHF) BANK 1 Futamidő 60 hónap. A hitel az egekbe szökő törlesztő részletek ellenére is ütem szerint törlesztve van. 13 hónap van vissza a hitelből.
A gépjármű vételára 2 500 000 HUF. Kezdőrészlet 500 000 HUF
Ez az 500 000 HUF egy más pénzintézettől BANK 2 személyi kölcsön volt ugyanakkor (2008.05) Ez a hitel azóta sem volt törlesztve ezért az ügy behajtásra került.
A BANK 2 behajtója beadta lefoglalási kérelmét az autóra a tulajdonoshoz.

Kérdéseim:
- Lefoglalhatja egy másik pénzintézet az autót ha az még ki sincs fizetve?
- Mivel ÉN (kezes) semmi közöm a BANK 2-s hitelhez, de így mégis hátrányba kerülök önhibámon kívül, mivel a BANK 1 azonnal felmondja az autó kölcsönszerződést és egy összegben követelni fogja a fennmaradó tőketartózást+futamidő végéig kamat+stb. (1 400 000 HUF)

Tanácsot szeretnék kérni.
Várom mihamarabbi válaszát, esetlegesen a javaslatát.

Üdvözlettel.

Kedves Érdeklődő,

nincs könnyű helyzetben, mert a végrehajtó jogosan lefoglalhatja a gépjárművet, majd értékesítheti is azt, amennyiben az adóssal nem tud megállapodni, abban az esetben is, ha a gépjármű egyébként hitellel terhelt.
Ez a gépjárműhitelt nyújtó banknál vélhetően a szerződés felmondásához vezet, de ennél nagyobb probléma, hogy az autó kényszerértékesítésből befolyt összeg feltehetően nem nyújt majd elégséges fedezetet mindkét hitel lezárására, így még egy fennmaradó tartozással is kell számolni.

Javasoljuk, hogy (1.) beszéljen a gépjármű tulajdonosával és kérje meg, hogy ő egyeztessen a végrehajtóval, s kérjen a személyi kölcsönt folyósító banktól részletfizetést az ennél a banknál fennálló tartozására – így a kocsi megmarad és Önt sem éri kár. (2.) Ha elkerülhetetlen a jármű elvétele és értékesítése, Önnek ismét a kocsi tulajdonosával kell beszélni, mert ő van abban a helyzetben, hogy a gépjárműhitelt nyújtó bankkal egyeztessen arról, hogy az értékesítést követően fennmaradó összegre kaphat-e részletfizetést. Ebben az esetben Ön továbbra is készfizető kezes marad.

Az „önrész-hitellel” kapcsolatban azt tanácsoljuk mindenkinek, hogy csak megfelelő mértékű önrésszel indítson autófinanszírozást, az önrész hitelből történő megoldása igen kockázatos megoldás, amelyet senkinek nem javasolunk.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Érdemes-e a motoromat visszaadni?

2012.07.10. 07:55 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Olyan kérdésem lenne, hogy van egy motorkerékpárom. Sajnos egészségügyi okok miatt nem bírom használni. a 6 éves hitelemből letelt 4,5 év. A hitelem svájci frank alapú. A kérdésem afelé irányulna, hogy a bank felé vissza lehetne-e adni a motort, mivel 5 hónapja hirdetem hitelátvállalással, de sajnos nem volt jelentkező aki átvállalná.

Tőketartozás: 2412 Frank Havi törlesztés: 103, 8 Frank ( A legutolsó törlesztés 32 344 Ft. ) Hitel vége: 2014.01

Ön szerint kapnék vissza pénzt, vagy még nekem kellene fizetni érte?

Sajnos Eurotax árat nem tudok mondani (Honda CBR 900 RR 2001-es évjáratú) A piacon jelenleg 600 000 és 900 000 Ft között mozognak.

Előre is köszönöm a segítségét

Kedves Érdeklődő,

javasoljuk, hogy továbbra is Ön próbálja a motort értékesíteni, s amíg ez nem történik meg, a részleteket fizesse, ezzel is csökkentve fennálló tartozását.

A banknak azért nem célszerű a motort visszaadni az Ön helyzetében, mert egyrészt nem csúszott a részletekkel – tehát nincs felmondás -, másrészt a bank ugyanazon a piacon próbálná értékesíteni a motort, ahol az elmúlt pár hónapban Ön sem talált vevőre.
A banki (újra)értékesítés kényszerértékesítés lenne, viszonylag rövid időn belül, vélhetően alacsonyabb áron kelne el a motor, s az újraértékesítés, tárolás költségei is Önt terhelnék. Így már nem biztos, hogy a visszavétel és értékesítés után még maradna Önnek pénze.
Az Ön fennálló tartozása közel hasonló vagy kisebb, mint a motor piaci értéke. Ha továbbra is tudja fizetni a részleteket és van türelme még árulni a gépet és megtalálni a vevőt, végül több maradhat az Ön zsebében.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Kisebb csúszásnál a felmondás elkerülhető?

2012.07.10. 07:52 - Hiteldoktor

Érdeklődni szeretnék!

Van egy Ford Focus típusú autóm amelyet 2009-ben vettem hitelre, az évek folyamán mindig időben fizettem a részletet, ez évben viszont 1 hónap elmaradásom van valamint az árfolyamkülömbözet ami a tavalyi évről maradt. A lízingcég ügyfélszolgálatánál írásban jeleztem, hogy egy hónapot kések a befizetéssel ugyanis külföldön dolgozom pár napja, és hogy ne mondják fel a szerződést, kérelmet küldtem feléjük, hiszen a 6. hónaptól már többet tudok fizetni az eddiginél, hogy minél előbb leteljen a tartozásom.

A kérdésem a következő: felmondhatja ez esetben a bank a szerződésemet?

És ha felmondja de utána tudom fizetni, akkor újra érvénybe helyezhető a szerződésem?

Előre is köszönöm válaszukat és segítségüket!

Tamás

Kedves Tamás,

a finanszírozási szerződés és az üzletszabályzat (általános feltételek) szabályozza, hogy a bank fizetési késedelem esetén milyen esetekben mondhatja fel a szerződést.

Nem ismerve az Ön szerződését, javasoljuk, hogy olvassa át az ilyen esetekre vonatkozó pontokat.
Elképzelhető, hogy az Ön esetében már van felmondási joga a banknak. Helyesen tette, hogy felvette a bankkal a kapcsolatot és jelezte, hogy mikortól lesz abban a helyzetben, hogy a késedelmet ledolgozza. Mindenképpen próbáljon még a felmondás előtt egyeztetni a bankkal és megpróbálni megegyezni velük a tartozás kiegyenlítésének ütemezéséről, ebben az esetben nem érheti semmilyen meglepetés, főként ha ezt írásba is foglalják.
Ha már három éve megbízhatóan fizeti a részleteket, a bank megfontolja, hogy még ne mondja fel a szerződést, mert a felmondás és a jármű visszavétele nem célja a banknak sem.
Ha mégis megtörténik a szerződés felmondás, a legtöbb finanszírozóval még lehet közvetlenül egyeztetni a gyakorlatuktól függően a szerződés „visszaállításáról”, mielőtt a járművet visszavennék ill. értékesítenék.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Részletfizetés magánszemélyek között

2012.06.01. 13:09 - Hiteldoktor

Használt motorkerékpár vásárlását tervezem magánszemélytől, részletfizetéssel.
Milyen módon lehet megoldani, hogy mindkét fél megfelelő biztosítékokat kapjon a megállapodás maradéktalan teljesülésére, illetve az esetlegesen felmerülő fizetésbeli vs. műszaki problémák kezelésére?
- a vételár biztosan, határidőre ki van-e fizetve?
- a jármű a megállapodáskori állapotban van/lesz a tényleges átadáskor is?
- adás-vételi szerződést mikor kell az okmányirodában bemutatni?
- van lehetőség a törzskönyvet visszatartani és/vagy a forgalmi engedélyben valamilyen bejegyzést tenni, ahogy általában a banki hiteleknél van?

Válaszát előre is köszönöm!
Üdvözlettel,
Szabolcs

Kedves Szabolcs,

Ön és az eladó kössenek adásvételi szerződést, amely a szokásos szerződési feltételek mellett tartalmazza a részletfizetés / ütemezés pontos feltételeit, valamint a részletfizetés(ek) elmaradása esetére a megfelelő és arányos következményeket – ezen feltételeket Önöknek kell kialkudni (esetleges kötbér, késedelmi kamat, a jármű visszaadása, elszámolás stb.).

A hatályos szabályok szerint a tulajdonosváltást 15 napon belül be kell jelenteni az okmányirodánál, ahol megtörténik a forgalmi engedély átíratása, valamint elindítják a vevő nevére szóló törzskönyv legyártását. A törzskönyvet minden esetben a vevő címére küldik meg, ez alól a bank által finanszírozott járművek képeznek kivételt. Az eladó részére semmilyen bejegyzést nem rögzíthet az okmányiroda.

Az adásvételi szerződésben így bármilyen kikötést tehetnek a törzskönyv tárolására (eladó, ügyvéd stb.), de a tulajdonos bármikor bemehet az okmányirodába azzal, hogy elvesztette a törzskönyvet és kérheti új törzskönyv legyártását. Ez egy kölcsönös bizalmon alapuló ügylet az eladó és a vevő részéről is.

A műszaki problémák kezelésére nincs egységes megoldás. A szerződésbe általában az kerül, hogy a járművet megtekintett és kipróbált állapotban vásárolja meg a vevő. Ezt célszerű alátámasztani egy (márka)szerviz állapotfelmérésével. Magánszemély eladó nem tartozik garanciával az eladott tárgyért, de az általa ismert hibákat közölnie kell a vevővel – egy a vevő által ismert, de rejtett és az adásvétel után kiderülő hiba kapcsán fennáll az eladó kártérítési felelőssége. A megtekintés / kipróbálás és a tényleges átadás-átvétel között bekövetkezett esetleges hibák, sérülések tekintetében is fennáll az eladó kártérítési felelőssége. Ezért célszerű a kipróbálást – és az esetleges szervizben történő átvizsgálást – követően az eredetiségvizsgálatot, az adásvételi szerződés aláírását, az előlegfizetést (ha van) és az okmányirodai ügyintézést egy napra ütemezni, így minimalizálható az esetleges időközbeni sérülés illetve műszaki hiba.

Üdvözlettel
Hiteldoktor

Hiteles autó értékcsökkenése?

2012.05.31. 08:29 - Hiteldoktor

T. Hiteldoktor!

Esetem tipikus.

Adott az autóm amit hitelre vettem. Nem tudtam fizetni, a bank visszavette. Tárgyalásra is sor került. Ez kimondja hogy hogy a lefoglalt autóval az okozott kár megtérült. DE. Más ügyben utána néztem a papíroknak a bíróságon és meglepődve tapasztaltam, hogy volt még két tárgyalás amin nem vettem részt, nem kaptam idézést sem. Ezeken előbb részben, majd a harmadik tárgyaláson már az autó lefoglalásával az okozott kár nem térült meg. És most kaptam egy szép fizetés letiltást az autó lefoglaláskori értékével (+kamat és egyebek). Hol az autó hova került eladták-e ha igen mennyiért, ezeket nem tudom. És miért velem fizettetik meg azt hogy nem tudják eladni ha egyszer már elismerték hogy az okozott kár megtérült. Ez nem egyoldalú döntés?? Mit lehet ilyenkor tenni? Öt éven belül van az ügy, meg lehet fellebbezni a munkabér letiltást és "elszámoltatni" a hitelező bankot?

Köszönettel: Péter

Kedves Péter,

a kulcskérdés az, hogy az első tárgyalás milyen eredménnyel végződött. A leveléből ez pontosan nem derül ki, ezért csak általánosságban tudunk válaszolni, a több lehetséges közül néhány esetet számba véve:

Ha az első tárgyalás bírósági tárgyalás volt, amelyen jogerős ítélet született és az kimondja, hogy a jármű lefoglalásával az okozott kár megtérült, akkor Önnek nincs további fizetési kötelezettsége a bankkal szemben, a banknak nincs joga a fizetésletiltásra, és Ön mentesül a fizetés alól. Ha az első tárgyaláson nem született jogerős ítélet, akkor a további tárgyalások eredményeként hozhatott a bíró olyan ítéletet, amely közben jogerőre emelkedett. Ebben az esetben az, hogy a jármű lefoglalásával az okozott kár megtérült, csak egy vélemény, amely a tárgyalási jegyzőkönyvben szerepel, és semmilyen jogkövetkezménye nincsen. Egy tárgyaláson bármely fél által tett kijelentést a következő tárgyalás(ok)on módosíthatja, amennyiben megfelelően indokolja, alátámasztja és az indoklást a bíróság elfogadja.

Az nehezen értelmezhető, hogy Ön értesült a második és harmadik tárgyalásról, és ítéletet sem kapott. A bíróság a tárgyalásra idézést meghatározott formában kézbesíti a peres felek részére. Ha az egyik fél nem jelenik meg, a tárgyalásra attól még sor kerül, és távollétében születhet bírói ítélet.

Ha bizonyíthatóan hibázott a bíróság a második és harmadik tárgyalásra történő beidézésénél és az ítélet kézbesítésénél, azzal újratárgyalást lehet elérni, de vélhetően az előzőhöz hasonló bírói ítélet fog születni, mivel a bank fenntartja az igényét.

Szerződésfelmondás és járművisszavétel esetén mindig a teljes hátralékos tartozásból vonják le a jármű újraértékesítésekor realizált vételárát. A finanszírozók kötelesek elszámolni az ügyféllel, kimutatva, mennyivel csökkentette a tartozást az autó vételára és mennyi az esetlegesen még fennmaradó hátralékos tartozás. A banknak érdeke a magasabb áron történő értékesítés, mert annál kevesebb tartozás marad fenn.

Javaslom, a rendelkezésére álló dokumentumokkal keressen fel egy ügyvédet, először tisztázni kell a körülményeket, mit érdemes lépni, jogos-e a bank részéről a fizetésletiltás.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Hitelátvállalás nem hivatalosan

2012.05.30. 12:02 - Hiteldoktor

Üdvözlöm!

Sajnos a feleségem és én is BAR listán vagyunk még, de most olyan anyagi helyzetben vagyunk, hogy tudnánk és szeretnénk is egy autót venni. Egy Suzuki Ignist néztünk ki.

Az lenne kérdésem, hogy van-e lehetőség "hivatalosan" pl. üzembentartóival átvenni az autó használati jogát és a törlesztést?

Válaszát előre is köszönöm, Zsolt

Kedves Zsolt,

az üzembentartóként történő bejegyzés nem biztosít az Ön részére automatikusan jogot és lehetőséget arra, hogy majd a futamidő végén az autó tulajdonjogát megszerezze a mostani tulajdonostól. Erről a kérdésről nemrég írtunk itt a TotalCar Hiteldoktor rovatban: http://totalcar.hu/tanacsok/hiteldoktor/2012/05/11/eladas_uzembentartoival_tartozassal_egyutt/

Megkülönböztetünk „aktív” és „passzív” BAR minősítést, a kérdésből nem derül ki, hogy Önök melyik kategóriába esnek. Az „aktív” még mindig kiegyenlítetlen, elmaradt díjfizetésről tanúskodik, míg a „passzív” minősítés a korábbi, de közben már megfizetett elmaradás esetén jelenik meg. „Aktív” BAR-os személynek minimális az esélye hitelfelvételre, a „passzív” BAR-os ügyfél kérelméről a bankok a nem BAR-listás hiteligénylőkénél sokkal szigorúbb feltételek mellett, egyedileg döntenek.

Finanszírozói gyakorlattól függően megvizsgálhatják az üzembentartó jelöltet – esetenként készfizető kezességet is kell vállalni az üzembentartónak –, ennek a vizsgálatnak a mélysége és tartalma változó.

Az adott banknál ki fog derülni, hogy engedélyezik-e BAR-os személy üzembentartóként történő bejegyzését.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Motorfelújítást milyen hitelből oldjam meg?

2012.05.18. 11:47 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Nem feltétlenül tartozhat a szakterületéhez, de megkockáztatom a kérdést: 1992-es Honda Accordunk motorját szeretném teljesen felújítatni. A szerelőnk 290 ezer forint összeget állapított meg a felújításra. Ezzel az összeggel nem rendelkezünk, maximum 60-80 ezer forint önrészt tudnánk összeszedni e célra. Kérdésem, hogy nem ismer-e egy fajra hitelkonstrukciót, amellyel a maradék összeget pótolni tudnánk? (Adalékként: minimálbérre vagyok bejelentve, igaz, kettő munkahelyre, azaz kettő minimálbéres foglalkoztatottságot tudok felmutatni.)

Előre is köszönettel: Zoltán

Kedves Zoltán,

20 éves autóra a bankok már nem kínálnak autófinanszírozást, de más típusú hitelből előteremthető a hiányzó összeg.
Két finanszírozási formát javaslunk Önnek: a folyószámlahitelt és a személyi (privát) kölcsönt. Az ezekre vonatkozó feltételek bankonként eltérőek, de ilyen hiteltípusoknál teljesen szokványos a 210 000-230 000 Forint összegű finanszírozás.

A folyószámlahitelt a számlatulajdonos igényelheti (akinek a nevén van bankszámla) és a bank elsősorban az elmúlt időszak számlatörténete alapján fog dönteni. A személyi (privát) kölcsön esetén az igénylő személy hitelképességét vizsgálják (jövedelem, egyéb fennálló hitelek stb. alapján), s általában van lehetőség társigénylő (pl. jövedelemmel rendelkező házastárs) bevonására is, ha az igénylő önmagában nem felelne meg a feltételeknek. Érdeklődjön számlavezető bankjánál, s előzetesen kérjen több banktól ajánlatot privát kölcsönre.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Bedől a hitel, vele a kezes is?

2012.05.17. 10:13 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Problémám nem egyedi, ahhoz a többséghez tartozom, akik önámítottak és jól belenyúltak. 5 éve küzdök a hitel fenntartásáért, (Suzu Swift, 0% önerő, 140-es CHF), de tovább nem megy. A többi kérdezővel ellentétben nem keresek felelőst, nem mást hibáztatok, és majdnem minden következménnyel tisztában vagyok, egyet kivéve. Anno a bank kezest kért, és most, hogy valószínűleg nincs tovább, nem tudom, vele mi lesz. Ha simán bedöntöm a hitelt, feltételezem, viszik a kocsit, mondanak rá egy nevetséges árat, és egy felháborító maradvány tartozást. Én majd nem tudom rendezni, ők meg tiltják a fizum 33%-át. De mi baja lehet a kezesnek? Őt semmiképen nem akarom bajba sodorni.
Azon is elgondolkodtam, mi van, ha véletlenül ellopják, vagy ne adj' Isten összetörik teljesen? Van casco, az eljárás, gondolom, nagyjából a fenti, de a kezest akkor esetleg kiengedik a kötelezettség alól?

Hogyan tudnám legalább őt menteni, kihagyni?

Válaszát köszönettel várom.

Kedves Érdeklődő,

a készfizető kezes arra az esetre vállal garanciát, ha az adós nem fizet, ilyenkor a helyébe lépve teljesíti a fizetési kötelezettségeit. A finanszírozó a készfizető kezest az adóssal egyetemben felszólíthatja a díjak megfizetésére, amennyiben az adós késedelembe esett. A szerződés esetleges felmondása esetén, ha a gépjármű kényszerértékesítése után is marad tartozás, annak megfizetéséért is garantál a kezes.

Ön két lépést tehet annak érdekében, hogy enyhítse a problémákat (azzal együtt, hogy nem ismerjük az adott bank gyakorlatát).
1. Mielőtt a finanszírozó felmondaná a szerződést, előzetesen egyeztessen velük, hogy Ön is kereshet-e vevőt az autóra és hogyan adhatja vissza Ön a járművet – ezzel a behajtási költséget minimalizálhatja (nincs szükség behajtóra, aki az autót (esetleg trélerrel) szállítja el), s amennyiben a bank engedi, hogy Ön is keressen vevőjelölteket, valamivel magasabb áron kelhet el az autó. A banknak és Önnek közös érdeke, hogy kisebb tartozás maradjon fenn a kocsi értékesítését követően.
2. A kocsi értékesítése után fennmaradó tartozásra kérjen/vállaljon részletfizetést – erről is tud előzetesen informálódni a banknál. Amennyiben Ön eddig időben fizette a törlesztéseket, a bank is szívesebben hajlik erre a megoldásra. Így bár autó nélkül, de részletekben rendezheti tartozását, viszont megspórol egy bírósági ügyet, az azzal járó ügyvédi költséget és utánajárást, és a kezese is mentesül mindaddig, amíg Ön a maradvány részleteit fizeti.

A kezes tehát kizárólag abban az esetben marad ki a történetből, ha Ön teljes körűen rendezi a tartozását a bank felé. Biztosítási káreseménynél is ugyanez a helyzet: amennyiben a biztosító térítése (amelynek alapja az autó kárkori értéke) nem fedezi az Ön fennálló tartozását, a különbözetet a bank jogosan fogja követelni, amely tartozás kapcsán az imént és a fenti 2. pontban írtak irányadók.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Az üzembentartói megvéd-e a végrehajtástól?

2012.05.14. 14:41 - Hiteldoktor

Tiszteletem!

Kedves Hiteldoktor!

Az autómat el szeretné vinni egy végrehajtó. Nem autóhitel miatt, hanem más tartozásom miatt. Viszont más néven van üzembentartói, mint a tulajdonos, így bánthatják e az autómat? Tudomásunk szerint egy harmadik személy, ha szerepel akkor nem vihetik el. Nagyon kérem, legyen oly kedves válaszolni, nagyon fontos lenne tudnunk a jogi szabályokat.
Előre is köszönöm.

Üdv:Norbert

Kedves Norbert,

olvassa el „Le akarják foglalni az autót” cím alatti korábbi részletes válaszunkat, ahol nemrég körbejártuk a kérdést:
Sajnos az Ön esetében sem segít, ha van forgalmi engedélybe bejegyzett üzembentartó - csak az védi meg a finanszírozott járművet a végrehajtástól, ha pénzügyi lízing szerződést kötött.
Ha hitelszerződése van, próbáljon egyezségre jutni a másik hitelezővel ill. a végrehajtóval (pl. vállaljon résztörlesztést).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Eladás üzembentartóival, tartozással együtt

2012.05.11. 15:50 - Hiteldoktor

Egyik ismerősöm el akar adni egy motort amit 5 éve vett újonnan 5 éves fix futamidőre. A futamidő most lejárt de az árfolyamból eredően maradt fent 15 hónap még. Ezt a motort én meg szeretnem venni. Van-e bármi mód arra, hogy megvegyem úgy ezt a motort, hogy a hitel marad az eredeti tulaj néven én pedig fizetem a törlesztőjét es írunk egy üzembentartóit vagy barmi megoldás érdekelne úgy, hogy mindkét fél ki legyen biztosítva.

Van-e erre barmi megoldás?

Válaszát előre is köszönöm!

Üdv.: Tamás

Kedves Tamás,

az üzembentartói megállapodás csak részben nyújt megoldást, de annyiból tiszta helyzetet teremt, hogy Ön már korlátozás nélkül használhatja a járművet Két kérdés nyitott: a díjfizetés és a tulajdonjog átruházása.
A törlesztéseket Ön is fizetheti az üzembentartói megállapodás létrejöttétől, ha a tulajdonos a csekkeket/fizetési értesítőket továbbítja Önhöz. Viszont a tulajdonjog átruházása csak az Önök között létrejövő megállapodás alapján, majd a finanszírozási szerződés kifutását követően valósulhat meg úgy, hogy Önök most meghatározzák a vételárat, esetleg rendezik is egymás között a készpénzes részt, s a hitel lejárta után írnak adásvételi szerződést a motorról. Ekkor történhet meg a forgalmi engedély átíratása is.
Ez egy bizalmi viszonyt igénylő megállapodás, amely feltételezi, hogy Ön megfizeti a hátralévő díjakat, s a tulajdonos a lejáratkor majd aláírja az adásvételi szerződést – amely a finanszírozás időtartama alatt mindvégig semmis lenne, mivel addig a korlátozások (hitelszerződés esetében pl. elidegenítési és terhelési tilalom) a motoron rajta vannak, a jármű törzskönyve pedig a finanszírozónál van.
Az eladó oldaláról nézve a finanszírozási szerződés teljesítése a kockázat (pl. ha Ön nem fizet, a tulajdonos is BAR listára kerülhet).
Az Ön szemszögéből nézve az a kockázat, hogy közel másfél év múlva biztosan alá fogják-e írni az adásvételit a most egyeztetett feltételekkel és az eladóval nem történik-e valamilyen rendkívüli esemény (pl. haláleset, végrehajtó lefoglalja az eszközt stb.), vagy ha történik ilyen eset, az Ön érdekei akkor is megfelelően érvényesülnek-e.
Erre az ügyletre külön szerződéstípus nincs, szóbeli megállapodásukat papírra vethetik, amelyben a megállapodás minden pontját kidolgozzák (üzemben tartás költségei, a finanszírozás törlesztése, a majdani adásvétel részletei stb.).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Hitelátvállalás plusz befizetéssel

2012.05.09. 11:11 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

2008-ban vásároltam egy Kia gyártmányú személygépkocsit hitelre chf alapon az egyik banknál. Most szeretném eladni hitelátvállalással, találtam is rá vevőt, de a bank a következőt kéri: az autó jelenlegi értékének 80%-a és a tőketartozás közötti különbséget (az autó jelenlegi értéke olyan 2,3M Ft, ennek a 80%-a 1,8MFt a tartozás pedig 3,9MFt) 2,1MFt-ot ki kell fizetnem és csak a fizetés után van lehetőségem hitelátvállalással eladni az autót. A közjegyzői/ügyvédi és a bankos üzembentartóin kívül van-e még valami esélyem az autó hitelátvállalással történő eladására?

Köszönettel,

László

Kedves László,

hitelátvállalás esetén Ön és a vevő először megállapodnak a kocsi vételáráról, amely vételárnak része az aktuális tőketartozás – ha Ön nem kap készpénzt a vevőtől, akkor gyakorlatilag az aktuális tőketartozás a vételár. Amennyiben az adott tőketartozás részletekben történő fizetése a finanszírozási szerződésben rögzített feltételekkel megfelel az átvállalónak, akkor az ügylethez még a bank jóváhagyása kell.

A bank részéről az átvállalás nem automatikus lépés és nem kötelező az átvállalás lehetőségét biztosítani. Ha a finanszírozó megadja az átvállalás lehetőségét, akkor a szerződési feltételekben általában kiköti ezekre az esetekre az egyedi döntés jogát. A bank – mint minden gépjármű finanszírozásnál – külön-külön és együttesen is megvizsgálja az ügylet elemeit és az alapján dönt. Amennyiben – bármely ok miatt – nincs mód az átvállalásra, még akkor is ott a lehetőség, hogy lezárva a régi finanszírozási szerződést, ugyanannál vagy egy másik banknál az eredetitől független finanszírozási szerződést kössön a vevő.

Az Ön esetében a bank nyilvánvalóan megvizsgálja a vevő hitelképességét és az autót mint az ügylet fedezetét. A probléma abból adódhat, hogy jelenleg magasabb a tartozás a jármű értékénél, és a finanszírozó az új ügyfél irányában nem akarja túlhitelezni az autót, átvállalásnál sem. Az érvényben lévő törvényi szabályozás maximálja, hogy az ügyfél az autó értékéhez és vételárához képest milyen arányban adósodhat el, de átvállalásra nem ad egyértelmű szabályozást, így az adott finanszírozó döntésétől függ, hogy milyen feltételekkel lehet átvállalni. Ha ragaszkodik a többlet tőke befizetéshez a bank, kevés esélyt látok az átvállalásra, mert ezt más finanszírozónál sem lehet elkerülni egy esetleges másik finanszírozási szerződés kötésével ilyen autóérték/tartozás aránynál.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Törött motor hitelre

2012.05.07. 13:43 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Néhány éve vásároltam hitelre egy használt motort. A motort egyik kedves barátom összetörte. Utána elmaradtam részletekkel és a bank visszavette, illetve kérte, hogy vigyem vissza motort Győrbe. Kérésüknek eleget is tettem, már ami maradt belőle (a váz nagy része és a hátsó felfüggesztés). A bank néhány nap múlva hívott, hogy vigyem el tőlük, mert ezzel nem tudnak mit kezdeni, és ha nem viszem el, tárolási díjat számítanak fel. Kérésükre természetesen elvittem; adtak egy papírt, amelyben lemondanak a motorról mint fedezet. Jelenleg el szeretném adni a motor megmaradt részeit, ám a törzskönyvet nem kaptam meg. Kérdésem, hogy jelen helyzetben hogyan tudnám megszerezni a törzskönyvet, hogy eladhassam a motort?

Válaszát előre is köszönöm.

Maradok tisztelettel, Viktor

Kedves Viktor,

a megoldás kulcsa, hogy Ön azóta rendezte-e tartozását és mi áll abban a dokumentumban, amelyben a finanszírozó „lemondott a motorról, mint fedezetről”.
Ha nincs tartozás, a törzskönyvet a hitelszerződést lezáró papírokkal együtt kiadja Önnek a bank.
Ha Ön még nem rendezte a tartozást és a bank úgy ítéli meg, hogy a tartozást a roncs értékesítésével nem lehet érdemben csökkenteni, akkor a bank (1.) lemondhat a roncsról (erre utal az Ön által említett levél) és kiadhatja az okmányokat Önnek, de (2.) a bank az okmányok kiadásának feltételéül szabhatja azt is, hogy a teljes tartozást rendezni kell. Ha Ön talál érdemi vevőt a roncsra (azaz olyat, aki a bank értékesítési áránál magasabbat kínál), a roncsért fizetett vételár csökkentheti a tartozást is. Egyeztessen és törekedjen a bankkal közös megoldásra, amely lehet részletfizetés is.

Általános tanács, hogy fontoljuk meg, kinek engedjük át gépjárművünk kormányát – a finanszírozónál felmondási ok lehet, ha a hozzájárulása nélkül adjuk oda másnak a járművet, kötelezős vagy cascós kárigénynél pedig a biztosító vizsgálja a kizáró okokat (érvényes jogosítvány hiánya, bizonyos esetekben életkorhatár stb.).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Mit tehetek, hogy visszakapjuk az autót?

2012.04.24. 14:25 - Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!
2009 nyarán egy behajtócég visszavitte a Daewoo típusú autónkat az egyik bank megbízásából. Sajnos nem tudtuk rendszeresen fizetni a részleteket, de előtte már 2-szer vásároltuk vissza.
Eredetileg 800 000 Ft volt az ára és az első visszavásárláskor + 180 000-et a második alkalomkor 240 000-et kellet fizetni.
Nem is ez a fő oka annak, hogy írok Önnek hanem az, hogy a második visszavásárláskor a bank kikötötte, hogy velük nem köthetünk új szerződést hanem egy általuk megjelölt céggel / + 90 000 /.
Miután kifizettünk mindent megkaptuk a postán az új szerződést, de a cég neve ki volt húzva és a finanszírozó neve lett helyette oda pecsételve. Sajnos a fenti időpontban végleg elvitték a kocsit.
A problémám az, hogy a bank egyszer árverésre bocsátotta az autót, de mikor jóval magasabb összegre licitáltunk elutasított és azóta sem hirdeti sehol. Viszont küldi a befizetni való számlaegyenleget csekk nélkül.
Tudom, hogy hol a kocsi, de oda is hiába mentem az ügyintéző az mondta, mikor felhívta a bankot a vásárlás miatt, hogy elutasítottak.
Ezt megtehetik?
Én mit tehetek ez ügyben,hogy visszakapjuk az autót?
Válaszát előre is köszönöm.
Üdvözlettel: Molnár Miklós

Kedves Miklós,

az események, dokumentumok és a szerződés pontos ismerete nélkül nehéz tanácsot adni.
ÁLTALÁNOSAN elmondható, ha egy autófinanszírozási szerződést felmond a finanszírozó, a bank egyedi döntése, hogy továbbengedi-e a szerződést – ekkor a bank az elmaradt díjak, a behajtási költség, esetleg további résztörlesztés befizetését előírhatja a továbbengedés feltételeként. Ha a felmondás után a bank a járművet továbbértékesítésre kijelölte, nem minden esetben lehet visszafordítani a folyamatot, és megkezdik az autó értékesítését. A bankok visszavett járművekkel kapcsolatos értékesítési gyakorlata eltérő (történhet nyílt vagy zárt árverezéssel, kijelölt kereskedésen keresztül, csak kereskedések részére stb.). Az autó értékesítését követően kerülhet sor a végleges elszámolásra. Nem lehet általánosan kijelenteni, hogy a folyamatban mikor van lehetősége az eredeti adósnak az autó megvásárlására. AZ ÖN ESETÉBEN azt javasoljuk, először a szerződést és a feltételeket tanulmányozza át, mi vonatkozik erre az esetre. Ezután a banknak írásban jelezze vételi szándékát és kérjen írásbeli tájékoztatást a következőkről: a jármű jelenleg kinek a birtokában ill. tulajdonában van, tart-e még a jármű értékesítése, Ön a tartozását mely módon tudná rendezni és mely módon tudná Ön vagy akár egy közvetlen családtagja a járművet megvásárolni.
Csak ezen kérdések együttes tisztázását követően lesz világos, hogy mi a következő lépés, minden más csak feltételezés lenne.
Ha még a finanszírozó „kezében van” a jármű, azaz nem idegenítette el, akkor van esély arra, hogy Ön egyszerre rendezhesse tartozását és az autót is visszakapja. Többszöri szerződésfelmondás után nem biztos, hogy a bank engedi majd részletekben fizetni, ebben az esetben csak egy összegben rendezhetné a tartozását.
Egy biztos: mind a banknak, mind az adósnak közös érdeke a felmondott ügyleteknél, hogy az ügyfél – részletekben vagy egyben, az autó kényszerértékesítésével vagy anélkül – a tartozását visszafizesse. Azzal, ha a visszavett autó a telepen áll és az ügyfél nem törleszt, csak a megoldatlan problémahalmaz nő.

Üdvözlettel
Hiteldoktor