30 ezer banki visszavett autó nagyon sok. Ennek nagy része most is a hitelintézetek telepein parkol, számuk a fizetésképtelenné váló tulajdonosok számával nő. Egy részük maximum három-négy éves, mégis lelakott állapotban van. A tulajdonosnál töltött utolsó napok nyomait viselik, akinek sokszor már arra sem volt pénze, hogy lemosassa és kötelező szervizekre vigye.

hirdetés

Senki nem tudja, ki fogja megvenni a visszavett autókat. A fizetőképes magánvásárlók szinte eltűntek a magyar piacról, és csak annyi biztos, hogy amikor a finanszírozó cég több hónapnyi egyezkedés, néhány mentő ötlet és fenyegető levél után küldi a trélert a tulajdonos címére, kezdetét veszi a visszafordíthatatlan folyamat. A végén mindenki nagyon sok pénzt veszít.

Csak azok az autótulajdonosok számíthatnak egyezkedésre, akik korábban megbízhatóan fizettek és nem akkor jelzik a banknak, hogy baj van, amikor már rég nem fizetnek. Az ő esetükben általában a hitel átütemezését, a futamidő meghosszabbítását ajánlják a bankok. Lehet, hogy a devizaárfolyamoktól független, rögzített összegű részlet már önmagában megoldja a problémát. Ezzel a megoldással persze vigyázni kell, mert így a teljes kifizetett összeg akár több százezer forinttal magasabb lesz, bár kétségtelen, hogy megmarad az autó.

A visszavett kocsikat igazságügyi műszaki szakértő vizsgálja, és a bank megpróbálja eladni őket. Mivel az új autók értékvesztése az első négy évben a legnagyobb, devizahitel esetén az autó eladási ára szinte biztosan nem fedezi a tartozás összegét a kamatokkal együtt. Így az autó nélkül maradt ügyfél csapdába kerül. A devizahitelek árfolyamváltozásai hosszú távra bénítják meg a hazai autókereskedelmet, az autó nélkül maradt tulajdonos pedig akár évekig kénytelen tovább fizetni.

De mi vezetett a mai helyzethez? Rosszul kiválasztott hitelkonstrukciók, indokolatlanul hosszú futamidők, nem létező anyagi lehetőségek – magyarul: a lehetőségen felüli fogyasztás, és persze a válság, amelyre sok tulajdonos nem volt felkészülve. A körforgásba ezrével visszakerülő járművek most lefelé nyomják az árakat, ezért jelentős bukta nélkül kiszállni belőlük is egyre nehezebb, miközben a járműállomány tovább öregszik, hiszen alig frissül új autókkal.

Az első jelek már a válság előtt érezhetők voltak – mondja Széll Balázs, a Budapest Autófinanszírozási ZRt. munkatársa. Szerinte már 2005-ben elindult a csökkenés az autókereskedelemben, ennek ellenére a lízinpiac tovább nőtt. Az igazi katasztrófát a 2008-2009. év hozta a kereskedők számára. Ekkor derült ki, hogy többségük valójában nem is autót árusít. Nem az új Suzukik, Opelek és Fordok árából épültek Európa legszebb autószalonjai, amelyek becslések szerint 300 ezer új autó eladásához és karbantartásához biztosíthattak volna megfelelő hátteret. A nagy üzlet a banki jutalékban volt, amely a hitel összegének 15-20, egyes esetekben 25 százaléka lehetett. Aki tudott, kaszált, azzal senki nem törődött, hogy a tudatlan, rosszul tájékoztatott, félrevezetett vásárlókra épített üzleti modell katasztrófához vezet.

A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete, a Magyar Nemzeti Bank, illetve a korábbi kormány beavatkozásáig az új autók átadását követően a kereskedő egy összegben jutott a jutalékához. Ez szinte minden esetben meghaladta az kiskereskedelmi árrésből származó hasznot, nem csoda, hogy a kereskedők igyekeztek mindenkit lebeszélni a készpénzes vásárlásról. A jutalékből fizethették a fejlesztés, a célszerszámok és az újabb szalonok építési költségeit. Ezeket viszont az importőrök és az autómárkák terjeszkedési stratégiája erőltette a kereskedőkre. Ki a hibás? Senki? Mindenki?

A mai gyakorlat szerint a használt- vagy újautó-kereskedő fokozatosan, a hitel törlesztésével párhuzamosan kapja meg jutalékát, hogy így is tisztuljon a piac. A kereskedőknek az új rendszerben kötelességük és egyben jól felfogott érdekük pontosan tájékoztatni a vásárlókat, hogy ne vállalják magukat túl, például ne válasszanak jól felszerelt Volkswagen Golfot, ha csak egy Suzuki Swift részleteit képesek fizetni. Sajnos a gyakorlatban ez az ötlet sem vált be, ma még magasabbak a jutalékok.

Akinek nincs legalább havonta 80 ezer forintja autózásra, jobb, ha nem is gondolkodik hiteles autóvásárlásban. A mostani érdeklődők rossz véleménnyel vannak a hitelintézetekről, mondja Széll Balázs. Nehéz volna eldönteni, hogy a kereskedők és a bankok növekedési vágya, illetve a fejletlen pénzügyi kultúra okozta-e a bajt, vagy ezek együtt. A 120 hónapos futamidő és a 0 százalékos indulórészletek korában senki nem törődött azzal, hogy már egy 3 millió forintos autó után is legalább 5-800 ezer forint többletet fizetnek ki összesen, a futamidő végéig. A vásárlók egy része Hiteldoktorunknak küldött levelében is arra panaszkodik, hogy nem tájékoztatták megfelelően a szerződés aláírása előtt, illetve a bank utólag változtatott a szerződési feltételeken. A levelek egy részéből viszont az derül ki, hogy a vásárlók nem bíbelődtek az apróbetűs résszel, csak kocsit akartak, de azonnal.

Mennyit kell keresnie ahhoz, hogy hitelre autót vehessen?

De kinek van esélye ma hitelt felvenni új, vagy használtautó vásárlásához? A szakember szerint fontos, hogy az illetőnek legyen készpénze, vagy legalább egy autója, amit beszámíttathat a következő árába. Az évekre szóló kötelezettségvállaláshoz nem csak biztos jövedelem, de biztonsági tartalékok is kellenek, szükség esetére. 2010-óta minden hitelkérelem elbírálásakor kötelező terhelhetőségi vizsgálatot végeznek a hitelezők. Alapja a benyújtott jövedelemigazolás, és a leendő ügyfél egyéb hiteltartozásai.

Kicsit leegyszerűsítve ez azt jelenti, hogy ha az ügyfél havi jövedelmének harmadát meghaladná az összes törlesztő részlet összege, nem kapja meg az újabb hitelt. Jó kérdés, hogyan alakult volna a piac, ha nem várják meg, hogy romba dőljön az autókereskedelem és csődbe menjen néhány tízezer autóvásárló, hanem egyszerűen eltanácsolják azt, aki személyi igazolvány felmutatásával akar ötajtós Swiftet.

Kiválasztottunk két használt és egy új autót, majd megkértük a szakértőt, segítsen felvázolni azokat a jövedelmi viszonyokat, amelyek minimálisan szükségesek ahhoz, hogy valaki képes legyen törleszteni az egyes autók részleteit. Rossz hírünk van a havi 80 ezer forintból élő egyedülállók, a 100 ezerből élő párok, illetve a 120 ezerből tengődő, két gyerekes családok számára. Ők máris kiestek a játékból, nem kapnak hitelt, nem lesz autójuk részletre, viszont nem is mennek tönkre.

A Budapest Autófinanszírozási ZRt. kalkulációja (a költségek becslésen alapulnak)

A többiek legolcsóbb választása rögtön egy kombi. Hirdetésében szerényen családi tökéletességről írnak. Egy 2003. májusi Ford Focus 1.6 Trend esetén ez nem is tűnik illúziónak. A derék szürke családi autót több száz, nyolc-tízéves kompakt közül választottuk ki. Nem hiányzik belőle a klíma, a blokkolásgátló, és az elektromos ablakemelők sem, ráadásul variálható a belső tér. Bár futásteljesítményről nem tesz említést a hirdetés, a Magyarországon jellemző évi 10 ezer kilométeres átlag alapján valahol 80 és 140 ezer körül lehet. Vásárlás előtt nagyon ajánlott egy alapos állapotfelmérés.

Egy szolid családi Ford szerencsés esetben még élete napos oldalán áll, persze bármikor becsúszhat egy kuplungcsere vagy futómű-felújítás, amely több tízezer forintos egyszeri kiadást jelent. A kiválasztott Focusért 919 ezer forintot kér a kereskedő. Az egyszerűség kedvéért az úgynevezett Frankenstein-módszer alapján összeállított táblázatban mutatjuk be, kik szemezhetnek ezzel a remek autóval. Miért nevezik így? Mert ijesztő, hogy a magát jómódúnak gondoló vásárló valójában jobb, ha behúzódik a sarokba és örül, ha átvészeli a következő éveket nagyobb megrázkódtatás - és persze autó - nélkül.

Frankenstein-táblák a Budapest Autó adatai alapján - azaz vehet-e autót a user

A második jelölt a területi képviselők kedvence, Magyarországon a tisztes középosztálybeli jólét, de legalább a komplikációktól mentes taxis életmód kelléke. Nyilván sokan kitalálták, az első generációs Skoda Octavia 1.6 Tourról van szó. A zalaegerszegi autó következő tulajdonosa hamarosa tanúja lehet a nagy pillantnak, amikor a hamvas, 2008-as Skoda számlálója átlépi a százezret. Hogy véletlenről van-e szó, vagy ennyire figyelmesek a helyi visszatekerők, nem tudni. Mindenesetre ebben a példányban is megtalálhatók a Focus felsorolt extrái, illetve a tudat, hogy 1,89 millióért fiatal, tágas és tartós autóba ülhet a vevő. Ön egyedülálló, és havi 125 ezerből él, esetleg párjával, összesen 150 ezerből? Akkor jöhet a jó Skoda, legalábbis a hitelbírálók szerint. Ha viszont gyerekeket nevelnek, legalább 75 ezer forinttal magasabb havi jövedelemre lesz szükségük, ha a 72 hónapus futamidő végén is szeretnék a ház előtt látni a család büszkeségét.

Frankenstein-táblák a Budapest Autó adatai alapján

Fájdalom, de az összehasonlítás legdrágább típusát tényleg csak a jómódúak engedhetik meg maguknak. Ki gondolná, hogy egy közel alapfelszereltségű, ötajtós Volkswagen Golf 1.2 TSI kedvezményes ára 4,6 millió forint? Ehhez az autóhoz, ennyi pénzért a fehér alapszíntől eltérő, ezért 40 ezer forint felárat jelentő fekete fényezést, szőnyeggarnitúrát (33 ezer), illetve többek közt kétzónás automata klímát, MP3-as rádiót, illetve sebességtartó elektronikát tartalmazó multicsomagot (86 ezer), és állítható magasságú vezetőülést (30 ezer) kapunk. Alkudni persze az új autó árából is kell, hiszen ilyen szorult helyzetben nincs az a kőszívű autókereskedő, aki ne szánná meg egy-két további extrával a vevőt. Felhívjuk a figyelmet a 30 százalékos induló esetén 1,5 millió forint önrészre, a még így is 67 ezer forintos havi törlesztőre, és arra, hogy szerény becsléseink szerint a biztosítási költséggel, gépjárműadóval, illetve, hogy némi benzinnel együtt, a bank becslése szerint, havi 102 ezret simán elgolfozik majd a tulajdonos, így a hatodik év végére majdnem 9 millió forintnál tart majd. Ehhez hozzá kell adni a váratlan kiadásokat, de levonhatjuk belőle az autó akkori piaci értékét, de erről majd később.

Frankenstein-táblák a Budapest Autó adatai alapján

Ezek a hivatalos, banki irodákban kiszámolt táblázatok. De képzeljék, a helyzet még a fentieknél is szomorúbb. A szerkesztőség tagjai közt van egyedülálló, más a párjával él, és többen családosak. Amikor meglátták a banki hitelbírálat minimumához igazított kalkulációkat, kiegyenesített kaszával követeltek újraszámolást. Megtettük. Nem lettünk vidámabbak. Aki egyedül él, nincs se lakáshitele, és nem is fizet albérletet, az is minimum 80 ezer forintot költ az életre havonta. Ez azért nagyon átvariálja a képletet, nem? Pedig az átalányban tényleg csak egy nagyon egyhangú, lemondásokkal kikövezett élet költségei szerepelnek. Semmi randi, semmi nyaralás, semmi spórolás.

Frankenstein-táblák a Totalcar számításai szerint

Azok a párok, akik havi 230 ezerből élnek saját tulajdonú lakásukban (esetleg a kempingezés hívei, és egy városszéli mezőn laknak, sátorban) akár indulhatnak is a Focusért. De minek nekik kombi? Gyerekük úgysem lehet a futamidő végéig. Nem lesz rá pénzük, hacsak nem lódul meg a szekér és kezdenek mindketten sokkal többet keresni.

Frankenstein-táblák a Totalcar számításai szerint

Kétgyerekes családoknál ez nagyjából azt jelenti, hogy akinek nincs legalább 370 ezer forintja havonta, annak még egy nyavalyás (elnézést: szép), ötéves Octaviára sem telik majd, feltéve, hogy nem akarja a hónap harmadik hetében közölni a gyerekeivel, hogy mától nincs reggeli és vacsora, mert apu megvette álmai autóját. A gyerek tehát nem olcsó. Havonta belekerül úgy 50 ezerbe.

Frankenstein-táblák a Totalcar számításai szerint

Érdekes, hogy ami visszajön az 1,2-es TSI Golf visszafogott fogyasztásán, az simán elmegy a várható költségeken. Tudják, egy kis gumigarnitúra, egy kis futómű a futamidő vége felé, és akkor még nem történt semmi rendkívüli - viszont a szerviz drágább, miként a modernebb gumi is. Aki pedig azért vesz akár egymillió forintos autót, és fizeti hat évig a részleteket, hogy aztán minden reggel megpaskolja a lámpáját a buszmegállóba menet, nos, azzal valami nem stimmel. Vagy egyszerűen csak úgy gondolkodik, mint az egykori magyar autóvásárlók zöme, akik széles mosollyal rohantak a szakadékba, mert mindenáron új autót akartak.

Nem tudom, tisztában voltak-e azzal, hogy milyen meredeken zuhan egyik legdrágább vagyontárgyuk értéke az évek során, pedig ez sem mellékes. Nézzék csak:

Hiteldoktorunk szerint a fentieket szinte senki nem számolja végig, mielőtt szerződést köt. Pedig ha megtennék, megértenék, mit nevezünk indokolt autóvásárlásnak és tudatos tervezésnek. Az sem mellékes, hogy még a szerkesztőség számítása is nagyon feszes. Akár a magát jómódúnak gondoló golfos családnál, akár a focusos egyedülálló énektanárnál üt be a mennykő, például elromlik otthon a hűtőszekrény, hónapokra kénytelenek lesznek letenni az autót, hogy megspórolják a kiesett pénzt. Ennél is nagyobb a gond, ha az egyik kereső elveszíti a legális állását, mert miközben a bankok sem hunyhatnak szemet afelett, hogy Magyarországon a tényleges és igazolt jövedelmek néha nem esnek egybe, mégis csak az utóbbit vehetik figyelembe.

A hitelfelvétel tehát továbbra is csak azoknak jó megoldás, akik a legalitásban hisznek, mesterien bánnak a pénzzel, biztosak a jövőjükben, egyszóval felszállóágban van az életük. Persze nekik is csak forint alapon.

Vajon hányan lehetnek ők?

Kapcsolódó blogposztunkban hozzászólhat!