Használt autó a járvány után?

Ha hitelről van szó, a bankok számos ajánlattal bombáznak minket, elsőre ezért nem is tűnik egyszerűnek a választás, ha szükség van külső pénzügyi forrásra. Pedig érdemes megfontoltan és alaposan utánajárni, hogy mit is igénylünk és milyen szerződést kötünk: a Bank360.hu Személyi Kölcsön Kalkulátora alapján ugyanis látni fogjuk: egy 3 millió forintos kölcsön esetében akár több mint 800 000 forintot is spórolhatunk attól függően, hogy melyik bank ajánlatát választjuk.

Miért éppen személyi kölcsön?

A hagyományos autóhitelek eltűnése után a szabad felhasználású személyi hitelek váltak a legnépszerűbbé, ha autóvásárlási célból kerül sor hitelfelvételre.

Ez nem meglepő, hiszen egy személyi kölcsönhöz nincs szükség ingatlan- vagy autófedezetre, valamint nem kell hozzá önerő. A korábbi hitelezési gyakorlattal ellentétben az autó rögtön a tulajdonunkba kerül, azaz bármikor továbbértékesíthetjük azt. A személyi kölcsönök további előnye, hogy szabad felhasználásúak, tehát akár új vagy használt autót is vehetünk belőlük, ráadásul a forgalomba állítás költségeit is fizethetjük a segítségükkel.

A Bank360.hu szakértőinek tapasztalatai szerint az igénylés a pénzintézeteknél gyors, a pénz – ha minden dokumentum a bank rendelkezésére áll és megfelelünk a hitelbírálaton – akár 1-2 napon belül megérkezhet a folyószámlánkra. Sőt, több banknál van lehetőség a teljesen online hiteligénylésre, amivel akár egy órán belül a számlánkon lehet a pénz.

Az igénylés feltételei

Ahhoz, hogy sikeres legyen az igénylés, meg kell felelnünk a bankok által támasztott feltételeknek, amelyek közül talán a legfontosabb, hogy megfelelő jövedelmünk legyen. A fizetésünk és egyéb hiteltörlesztéseink mértékétől függ ugyanis nagyban, hogy mekkora hitelt kaphatunk. Ezzel már most le is döntjük azt a közkeletű vélekedést, miszerint jövedelem nélkül is lehet kölcsönt felvenni. Mindenképpen kelleni fog megfelelő forrásból származó megfelelő összegű rendszeres havi nettó jövedelem, hiszen enélkül nem kaphatunk hitelt.

Vegyünk egy példát: mit jelent a jövedelmi feltétel, ha például egy 3 000 000 Ft-os kölcsönből akarunk autót venni? Mekkora fizetés kell, hogy a bank odaadja ezt a kölcsönt egy kocsira?

A Bank360.hu autóhitel kalkulátorával összehasonlíthatjuk a bankok ajánlatait az igényeink szerint és gyorsan kideríthetjük az igénylés feltételeit is. Ha 6 évre szeretnénk egy hárommillió forintos hitelt felvenni, akkor az ajánlatok között találunk olyat, amelynek a törlesztőrészlete 57 298 forint lesz 2021. januártól, sőt, az idei évre – a vonatkozó THM-plafon miatt – csak 49 154 forintot kell fizetnünk havonta.

A pénzintézetek a jövedelemvizsgálat során a JTM, azaz a jövedelemarányos törlesztési mutató segítségével számolják ki, hogy legfeljebb mekkora a törlesztőrészletű hitelt vehetünk. A JTM-szabály szerint legfeljebb a jövedelmünk 50 százalékát fordíthatjuk hiteltörlesztésre, de a banki gyakorlat azt mutatja, hogy a bankok ennél konzervatívabbak és inkább csak a jövedelmünk 30-40 százalékáig vállalhatunk törlesztőrészleteket.

Visszatérve a példánkhoz: egy 57 298 forintos hitelhez 40 százalékos terheléssel számolva havi nettó 143 245 forintos jövedelem kell, azonban a koronavírus-járvány alatt több bank is megemelte a hiteljóváhagyáshoz szükséges minimum jövedelmet, így több helyen 150 ezer forintos nettó bér alatt már nem juthatunk hitelhez. Egy új hitel igénylésénél azt is érdemes észben tartani, hogyha már fizetünk más kölcsönt – például egy lakáshitelt –, akkor annak a törlesztőjét is figyelembe fogja venni a bank, amikor a hitelünkről dönt.

A munkaviszonnyal kapcsolatos további fontos elvárás, hogy ne álljunk sem próbaidő, sem pedig felmondás alatt és jellemzően legalább 6 hónapos munkaviszonyt tudjunk igazolni.

Még olcsóbb is lehet a kölcsön egy magasabb fizetéssel

A fenti kölcsön esetében a kalkulátor szerint 4 084 133 forint lesz a teljes visszafizetendő összeg, azaz egy 3 milliós hitel díja, amit a kamatok formájában fizetünk ki 1 084 133 forint lesz. A bankok ugyanakkor kamatkedvezményt adnak, ha számlát nyitunk náluk és arra érkezik a fizetésünk.

Az összehasonlítás szerint nettó 250 000 forintos jövedelem bankhoz való érkeztetésével például már havi 51 977 forintra is csökkenthető a törlesztőnk (2021. januártól, azaz a THM-plafon lejártát követően) így a teljes visszafizetendő összeg 3 725 406 forintra csökken. Ezzel a konstrukcióval 358 727 forintot spórolhatunk, nem számolva a megnyitott bankszámla költségeivel.

Érdemes időt szánni a választásra

Ha használt autóhoz keresünk kölcsönt, mérjük fel, hogy mekkora az a havi törlesztőrészlet, amelyet probléma nélkül ki tudunk fizetni. Ha a szükséges hitel törlesztőrészlete túl magas, a futamidő kitolásával csökkenthetjük a havi terhet, de figyeljünk oda, hogy a hitel teljes futamideje alatt így a kamatokra többet fizetünk ki, ami végül megdrágítja a hitelt. Ha nem szeretnénk nagyon elnyújtani a visszafizetést, de a saját jövedelmünk nem elegendő az igényelt hitelösszeghez, adóstárs bevonása segíthet, hiszen ilyenkor a bank összevontan nézi a két jövőbeni adós jövedelmét.

Ha már tudjuk, hogy mekkora hitelösszeg jöhet szóba a fizetésünkhöz és a futamidőhöz mérten, használjunk kalkulátort, hiszen a bankok között hatalmas eltérések lehetnek. A példánkban vizsgált 3 millió forintos hitelajánlatra van olyan pénzintézet, ahol 3 725 406 forintot kell 72 hónap alatt visszafizetni, más banknál viszont 4 576 893 forintot, azaz több mint 800 ezer forintot spórolhatunk, ha körültekintően járunk el a választás során.

A személyi kölcsönök előnye, hogy a sikeres igénylés után a hitelösszeget szabadon felhasználhatjuk, így pedig akár készpénzes autóvásárlásra is fordíthatjuk azt.

A cikket a Bank360 támogatta.