Tisztelt Hiteldoktor!

Nem feltétlenül tartozhat a szakterületéhez, de megkockáztatom a kérdést: 1992-es Honda Accordunk motorját szeretném teljesen felújítatni. A szerelőnk 290 ezer forint összeget állapított meg a felújításra. Ezzel az összeggel nem rendelkezünk, maximum 60-80 ezer forint önrészt tudnánk összeszedni e célra. Kérdésem, hogy nem ismer-e egy fajra hitelkonstrukciót, amellyel a maradék összeget pótolni tudnánk? (Adalékként: minimálbérre vagyok bejelentve, igaz, kettő munkahelyre, azaz kettő minimálbéres foglalkoztatottságot tudok felmutatni.)

Előre is köszönettel: Zoltán

Kedves Zoltán,

20 éves autóra a bankok már nem kínálnak autófinanszírozást, de más típusú hitelből előteremthető a hiányzó összeg.
Két finanszírozási formát javaslunk Önnek: a folyószámlahitelt és a személyi (privát) kölcsönt. Az ezekre vonatkozó feltételek bankonként eltérőek, de ilyen hiteltípusoknál teljesen szokványos a 210 000-230 000 Forint összegű finanszírozás.

A folyószámlahitelt a számlatulajdonos igényelheti (akinek a nevén van bankszámla) és a bank elsősorban az elmúlt időszak számlatörténete alapján fog dönteni. A személyi (privát) kölcsön esetén az igénylő személy hitelképességét vizsgálják (jövedelem, egyéb fennálló hitelek stb. alapján), s általában van lehetőség társigénylő (pl. jövedelemmel rendelkező házastárs) bevonására is, ha az igénylő önmagában nem felelne meg a feltételeknek. Érdeklődjön számlavezető bankjánál, s előzetesen kérjen több banktól ajánlatot privát kölcsönre.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Problémám nem egyedi, ahhoz a többséghez tartozom, akik önámítottak és jól belenyúltak. 5 éve küzdök a hitel fenntartásáért, (Suzu Swift, 0% önerő, 140-es CHF), de tovább nem megy. A többi kérdezővel ellentétben nem keresek felelőst, nem mást hibáztatok, és majdnem minden következménnyel tisztában vagyok, egyet kivéve. Anno a bank kezest kért, és most, hogy valószínűleg nincs tovább, nem tudom, vele mi lesz. Ha simán bedöntöm a hitelt, feltételezem, viszik a kocsit, mondanak rá egy nevetséges árat, és egy felháborító maradvány tartozást. Én majd nem tudom rendezni, ők meg tiltják a fizum 33%-át. De mi baja lehet a kezesnek? Őt semmiképen nem akarom bajba sodorni.
Azon is elgondolkodtam, mi van, ha véletlenül ellopják, vagy ne adj' Isten összetörik teljesen? Van casco, az eljárás, gondolom, nagyjából a fenti, de a kezest akkor esetleg kiengedik a kötelezettség alól?

Hogyan tudnám legalább őt menteni, kihagyni?

Válaszát köszönettel várom.

Kedves Érdeklődő,

a készfizető kezes arra az esetre vállal garanciát, ha az adós nem fizet, ilyenkor a helyébe lépve teljesíti a fizetési kötelezettségeit. A finanszírozó a készfizető kezest az adóssal egyetemben felszólíthatja a díjak megfizetésére, amennyiben az adós késedelembe esett. A szerződés esetleges felmondása esetén, ha a gépjármű kényszerértékesítése után is marad tartozás, annak megfizetéséért is garantál a kezes.

Ön két lépést tehet annak érdekében, hogy enyhítse a problémákat (azzal együtt, hogy nem ismerjük az adott bank gyakorlatát).
1. Mielőtt a finanszírozó felmondaná a szerződést, előzetesen egyeztessen velük, hogy Ön is kereshet-e vevőt az autóra és hogyan adhatja vissza Ön a járművet – ezzel a behajtási költséget minimalizálhatja (nincs szükség behajtóra, aki az autót (esetleg trélerrel) szállítja el), s amennyiben a bank engedi, hogy Ön is keressen vevőjelölteket, valamivel magasabb áron kelhet el az autó. A banknak és Önnek közös érdeke, hogy kisebb tartozás maradjon fenn a kocsi értékesítését követően.
2. A kocsi értékesítése után fennmaradó tartozásra kérjen/vállaljon részletfizetést – erről is tud előzetesen informálódni a banknál. Amennyiben Ön eddig időben fizette a törlesztéseket, a bank is szívesebben hajlik erre a megoldásra. Így bár autó nélkül, de részletekben rendezheti tartozását, viszont megspórol egy bírósági ügyet, az azzal járó ügyvédi költséget és utánajárást, és a kezese is mentesül mindaddig, amíg Ön a maradvány részleteit fizeti.

A kezes tehát kizárólag abban az esetben marad ki a történetből, ha Ön teljes körűen rendezi a tartozását a bank felé. Biztosítási káreseménynél is ugyanez a helyzet: amennyiben a biztosító térítése (amelynek alapja az autó kárkori értéke) nem fedezi az Ön fennálló tartozását, a különbözetet a bank jogosan fogja követelni, amely tartozás kapcsán az imént és a fenti 2. pontban írtak irányadók.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tiszteletem!

Kedves Hiteldoktor!

Az autómat el szeretné vinni egy végrehajtó. Nem autóhitel miatt, hanem más tartozásom miatt. Viszont más néven van üzembentartói, mint a tulajdonos, így bánthatják e az autómat? Tudomásunk szerint egy harmadik személy, ha szerepel akkor nem vihetik el. Nagyon kérem, legyen oly kedves válaszolni, nagyon fontos lenne tudnunk a jogi szabályokat.
Előre is köszönöm.

Üdv:Norbert

Kedves Norbert,

olvassa el „Le akarják foglalni az autót” cím alatti korábbi részletes válaszunkat, ahol nemrég körbejártuk a kérdést:
Sajnos az Ön esetében sem segít, ha van forgalmi engedélybe bejegyzett üzembentartó - csak az védi meg a finanszírozott járművet a végrehajtástól, ha pénzügyi lízing szerződést kötött.
Ha hitelszerződése van, próbáljon egyezségre jutni a másik hitelezővel ill. a végrehajtóval (pl. vállaljon résztörlesztést).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Egyik ismerősöm el akar adni egy motort amit 5 éve vett újonnan 5 éves fix futamidőre. A futamidő most lejárt de az árfolyamból eredően maradt fent 15 hónap még. Ezt a motort én meg szeretnem venni. Van-e bármi mód arra, hogy megvegyem úgy ezt a motort, hogy a hitel marad az eredeti tulaj néven én pedig fizetem a törlesztőjét es írunk egy üzembentartóit vagy barmi megoldás érdekelne úgy, hogy mindkét fél ki legyen biztosítva.

Van-e erre barmi megoldás?

Válaszát előre is köszönöm!

Üdv.: Tamás

Kedves Tamás,

az üzembentartói megállapodás csak részben nyújt megoldást, de annyiból tiszta helyzetet teremt, hogy Ön már korlátozás nélkül használhatja a járművet Két kérdés nyitott: a díjfizetés és a tulajdonjog átruházása.
A törlesztéseket Ön is fizetheti az üzembentartói megállapodás létrejöttétől, ha a tulajdonos a csekkeket/fizetési értesítőket továbbítja Önhöz. Viszont a tulajdonjog átruházása csak az Önök között létrejövő megállapodás alapján, majd a finanszírozási szerződés kifutását követően valósulhat meg úgy, hogy Önök most meghatározzák a vételárat, esetleg rendezik is egymás között a készpénzes részt, s a hitel lejárta után írnak adásvételi szerződést a motorról. Ekkor történhet meg a forgalmi engedély átíratása is.
Ez egy bizalmi viszonyt igénylő megállapodás, amely feltételezi, hogy Ön megfizeti a hátralévő díjakat, s a tulajdonos a lejáratkor majd aláírja az adásvételi szerződést – amely a finanszírozás időtartama alatt mindvégig semmis lenne, mivel addig a korlátozások (hitelszerződés esetében pl. elidegenítési és terhelési tilalom) a motoron rajta vannak, a jármű törzskönyve pedig a finanszírozónál van.
Az eladó oldaláról nézve a finanszírozási szerződés teljesítése a kockázat (pl. ha Ön nem fizet, a tulajdonos is BAR listára kerülhet).
Az Ön szemszögéből nézve az a kockázat, hogy közel másfél év múlva biztosan alá fogják-e írni az adásvételit a most egyeztetett feltételekkel és az eladóval nem történik-e valamilyen rendkívüli esemény (pl. haláleset, végrehajtó lefoglalja az eszközt stb.), vagy ha történik ilyen eset, az Ön érdekei akkor is megfelelően érvényesülnek-e.
Erre az ügyletre külön szerződéstípus nincs, szóbeli megállapodásukat papírra vethetik, amelyben a megállapodás minden pontját kidolgozzák (üzemben tartás költségei, a finanszírozás törlesztése, a majdani adásvétel részletei stb.).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

2008-ban vásároltam egy Kia gyártmányú személygépkocsit hitelre chf alapon az egyik banknál. Most szeretném eladni hitelátvállalással, találtam is rá vevőt, de a bank a következőt kéri: az autó jelenlegi értékének 80%-a és a tőketartozás közötti különbséget (az autó jelenlegi értéke olyan 2,3M Ft, ennek a 80%-a 1,8MFt a tartozás pedig 3,9MFt) 2,1MFt-ot ki kell fizetnem és csak a fizetés után van lehetőségem hitelátvállalással eladni az autót. A közjegyzői/ügyvédi és a bankos üzembentartóin kívül van-e még valami esélyem az autó hitelátvállalással történő eladására?

Köszönettel,

László

Kedves László,

hitelátvállalás esetén Ön és a vevő először megállapodnak a kocsi vételáráról, amely vételárnak része az aktuális tőketartozás – ha Ön nem kap készpénzt a vevőtől, akkor gyakorlatilag az aktuális tőketartozás a vételár. Amennyiben az adott tőketartozás részletekben történő fizetése a finanszírozási szerződésben rögzített feltételekkel megfelel az átvállalónak, akkor az ügylethez még a bank jóváhagyása kell.

A bank részéről az átvállalás nem automatikus lépés és nem kötelező az átvállalás lehetőségét biztosítani. Ha a finanszírozó megadja az átvállalás lehetőségét, akkor a szerződési feltételekben általában kiköti ezekre az esetekre az egyedi döntés jogát. A bank – mint minden gépjármű finanszírozásnál – külön-külön és együttesen is megvizsgálja az ügylet elemeit és az alapján dönt. Amennyiben – bármely ok miatt – nincs mód az átvállalásra, még akkor is ott a lehetőség, hogy lezárva a régi finanszírozási szerződést, ugyanannál vagy egy másik banknál az eredetitől független finanszírozási szerződést kössön a vevő.

Az Ön esetében a bank nyilvánvalóan megvizsgálja a vevő hitelképességét és az autót mint az ügylet fedezetét. A probléma abból adódhat, hogy jelenleg magasabb a tartozás a jármű értékénél, és a finanszírozó az új ügyfél irányában nem akarja túlhitelezni az autót, átvállalásnál sem. Az érvényben lévő törvényi szabályozás maximálja, hogy az ügyfél az autó értékéhez és vételárához képest milyen arányban adósodhat el, de átvállalásra nem ad egyértelmű szabályozást, így az adott finanszírozó döntésétől függ, hogy milyen feltételekkel lehet átvállalni. Ha ragaszkodik a többlet tőke befizetéshez a bank, kevés esélyt látok az átvállalásra, mert ezt más finanszírozónál sem lehet elkerülni egy esetleges másik finanszírozási szerződés kötésével ilyen autóérték/tartozás aránynál.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Néhány éve vásároltam hitelre egy használt motort. A motort egyik kedves barátom összetörte. Utána elmaradtam részletekkel és a bank visszavette, illetve kérte, hogy vigyem vissza motort Győrbe. Kérésüknek eleget is tettem, már ami maradt belőle (a váz nagy része és a hátsó felfüggesztés). A bank néhány nap múlva hívott, hogy vigyem el tőlük, mert ezzel nem tudnak mit kezdeni, és ha nem viszem el, tárolási díjat számítanak fel. Kérésükre természetesen elvittem; adtak egy papírt, amelyben lemondanak a motorról mint fedezet. Jelenleg el szeretném adni a motor megmaradt részeit, ám a törzskönyvet nem kaptam meg. Kérdésem, hogy jelen helyzetben hogyan tudnám megszerezni a törzskönyvet, hogy eladhassam a motort?

Válaszát előre is köszönöm.

Maradok tisztelettel, Viktor

Kedves Viktor,

a megoldás kulcsa, hogy Ön azóta rendezte-e tartozását és mi áll abban a dokumentumban, amelyben a finanszírozó „lemondott a motorról, mint fedezetről”.
Ha nincs tartozás, a törzskönyvet a hitelszerződést lezáró papírokkal együtt kiadja Önnek a bank.
Ha Ön még nem rendezte a tartozást és a bank úgy ítéli meg, hogy a tartozást a roncs értékesítésével nem lehet érdemben csökkenteni, akkor a bank (1.) lemondhat a roncsról (erre utal az Ön által említett levél) és kiadhatja az okmányokat Önnek, de (2.) a bank az okmányok kiadásának feltételéül szabhatja azt is, hogy a teljes tartozást rendezni kell. Ha Ön talál érdemi vevőt a roncsra (azaz olyat, aki a bank értékesítési áránál magasabbat kínál), a roncsért fizetett vételár csökkentheti a tartozást is. Egyeztessen és törekedjen a bankkal közös megoldásra, amely lehet részletfizetés is.

Általános tanács, hogy fontoljuk meg, kinek engedjük át gépjárművünk kormányát – a finanszírozónál felmondási ok lehet, ha a hozzájárulása nélkül adjuk oda másnak a járművet, kötelezős vagy cascós kárigénynél pedig a biztosító vizsgálja a kizáró okokat (érvényes jogosítvány hiánya, bizonyos esetekben életkorhatár stb.).

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!
2009 nyarán egy behajtócég visszavitte a Daewoo típusú autónkat az egyik bank megbízásából. Sajnos nem tudtuk rendszeresen fizetni a részleteket, de előtte már 2-szer vásároltuk vissza.
Eredetileg 800 000 Ft volt az ára és az első visszavásárláskor + 180 000-et a második alkalomkor 240 000-et kellet fizetni.
Nem is ez a fő oka annak, hogy írok Önnek hanem az, hogy a második visszavásárláskor a bank kikötötte, hogy velük nem köthetünk új szerződést hanem egy általuk megjelölt céggel / + 90 000 /.
Miután kifizettünk mindent megkaptuk a postán az új szerződést, de a cég neve ki volt húzva és a finanszírozó neve lett helyette oda pecsételve. Sajnos a fenti időpontban végleg elvitték a kocsit.
A problémám az, hogy a bank egyszer árverésre bocsátotta az autót, de mikor jóval magasabb összegre licitáltunk elutasított és azóta sem hirdeti sehol. Viszont küldi a befizetni való számlaegyenleget csekk nélkül.
Tudom, hogy hol a kocsi, de oda is hiába mentem az ügyintéző az mondta, mikor felhívta a bankot a vásárlás miatt, hogy elutasítottak.
Ezt megtehetik?
Én mit tehetek ez ügyben,hogy visszakapjuk az autót?
Válaszát előre is köszönöm.
Üdvözlettel: Molnár Miklós

Kedves Miklós,

az események, dokumentumok és a szerződés pontos ismerete nélkül nehéz tanácsot adni.
ÁLTALÁNOSAN elmondható, ha egy autófinanszírozási szerződést felmond a finanszírozó, a bank egyedi döntése, hogy továbbengedi-e a szerződést – ekkor a bank az elmaradt díjak, a behajtási költség, esetleg további résztörlesztés befizetését előírhatja a továbbengedés feltételeként. Ha a felmondás után a bank a járművet továbbértékesítésre kijelölte, nem minden esetben lehet visszafordítani a folyamatot, és megkezdik az autó értékesítését. A bankok visszavett járművekkel kapcsolatos értékesítési gyakorlata eltérő (történhet nyílt vagy zárt árverezéssel, kijelölt kereskedésen keresztül, csak kereskedések részére stb.). Az autó értékesítését követően kerülhet sor a végleges elszámolásra. Nem lehet általánosan kijelenteni, hogy a folyamatban mikor van lehetősége az eredeti adósnak az autó megvásárlására. AZ ÖN ESETÉBEN azt javasoljuk, először a szerződést és a feltételeket tanulmányozza át, mi vonatkozik erre az esetre. Ezután a banknak írásban jelezze vételi szándékát és kérjen írásbeli tájékoztatást a következőkről: a jármű jelenleg kinek a birtokában ill. tulajdonában van, tart-e még a jármű értékesítése, Ön a tartozását mely módon tudná rendezni és mely módon tudná Ön vagy akár egy közvetlen családtagja a járművet megvásárolni.
Csak ezen kérdések együttes tisztázását követően lesz világos, hogy mi a következő lépés, minden más csak feltételezés lenne.
Ha még a finanszírozó „kezében van” a jármű, azaz nem idegenítette el, akkor van esély arra, hogy Ön egyszerre rendezhesse tartozását és az autót is visszakapja. Többszöri szerződésfelmondás után nem biztos, hogy a bank engedi majd részletekben fizetni, ebben az esetben csak egy összegben rendezhetné a tartozását.
Egy biztos: mind a banknak, mind az adósnak közös érdeke a felmondott ügyleteknél, hogy az ügyfél – részletekben vagy egyben, az autó kényszerértékesítésével vagy anélkül – a tartozását visszafizesse. Azzal, ha a visszavett autó a telepen áll és az ügyfél nem törleszt, csak a megoldatlan problémahalmaz nő.

Üdvözlettel
Hiteldoktor

Kedves Hiteldoktor!

Kötöttünk egy 5 éves szerződést egy banki lízing céggel gépkocsi vásárlásra 2010-ben. 2011-ben valaki ellopta az autót, megtettük a rendőrségi belejelentést, ami folyamatban is van. Kérdésem a bank követelheti tőlünk az autó árát (a forgalmiban tulajdonosként a mi cégünk szerepel) a rendőrségi eljárás során? A bank bírósággal fenyeget.

Köszönettel:

Egy kétségbeesett hölgy.

Kedves Érdeklődő,

lopáskár esetén a finanszírozási szerződés tárgya megszűnik, ezért a szerződés sem futhat tovább változatlan formában. Ilyenkor első lépés a rendőrségi feljelentés, ezt Ön meg is tette. A következő lépés a finanszírozó értesítése. A finanszírozó ekkor két dolgot tehet attól függően, hogy a szerződési feltételek mit tartalmaznak, van-e élő casco biztosítás a járműre és a korábbi időszakban pontosan fizette-e a részleteket:

1. Azonnali hatállyal felmondja a szerződést, aminek következtében egy összegben követelheti a teljes tartozást, mintha teljes előtörlesztésről lenne szó.

2. A szerződést nem mondja fel, amíg a rendőrségi nyomozást lezáró határozat meg nem születik és a biztosító nem téríti meg a kárt – amikor a biztosítási összeg megérkezik, elszámolnak.

Ha volt érvényes casco biztosítás, akkor remélhetőleg néhány hónapon belül – a nyomozási szakaszt, majd biztosítási ügyintézést követően – ­fizet a biztosító. Az Ön esetében a nyomozás már eddig is elhúzódott, a „szokásos” egy-két hónapnál hosszabb. Nézze meg, mit tartalmaznak erre az esetre az Általános Feltételek és mindenképpen egyeztessen a finanszírozójával. Amennyiben meg tudnak állapodni, célszerű a szerződés szerinti törlesztéseket fizetni a biztosító kártérítéséig, hogy csökkenjen a tartozás, és ne emelkedjen az Ön terhe meg nem fizetett kamattal.

A kártérítést a biztosító a finanszírozónak utalja, amely szerencsés esetben fedezi a teljes tartozást.

Amennyiben a kártérítés elszámolása után marad fenn tartozás, vagy cascomentes szerződése volt, vagy a biztosító valamely kizárási ok alapján megtagadja a kártérítést, akkor Önnek kell megállapodnia a finanszírozóval a ­fennmaradó összeg rendezéséről. Ha ezt egy összegben nem tudja kifizetni, kérjen rá részletfizetést.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Hitellel vettem egy motorkerékpárt. Ezt lejárat előtt szeretném kifizetni. Az ő általuk közölt tőketartozásom 352 104 Ft, de ha ezt ki szeretném egyenlíteni akkor az árfolyamváltozás alapján a hátralévő, de esedékessé nem vált tőketartozás árfolyam különbözetének összege 173 500 Ft.
Azt szeretném megtudni miért fizessek a hátralévő, de előre kifizetett tőkeösszegért én árfolyam különbözetet? Holott én minden hónapban a részletek mellet fizettem a mindenkori árfolyam különbözetet.

Tisztelettel! Köszönöm!

Kedves Érdeklődő,

deviza alapú szerződéseknél a finanszírozó a felvett hitelösszeget, a havi törlesztőrészleteket és a mindenkori aktuális tőketartozást devizában tartja nyilván, de Ön mindig forintban, az aktuális árfolyamnak megfelelően korrigálva fizet (ez az árfolyam-különbözet).
Előtörlesztés esetén a még esedékessé nem vált díjak tőkerészét (aktuális tőketartozást) kell megfizetni. Ezt az összeget szintén devizában tartják nyilván, és Ön forintban fizeti meg, ezért terheli ezt is árfolyam-különbözet.
Feltéve, hogy az Ön szerződése az eredeti futamidő végéig futna a mostanihoz hasonló magas árfolyam mellett, ugyanúgy jelentkezne az árfolyam-különbözet, csak nem egy összegben, hanem részletekben.
Előtörlesztéssel Ön a hátralévő díjak kamatrészét tudja megtakarítani.
A legtöbb hazai bank és pénzügyi vállalkozás csatlakozott a „Lakossági hitelfelvevőkkel szembeni tisztességes magatartásról szóló Magatartási Kódexhez”. Ebben a finanszírozók vállalják, hogy lehetővé teszik ügyfeleiknek a devizában való egyösszegű törlesztést. Ez azt jelenti, amennyiben Önnek van megfelelő mennyiségű, a szerződés devizanemével egyező devizája, abból is lezárhatja szerződését, így forintban realizál előtörlesztéskor árfolyam-különbözetet.

Üdvözlettel
Hiteldoktor

T.Hiteldoktor,

hiteles autóm úgy szeretném eladni, hogy a vásárló készpénzben vagy átutalással az autó piaci árát kifizetné nekem, majd ezek után én végtörlesztenék a banknál. Nem tudom, mennyire naiv elképzelés ez részemről.

Mivel a törzskönyv a banknál van így a banki ügyintézést figyelembe véve gondolom a szokásostól eltérő adás-vételi szerződést kell kötnünk.
A kérdésem az, hogy mit érdemes a szerződésbe foglalni, hogy mindkét fél kellően védve és biztosítva legyen?

Köszönöm!

Kedves Érdeklődő,

amit megfogalmazott, az bevett gyakorlat a használtautó-piacon.
Ilyen esetben Ön rendelkezhet a bank felé előzetesen (mindenképpen írásban!), hogy a szerződés pénzügyi lezárását követően a jármű törzskönyvét és az opciót törlő vagy lízing nyilatkozatot kinek küldje el a bank.

Az egymás közötti adásvételi szerződésbe fogalmazzák bele, hogy a jármű hitellel terhelt. Az Ön feladata eljárni a tehermentesítés érdekében, és a vevővel létrejött megállapodás szerinti határidőn belül a jármű törzskönyvét a feloldó nyilatkozattal együtt a vevőnek át kell adnia. Célszerű a lezárás (kifizetés), valamint a törzskönyv átvételének várható dátumát és módját is beleírni a szerződésbe.

Ha a finanszírozónál személyesen intézik a lezárást – ami nem minden esetben megoldható  –, akkor a vevő a befizetést követően a törzskönyvet azonnal átveheti a finanszírozótól vagy Öntől.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

van egy autóhitelem, amit 30 napos csuszással tudok fizetni, de azért fizetem! Amiért csúszok, mindig kapok 1000 Ft-ért felszólító levelet.
Felszólító levelekkel együtt 33 000 a tartozásom, ebben egyhavi törlesztő is benne van.
5-éig kellett volna befizetni de ők 20-án újra felmondták a szerződést már sokadszorra.
Ez újabb plusz 6000-be kerül nekem. Önök szerint mit tehetek? Módosítani nem tudok, mert csak 25-ére lehetne, de én még akkor is csúszásban lennék. A módosítás újabb 5000-be kerülne.

Mit tehetek, jogos-e a felmondás??

Kedves Érdeklődő,

ez kellemetlen és költséges helyzet, és ha folyamatosan maga előtt görget egy havi tartozást, még a szerződést is felmondhatják. Az a legfontosabb, hogy nem szabad legyinteni erre a szituációra sem, mert ha nem tesz semmit, kényszerpályára kerülhet. Inkább kezdeményezze a bankkal a közös megoldáskeresést.

Általában több lehetőséget kínálnak a finanszírozók, hogy az ügyfél a késedelmes kategóriából kikerüljön.

- A fizetési esedékesség módosítása akkor segít, ha minden hónapban több nappal csúszik valaki. Az esedékesség módosításához általában a szerződés írásbeli módosítása szükséges.

- Részletfizetés. Ha folyamatosan 30 napos csúszásban vagyunk, akkor a fizetési esedékesség módosítása önmagában nem elegendő, az egy havi díj lemaradást is „be kell hozni”:
(1.) ha az aktuális díjon felül tudunk vállalni valamekkora plusz befizetést (havi x ezer Ft-ot), azzal néhány hónap alatt a csúszás behozható – az erre vonatkozó megállapodást célszerű a bankkal közösen írásban rögzíteni.
(2.) ha csak a havi törlesztőt tudjuk biztosan vállalni, néhány hónapra lehet a törlesztőrészletet csökkenteni úgy, hogy havonta továbbra is a korábbi teljes törlesztőrészletet fizetjük (csökkentett díj + elmaradás törlesztése = korábbi törlesztőrészlet), és a szükséges egy-két hónappal megnyújtjuk a futamidőt – ezzel is néhány hónap alatt utolérhetjük magunkat. Ez szerződésmódosításnak minősül, amelyet mindenképpen írásban kell rögzíteni.
(3.) a legritkább eset, amikor egy hónapig nulla forintra módosítják a törlesztőrészletet, s így a következő hónapban utolérhetjük magunkat az elmaradás befizetésével. Ez is szerződésmódosítás, és futamidő-hosszabbítással jár.

Azt tanácsoljuk, egyeztessen a bankjával, milyen fizetési könnyítést kínálnak Önnek. Előzetesen kérhet ajánlatot is a finanszírozótól (új törlesztőrészletek, módosítási díj, ha van). Ha egyszeri módosítási díjat is kell fizetni, akkor is érdemes rendbe tenni a szerződést, mert a továbbiakban nem lesznek felszólító levelek, se késedelmi kamat - sem az ezzel járó mérgelődés.

Ha fizetési késedelembe esett, és a szerződésben (üzletszabályzatban) foglalt határidőn belül nem tesz eleget a fizetési kötelezettségének, a felmondás jogos. Ha ekkor rövid időn belül a tartozást rendezi, általában van lehetőség a szerződés folytatására.

Üdvözlettel Hiteldoktor

Tisztelt Uram,

Én is azok közé tartozom akik anno tovább nyújtózkodtak, mint ahogy anyagi helyzetem engedte. Jó fizetésem volt így gondoltam nem lesz gond. De lett! Mar 2 éve, hogy megszűnt a munkaviszonyom a törlesztőket mostanáig fizettem most viszont egyéb okok végett ez nem lesz megoldható így az sem érdekel ha a bank viszi az autót. Az átütemezés nem megoldás így nemigen tudok egyezkedni. Ha azt mondom a banknak hogy visszaadnám mert fizetésképtelen vagyok akkor mire számíthatok? BAR lista? Behajtás?

Segítségét előre is köszönöm

Tamás

Kedves Tamás,

előfordul olyan eset, amikor a részletre vásárolt eszköztől meg kell válni, mert az átütemezés sem segít. Ez kényszermegoldás – és sokszor veszteség – Önnek és a banknak is.

Mire számíthat ilyenkor?

Ha a részleteket az ügyfél nem fizeti, a kocsi visszavétele a bank részéről elkerülhetetlen. A bank ilyenkor felmondja a szerződést és a behajtók jönnek a kocsiért; az autót megvizsgálják-felbecsülik, majd értékesítik, végül jön az elszámolás – az értékesítésből befolyt összegből kell a tartozást és a behajtási költségeket rendezni. Ha ezt követően marad még tartozás, akkor polgári per, végrehajtás következik. A BAR listára a mindenkori minimálbér összegét meghaladó, 90 napos késedelemmel már felkerülünk. Ha később sikerül a tartozást kiegyenlíteni, a BAR listán ez az információ is megjelenik és egy év múlva törlődnek a BAR listáról az adatok. Viszont ha nem sikerül a tartozást rendezni, 5 évig szerepelni fog a rendszerben, ami jelentős hátrányt jelent a pénzintézeteknél, amennyiben ez alatt az idő alatt hitelszerződést szeretne kötni.

Mit tehet?

Célszerű a bankkal egyeztetni a helyzetről és a várható lépésekről, hogy lássa a lehetőségeit. A bankok gyakorlata eltérő, de általában: csökkenthető a behajtási költség, ha az autót Ön adja vissza a bank által meghatározott telephelyen, és a pénzintézetnek nem kell végrehajtót/behajtót küldenie a kocsiért; Ön is kereshet vevőt az autóra, amivel esetenként jobb eladási árat érhet el; a kocsi értékesítése után esetlegesen fennmaradó összeg megfizetéséről meg lehet állapodni a bankkal, akár részletfizetést kérni rá, így a további pereskedés elkerülhető és előbb-utóbb „tiszta lappal” folytathatja életét.

Mindenképpen keresse meg a bankját és beszéljék át a lehetőségeket!

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Van egy svájci frank alapú hiteles autónk, és nem tudunk megszabadulni tőle, sajnos. Havi 50.000 ft a törlesztő részlet, és a negyedéves kamatkülönbözetek mostanában már elérik a 100 000 ft-t is. Nem igazán tudjuk már fizetni. A párom most aláírt egy olyan szerződés módosítást amely szerint a kamatkülönbözet összege a futamidő végére tolódik, és így a futamidő is tolódik, ami már lassan 8 évet jelent.

Nem tudom, hogy mit is csináljuk, hogyan lehet ebből a helyzetből kimászni?

Ebben kérném a tanácsát.

Előre is köszönöm.

Kedves Érdeklődő,

lehetséges, hogy kamatkülönbözet is növeli az Ön terheit, de valószínű, hogy az Ön által említett százezres különbözet többnyire vagy teljes mértékben az árfolyam-ingadozásból adódik, amely a legtöbb korábbi években kötött deviza alapú szerződést sújtja.

A finanszírozók különféle megoldásokat kínálnak az árfolyam-különbözet elszámolására. Egyik lehetséges megoldás, hogy havonta az árfolyam-különbözet összegével nő vagy csökken a havi törlesztés. Ez tiszta sor, mert a futamidő nem nyúlik, mindig az aktuális árfolyam függvénye, hogy mennyit fizetünk az adott hónapban, viszont egy jelentős árfolyamveszteségnél a havi törlesztés akár 60%-kal is megugrik. Következő megoldás, amelyet jelenleg is alkalmaz a finanszírozója, hogy időszakosan (pl. negyedévente) egy összegben számolják el az árfolyam-különbözetet. Ennek előnye, hogy a havi törlesztés nem változik, de az időszak végén jelentős összeg válhat esedékessé. A harmadik megoldás, ha áttérnek az eredetileg fix futamidőre kötött szerződésről változó futamidejűre. Ezt szokták még fix havi díjas konstrukciónak is nevezni. Ilyenkor az árfolyam-különbözetet a havi törlesztőrészletben mindig elszámolják, viszont a törlesztőrészlet összege állandó, így a futamidő fog nyúlni vagy rövidülni, ahogy a havi árfolyam-különbözetek összeadódnak. Ha folyamatosan árfolyamveszteség van, a futamidő fog nőni addig, ameddig az adott finanszírozó engedi (pl. plusz egy év). Ha leveléből jól értettük, épp most térnek át erre a megoldásra.

Az autó cseréje vagy eladása akkor kivitelezhető, ha a kocsi értéke nagyobb, mint a teljes tartozás, egyéb esetekben ez csak a különbözet egyösszegű befizetése mellett valósítható meg. Egyösszegű előtörlesztésnél (lezárásnál) a hátralévő díjaknak csak a tőkerészét kell megfizetni, de arra szintén el kell számolni az árfolyam-különbözetet. A legtöbb esetben az autócsere a magas árfolyamveszteség miatt csak a futamidő utolsó harmadában-negyedében jöhet szóba.

Önnek kell megfontolni, melyik megoldás jár Önnek a legkisebb fájdalommal.

A legtöbb hasonló helyzetű adós a fix havi díjas szerződést (nyújtott, változó futamidő) választja. Bár nem szerencsés, hogy nő a futamidő és összességében többe fog kerülni az autó, viszont ezzel a módszerrel a havi törlesztőrészlet nem változik, így az autó kiadásai tervezhetőek maradnak, az alacsonyabb díjakat az ügyfelek ki tudják fizetni, és az autó is megmarad.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Olvastam a 2011. febr. 14.-én megjelent kérdést és az Ön válaszát a hiteles autó elvételével kapcsolatban. De nekem az lenne a kérdésem, hogy mi van akkor, ha a végrehajtó le akarja foglalni a hiteles autót (más személyi kölcsön nemfizetése esetén), de az autót fizeti rendesen a tulajdonosa, használója, de az autó ér kb. 800 e Ft-ot, a hitel pedig még 6 év és kb. 3 és fél millió Ft. A végrehajtó követel 2 milliót, tehát az autó nem fedezi a követelést, még a felét sem!Az autót hitelező banknak pedig a fedezete az autó. Náluk van a törzskönyv, tehát olyan h..lye lenne az a bank, hogy kiadná a végrehajtónak a törzskönyvet?

Miért tenné? Akkor már ő sem fog látni egy vasat sem, mert ha elveszíti a fedezetet és megszünteti a hitelt, egyben kéri a kölcsönt vissza ki fog egy összegben a semmiért ennyit kifizetni? A munkabérből meg csak max. a feléig tilthatnak, de kérdem én, ha az egyik bank elindította a fizetés letiltást és 2 millió Ft+ a kamatok egy 80 ezres fizetésből, akkor a következő bank évekig fog várni, hogy tilthasson? Más ingóság, ingatlan nincs. Remélem, hogy érthetően fogalmaztam. Ja és még egy kérdés! A hiteles autó ha a nevemen van lehetséges e, hogy valakivel, pl. családtaggal üzembentartói szerződést kötnék, bejegyeztetnék, akkor is elvihetik? Vagy egyáltalán ilyen autóra üzembentartói köthető-e? Vagy közjegyző előtt nem e lehet olyat írni, hogy a családtag használja?

Csak, hogy valamivel bevédeni az autót. Köszönöm előre is a válaszát.

Tisztelettel: Heni.

Kedves Heni,

ha Önnek hitelszerződése van, a végrehajtó pedig bírósági határozattal rendelkezik, a finanszírozónak át kell adni a jármű törzskönyvét a végrehajtónak, mert törvény szerint az érvényes bírósági végzéssel megtámogatott követelés előbbre sorolódik, mint az autóhitelnél a finanszírozó elidegenítési és terhelési tilalma. Függetlenül attól, hogy Önnek a szomszéddal volt egy vesztes pere, vagy párezer forintos telefonszámla tartozására indítottak végrehajtást, vagy egy másik banknál került behajtási-végrehajtási szakaszba az ügylet. Ugyanígy, ha adótartozása van, a finanszírozónak szintén vita nélkül át kell adnia a törzskönyvet.

Mi történik ilyenkor? A végrehajtó értékesíti a járművet, s ha a végrehajtási költségek és a végrehajtandó tartozás levonása után marad valami, abból lehet az autófinanszírozónak visszafizetni a hitelt.

Van-e megoldás? Ha kisebb, az autó értékéhez képest alacsonyabb összegű tartozás miatt indul végrehajtás az autónkra, akkor gyorsan kell lépni: kifizetni a végrehajtót és az autófinanszírozás rendben mehet tovább Ha a végrehajtás után még fennmarad tartozás az autófinanszírozóval szemben – sajnos ez valószínű és az Ön esetében is ez várható –, annak törlesztéséről az autófinanszírozóval kell megállapodni.

Az ilyen helyzetek elkerülésére egyébként létezik egy részmegoldás és egy „teljes körű védelem” is: Részmegoldás, ha a hitelszerződés mellé ingó zálogjogot alapít a bank – ez új konstrukció, kevés finanszírozó alkalmazza és plusz költsége van. Azért részmegoldás, mert a végrehajtási eljárás és a kényszerértékesítés ugyanúgy lezajlik, a végrehajtó pedig a költségei levonása után az autófinanszírozót fizeti ki először – az autófinanszírozónak azonban, akinek az ügyfél eddig rendesen fizette a részleteket, nem érdeke az idő előtti lezárás, a befolyt összeg pedig nem mindig fedezi a tartozást. Mivel itt az autófinanszírozó van jobb pozícióban, ez esetleg elveheti a kedvét a végrehajtó megbízójának az egész folyamattól, mivel abból vélhetően nem lát majd egy forintot sem.

A „teljes körű védelmet” csak a pénzügyi lízing nyújtja. Ez a finanszírozás típus elterjedt, mindenhol elérhető. Ennél a szerződéstípusnál nem tud senki más (harmadik fél) érvényt szerezni a jogainak a finanszírozóval szemben, végrehajtási eljárás sem indulhat, mert a finanszírozó az eszköz tulajdonosa.

A másik kérdés, lehetséges-e finanszírozott autónál üzembentartó bejegyzése és ez megvéd-e a hasonló eseményektől? Igen, lehetséges üzembentartót bejegyeztetni, de ehhez a finanszírozó hozzájárulása szükséges. Viszont ez sem véd meg minket hitelügyleteknél a hasonló esetektől.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Üdvözlöm!

Rendelkezem egy lízingelt 2006-os évjáratú Suzuki Ignis gépkocsival.

Nagyon sok még rajta a hitel, de szeretnék fiatalítani. Van-e rá lehetőség, beszámíttatom egy másik, új, vagy újabb gépkocsi vásárlásakor, és kötök egy új hitelszerződést. Létezhet? Ha igen, mi ennek a lényege?

Várom megtisztelő válaszát!

Üdvözlettel: Péter

Kedves Péter,

egy ilyen csere bonyolult, de nem megoldhatatlan, kell hozzá egy kis matekozás, majd szervezés.

Mindenekelőtt ki kell számolni, hogy a meglévő Ignisen mennyi a tartozás és mennyiért számítanák be az újabb autóba. Ha az Ignisen több a tartozás, mint a piaci értéke – azaz amennyiért a kereskedő beszámítja – akkor csak úgy lehet továbblépni, ha Ön készpénzzel kiegészíti a kocsi árát, így lezárható a mostani szerződés. Ha szerencsés és a kocsi többet ér, mint a mostani tartozása, akkor a kettő különbözete adja ki, hogy mennyi az Ignis „tehermentes része”, ezzel az összeggel tud az új kocsiba beszállni - ezt lehet, hogy ki kell egészíteni (ma már 20% a minimális önrész).

Ezután jön a szervezés, amelyhez egy talpra esett és likvid (készpénzzel rendelkező) kereskedőre van szükség. Ugyanis a jelenlegi hitelező bank addig nem adja ki az Ignis törzskönyvét, amíg be nem érkezik hozzá a teljes lezárási összeg, az új hitelt nyújtó bank pedig csak azután folyósít, hogy az új kocsira a hitelszerződés elkészült, az önrészt befizette, s a kocsi forgalomba helyezése vagy átíratása megtörtént. A nehézséget az jelenti, hogy az Ignis szerződésének lezárásához szükség van pénzre, mert az új autóra csak pár nap múlva fog utalni a bank. Ilyenkor a kereskedő tud segíteni a következő módon: (1.) a saját forgótőkéjéből besegít önnek a lezárásba; (2.) a már tehermentes Ignist megveszi Öntől; (3.) így az új hitelnél megvan az önrész (az Ignis tehermentes része, amelyet lehet, hogy ki kell még egészíteni). Vélhetően erre az időre az Ignist le kell állítani a kereskedésbe, hogy legyen a kereskedőnek biztosítéka, ha már milliós összeget kifizet a tehermentesítésre.

Innentől már a szokásos mederben folyik az ügymenet és végül mindenki elégedett lesz: a kereskedőnek az Ignis lezárásába fektetett pénze ott van a már az ő készletét gyarapító Ignisben és el tudott adni Önnek egy másik autót; Ön lezárta a régi hitelt és az új autót új finanszírozással vitte el.

Ha a kereskedő nem tud vagy nem akar pénzt áldozni az Ignis hitelének lezárására, Önnek kell bő egy-két hétre valahonnan kölcsönözni annyi pénzt, hogy az Ignis hitelszerződését lezárja, amíg az új szerződésre nem folyósít a bank.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Üdvözlöm

Van egy lizingszerződésem, elmaradtam 120 000 ft-tal és a gondom az is, hogy ellopták a táskám amiben benne volt az autó kulcsa is, lényeg a végrehajtó elvitte az autót. Küldtem egy levelet a banknak, hogy szeretném folytatni a szerződést. Mire számíthatok ha esetleg nem folytathatom a szerződést? Lenne rá egy vevő is aki kp-re megvenné legalább ne egy idegen élvezze:) a szép autómat.

Válaszát előre is köszönöm.

Tisztelettel Mária

Kedves Mária,

az eset körülményeinek pontos ismerete hiányában általános tanácsokat tudunk adni a felmerült problémákkal kapcsolatban, amelyek abban segítenek, hogy eredményesen tudjon együttműködni az autófinanszírozóval.

1. A legfontosabb, hogy amennyiben fizetési problémái jelentkeznek, mielőbb keresse meg a finanszírozót annak érdekében, hogy közös erővel találjanak megoldást, amely az Ön részéről teljesíthető-vállalható, és a finanszírozó is biztosítottnak látja a hitelösszeg visszafizetését. Fontos elmondani, hogy a finanszírozónak éppúgy érdeke a szerződés fenntartása, mint a szerződő félnek, hiszen az autó visszavétele és a szerződés felmondása nyomán a banknak is vesztesége keletkezik. Levelére a bank várhatóan hamarosan válaszolni fog, de a minél gyorsabb megoldás érdekében javasoljuk, hogy személyesen vagy telefonon is keresse meg a bankot.

2. Sokan nincsenek vele tisztában, hogy általában az autó visszavételét követően is van még lehetőség a megállapodásra! Ekkor azonban számíthat arra, hogy a finanszírozó a már lejárt esedékességű tartozások kiegyenlítését feltételként szabja ahhoz, hogy továbbra is éljen a szerződés. Egyedileg előfordulhat, hogy ennek feltételeként a finanszírozó még egy nagyobb összeg megfizetését is kéri Öntől (azaz plusz xxx Ft tőkebefizetést). Ezzel a finanszírozónak az a célja, hogy mérsékelje a további kockázatokat, és Ön bizonyítsa a bank felé, hogy a továbbiakban újra jól fizető ügyfél lesz.

3. Hogy ne a bank értékesítse a kocsit, hanem az Ön vevőjelöltje vegye meg, arról Önnek kell egyeztetnie a finanszírozóval, ezért feltétlenül jelezze nekik ezen szándékát! Kérdés, milyen gyorsan és milyen árat fizetne az Ön vevője? Elképzelhető, hogy erre a megoldásra nyitott lesz a finanszírozó, hiszen neki ilyen helyzetben az az érdeke, hogy a lehető leghamarabb és a legmagasabb áron adják el a kocsit, amelyből a hitelt le lehet zárni, vagy ha a tartozás nagyobb, mint a kocsi értéke, akkor az értékesítés után kisebb tartozás maradjon csak fenn.

4. Az ellopott kulccsal kapcsolatban: a gyári kulcs(ok) hiánya sajnos értékcsökkentő tényező egy autó eladásánál. Ha ellopták a kulcsot, pláne táskával együtt, azzal is számolni kell, hogy a tolvaj visszatér és a kocsit is megpróbálja eltulajdonítani.

Megfontolandó a zárcsere, amelynek költsége pár tízezer forint lehet, mivel utána jobb áron lehet eladni az autót illetve nem kell attól tartani, hogy amennyiben ellopják a kocsit, a biztosító megtagadja a kártérítést - de ez már a „Biztosításdoktor” területe.

Üdvözlettel

Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Hat éve vásároltam kereskedésben egy személygépkocsit. A vásárláshoz hat éves futamidejű hitelre volt szükségem. Az utolsó havi részletet most fizettem ki. Mivel az autó a vásárlás napjától az én tulajdonomban van, a Bank a nevemre szóló törzskönyvet magánál tartotta. Most, hogy a hitelem lejárt, 3000 Ft-ért hajlandó kipostázni a címemre. Az első kérdésem, hogy jogos-e ez a banki eljárás? A másik kérdésem, hogy amikor az autót megvásároltam, az általam és a kereskedő által aláírt hitel szerződést a kereskedő elküldte a bankhoz, hogy ott hitelesítsék. Azt mondta, hogy a banktól aláírva kapok majd egy példányt én is. Ez az elmúlt 6 évben nem akart megérkezni. Telefonon azt mondták, hogy néhány ezer (nem emlékszem pontosan, de 5 körül)forintért hajlandóak küldeni egy hiteles másolatot. Így nem tudom mi áll a szerődésben. Ez jogos-e a bank részéről? Azt gondolom, hogy elég sok pénzzel gazdagítottam őket ahhoz, hogy egy ajánlott levelet ingyen kiküldjenek. De a jól fizető ügyféltől akarnak még többet legombolni... Várom válaszát!

Üdvölettel: St.Rob

Tisztelt Érdeklődő!

Még nem találkoztunk olyan gyakorlattal, hogy a finanszírozó díj, vagy költségtérítés ellenében bocsátotta volna az ügyfél rendelkezésére a szerződés lejáratakor kiállításra kerülő záró dokumentációt és a szerződés hatálya alatt letétben tartott törzskönyvet. Ez természetesen nem zárja ki ennek lehetőségét, ezért érdemes tájékozódni arról, hogy a finanszírozó milyen díjtételeket számolhat fel. Erről az ügyfélszolgálaton és a hirdetményben közzétett díjjegyzékből szerezhet információt.

A szerződés futamideje alatt a díjtételek típusa és mértéke változhat, ezért a szerződés maga nem feltétlenül tartalmazza ezeket. Ettől függetlenül azonban valóban érdemes lenne látni, milyen rendelkezések vannak a dokumentumokban.

Általánosságban elmondható, hogy a finanszírozó azon dokumentumok másolatának kiadásáért számol fel díjat, költségtérítést, melyekből az ügyfélnek rendelkeznie kell már egy példánnyal, mégis kéri a másolat kiadását. Javasoljuk, kérjen igazolást arról, hogy a szerződés megkötését követően a bank postázta Önnek a szerződést. Ha ilyet nem tudnak kiadni, akkor jó eséllyel kérheti a másolat díjának elengedését.

Megoldást jelenthet az is, hogy a finanszírozó honlapján tájékozódik a szerződéses dokumentumokról, ugyanis a gyakorlatban az is előfordul, hogy a kereskedésben aláírt szerződés csak a konkrét adatokat tartalmazza és az egyéb részletes rendelkezések az Általános Szerződési Feltételekben és/vagy Üzletszabályzatban találhatóak. Az utóbbiak a finanszírozók honlapján általában megtalálhatóak.

Tisztelettel:
Hiteldoktor

Tisztelt szakértő!

A kérdésm a következő:

Ha nincs elmaradásom a havi részletekkel egy szg-ra felvett hitelnél és én szeretném felmondani a hitelszerződést egyoldalúan hivatkozva a gazdasági helyzetre megtehetem-e?:)

Csak egy kérdés nem hiszem, hogy sokan megkérdezték már ezt!

Köszönettel egy bankrabszolga.......

Tisztelt Érdeklődő!

A hitelszerződés feltételei rendelkeznek arról, hogy van-e lehetősége futamidő lejárta előtt felmondani a szerződést és ha igen milyen feltételekkel.

Azt azonban érdemes tudni, hogy a gazdasági helyzet alakulása és az erre hivatkozással történő szerződés felmondás nem mentesíti Önt a szerződésből eredő fizetési kötelezettség maradéktalan kiegyenlítésének kötelessége alól.

Tisztelettel:
Hiteldoktor

Kedves Hiteldoktor!

Banki finanszírozású autó üzembentartói jogának átírásához kezességvállalását kérte a bank. Aláírtam a kezességvállalást, a bank kiadta az engedélyt, de az üzembentartói jog átírására nem került sor. Most, fél évvel később, mint kezest, szólít fel a bank, hitelelmaradás miatt.

Kérdésem, ha kezességet nem finanszírozási szerződésben vállaltam, csak üzembentartáshoz, de az sem került a nevemre, jogos-e a bank követelése?

Várom válaszát

Tisztelt Érdeklődő!

A bank mindaddig jogosan követeli Öntől is a szerződésből eredő fizetési kötelezettség teljesítését, amíg a kezességvállalás hatályosan fennáll, függetlenül attól, hogy a vállalásra milyen okból került sor.

Amennyiben Ön nem kíván a továbbiakban kezes lenni, kérelmezheti a banknál a kezesség megszüntetését. Mivel a kezes állítására nem a bank kötelezte az adóst, hanem azt Önök kezdeményezték, van esély arra, hogy a bank hozzájárul a megszüntetéshez. Azt azonban érdemes tudni, hogy erre csak akkor van reális esély, ha a szerződésen nem áll fenn hátralék, azaz az adóssal szemben nincs lejárt esedékességű követelése a banknak, vagy ha igen (mint jelen esetben is), az adós másik, legalább az Önével azonos fizetési képességű kezest állít.

Számítani kell arra is, hogy egyes finanszírozóknál a kezesség megszüntetésének díja van, ennek mértékéről a bank ügyfélszolgálatán, vagy a honlapon közzétett díjjegyzékből lehet tájékozódni.

Tisztelettel:
Hiteldoktor

Üdvözlöm.

A következő kérdéssel szeretnék önhöz fordulni. Hitellel terhelt autóm van amit rendesen fizetek, soha sem volt elmaradásom. Szeretném az autót eladni, de egy ésszerű lehetőség lenne rá, átadni a hitelt a vevőnek fizesse ő tovább. Sajnos mindenki közjegyző vagy ügyvéd által írt szerződéssel szeretné átvenni, de ezeknek ismerem a hátrányait. A mai nap a következő kérdéssel fordultak hozzám: Banki üzembentartóival átadom e az autót? Ilyenről még nem hallottam, és nem vagyok biztos benne hogy létezik ilyen. Ha létezik ilyen akkor azt szeretném megkérdezni, hogy ha így átadom a kocsit akkor ha az üzembentartó nem fizeti az autót akkor melyikünkön hajtja be a bank a tartozást?

Választ előre is köszönöm

Üdvözlettel
István

Tisztelelt István!

Valóban van arra lehetőség, hogy az autó forgalmi engedélyébe üzembentartóként bekerüljön valaki, ha a bejegyzéshez a finanszírozó a hozzájárulását adja. A hozzájárulás feltételéül a bankok általában azt kérik, hogy a leendő üzembentartó vállaljon kezességet a hitelszerződésből eredő fizetési kötelezettségért.

Ez alapján ugyan a használó is kötelezetté válik, de az adós, jelen esetben Ön, nem mentesül a kötelezettség alól. Ilyen esetben a törlesztő részletekről kiállított számlák továbbra is az Ön nevére szólnak, tartozás esetén első sorban Öntől követel bank és ha a szerződés felmondására, a tartozás behajtásra, végrehajtásra kerül, Ön is fizetni köteles. Ez azt jelenti, hogy például más ingó, vagy ingatlan vagyonát megterhelhetik, lefoglalhatják, vagy munkabér letiltást kezdeményezhetnek.

Ezen felül minden, az autó fenntartásával kapcsolatos adó, illeték is Önt, mint tulajdonost terhel, esetleges parkolási bírságot is Önre terhelhetnek.

A fentiekből látható, hogy az Ön számára az "üzembentartóival történő átadás" nem jelent biztonságos megoldást, ezért azt javasoljuk, ragaszkodjon a hitelszerződésből eredő fizetési kötelezettség átvállalásával egybe kötött, a tulajdonjogot is egyértelműen rendező adásvételi szerződéssel történő értékesítéshez.

Üdvözlettel:
Hiteldoktor

2006-ban visszafizettünk egy autót, melyet lízingre vettünk 1 év után.

2008.08.18-án lezárásra került

És most vettem észre, hogy az iraton még van olyan is: 2006.09.10.dij , 2006.09.10 Árfolyam különbözet, 2006.09.10 a törlesztő aktuális árfolyam különbözete, tehát 3 olyan dolog is van, ami már dátumilag a lezárás és befizetés után van? Hogy lehetséges ez? Amikor már mindent kifizettünk 2008.08.16-án.

Kedves Érdeklődő!

A levelében leírtak alapján nem állapítható meg pontosan, hogy a lezárásra 2006. vagy 2008.évben került sor. Szintén irányadó lehet, hogy a lezárás pontosan milyen napi hatályú, mert a 08. havi befizetés még nem feltétlenül jelenti, hogy a 09. havi törlesztő részletet nem kell megfizetni, hiszen az tartalmazhat időarányos, a tőketartozás számításának szempontjából fizetendő tételeket. Amennyiben az Önnél lévő szerződéses és lezárási dokumentumokból nem derül ki egyértelműen, hogy a finanszírozó jogosan számolta fel az Ön által kifogásolt összegeket, javasoljuk, hogy a finanszírozó ügyfélszolgálatával vegye fel a kapcsolatot, ahol a feltett kérdésekre pontos válasszal tudnak szolgálni.

Üdvözlettel:
Hiteldoktor

Úgy olvastam, hogy a tőketartozás aktuális árfolyam különbözete a tőketartozás 1 %-a,a minimum 10 000 ft. Nekünk 2008.08-18-án 141 196 Ft-ot számoltak fel 1 121 806 ft tőketartozásra, miután egy összegben másfél év után visszafizettük a hiteltartozásunkat.Szerintem ez sok! Tisztelettel Simonné

Kedves Érdeklődő!

Nincs információnk arról, hogy deviza alapú hitelszerződések lezárásakor a tőketartozást terhelő árfolyam-különbözet százalékos mértékben, vagy forint összegben maximalizálva lenne bármely finanszírozónál. Nem tudunk arról sem, hogy ezt a korlátozást bármilyen jogszabály, vagy rendelkezés előírná a pénzintézetek részére. Ennek oka, hogy a devizában nyilvántartott tőketartozás visszafizetésekor az árfolyam-különbözetet az határozza meg, hogy a szerződésben rögzített devizatípus aktuális értéke mennyivel magasabb vagy alacsonyabb a szerződés megkötésekor érvényes bázis árfolyamértéknél.

Általánosságban elmondható azonban, hogy a finanszírozók - a jogszabályi kereteken belül - a szerződés futamidő lejárta előtti lezárásáért módosítási díjat számolnak fel. Ez legtöbbször a fennálló tartozás (plusz esetenként a tőkére eső árfolyam-különbözet) százalékos arányában kerül megállapításra. Az Önre vonatkozó díj mértékéről a finanszírozó ügyfélszolgálatán, vagy a hirdetményben közzétett Díjjegyzékből tájékozódhat. A hirdetmények a finanszírozók honlapján is megtekinthetőek. Amennyiben úgy véli, hogy a lezárásnál nem a szabályzatban foglaltaknak megfelelően került meghatározásra a lezárási díj, kérem vegye fel a kapcsolatot a finanszírozóval az ügy tisztázásának érdekében.

Üdvözlettel:
Hiteldoktor

Hitellel terhelt autómat eladnám, elvileg találtam is egy vevőt, aki hitelátvállalással elvinné az autót, de a majd' 300ezres szerződésmódosítási díjat már nem akarjuk/tudjuk megfizetni. Van arra esetleg példa, hogy a finanszírozó (Erste) ezt elengedi/ csökkenti?

Köszönöm válaszát!

Tisztelt Érdeklődő!

Az átvállaláskor fizetendő módosításai díj elengedését, vagy mérséklését természetesen lehet kérelmezni, de érdemes tudni, hogy ezt a finanszírozók általában csak indokolt esetben teszik meg.

Indokolt esetnek minősül például, ha az autó értékesítésére azért kerül sor, mert az eladó anyagi, szociális körülményeibe olyan, dokumentumokkal igazolt változás áll be, ami a szerződés megkötésekor vállalt fizetési kötelezettség teljesítését jelentősen befolyásolja. Ilyen lehet például tartós táppénz, tartós munkanélküliség stb.

Ha ilyen körülmény nem áll fenn, kevés esélyt látunk arra, hogy a módosítási díj elengedésre kerül, annál is inkább, mivel az ilyen esetekben felszámolt módosítási díj általában az átvállalót terheli.

Ettől függetlenül a kérelmet be lehet küldeni bízva az esetleges méltányos elbírálásban.

Tisztelettel:
Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Autóvásárlás előtt állok és sikerült megtalálnom az ideális jelöltet, konkrétan egy Mercedes CLS 320 CDI/ CLS 350 van szó. A magyar autópiaci árakat (6 M Ft-ról indul) a németországi árakkal (~4,7 M Ft) összehasonlítva arra a következtetésre jutottam, hogy Németországból fogom megvenni az első felsőkategóriás autómat. A kocsit továbbra is német rendszámmal használnám. Milyen lehetőségeim vannak az autó német rendszámmal való használatára és németországi finanszírozására?

Tisztelt Érdeklődő!

Az Ön által feltett kérdésre nem áll módunkban válaszolni, mivel a külföldi bankok finanszírozási lehetőségeiről, feltételeiről nem rendelkezünk információval.

Annyit azonban érdemes tudni, hogy amennyiben a külföldi finanszírozás ügyében nem jár sikerrel, magyar finanszírozásra csak akkor lesz lehetőség, ha az autót Magyarországon forgalomba helyezik, azaz magyar rendszámmal látják el.

Tisztelettel:
Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor.

Eladom hitellel terhelt autómat. Hitel átvállalás nem lehetséges. A vevő kifizeti a vételárat, amiből kifizetem a hitelt. A bank néhány napos átfutást mond a hitel lezárására és azt mondja addig nem tudom megkötni az adásvételi szerződést. Mi a teendő ilyen helyzetben?

Kedves Érdeklődő!

Általánosságban elmondható, hogy a jármű értékesítéséhez szükséges törzskönyvet és a hitelintézet által bejegyzett elidegenítési és terhelési tilalom bejegyzésének törléséhez szükséges nyilatkozatot csak a hitel kifizetését követően adja ki a finanszírozó.

A gyorsabb ügyintézés érdekében érdemes lenne megkérdezni hogy van-e lehetőség a törzskönyv személyesen történő átvételének és ha igen milyen feltételekkel. Amennyiben nincs lehetőség a törzskönyv személyes átvételére, érdemes megérdeklődni a pontos ügymenetet a dokumentum kiállítására valamint a törzskönyv postázására vonatkozóan, hogy az adásvételi szerződést meg tudják írni.

Üdvözlettel:
Hiteldoktor

Tisztelt Hiteldoktor!

Van egy 12 éves Daewoo Lanos autóm, amit 6 éves hitelre vettem 2006.áprilisban. A hitelt azóta is fizetem (még szűk egy év van hátra), de az autó időközben elromlott, és jelenleg nem áll módomban megjavíttatni. Arra gondoltam, hogy kérném a forgalomból való ideiglenes kivonást, hogy legalább a súlyadót és a kötelező biztosítást ne kelljen fizetnem.A fennmaradó hitelt tovább törleszteném a bank felé. Kérdésem a következő: kérelmezhetem-e az autó forgalomból való ideiglenes kivonását úgy, hogy nincs nálam a törzskönyv (mert ez a banknál van)? A jogszabályi leírásokban erre nem találtam egyértelmű választ. Tájékoztatását előre is köszönöm!

Üdvözlettel, Gábor

Kedves Gábor!

Kérdésére válaszolva jelenlegi információin alapján az ideiglenes forgalomból történő kivonáshoz nem szükséges a törzskönyv. Hitellel terhelt autó esetében viszont az ügyintézéshez szüksége lehet a finanszírozó hozzájárulásához. A pontos ügymenet érdekében érdemes lenne felvennie a kapcsolatot a területileg illetékes okmányirodával, és finanszírozójával.

Üdvözlettel:
Hiteldoktor