Kevés bosszantóbb dolog van, mint amikor ropira törik a zsír új verdát. És ez még csak a kezdő akkord. A biztosító által kalkulált kártérítéssel sem lesz elégedett a járműtulajdonos, az „eredeti állapotot” el kell felejteni, legjobb esetben is egy javított autó lesz a végkimenetel. Vagy még az sem.
Olvasói levél:
Tisztelt Totalcar!
Segítségüket szeretném kérni a következő ügyem tisztánlátásában.
2021 -ben rendeltünk egy új Hyundai i10 gépjárművet 5.060.000 Ft-ért. 2022. decemberben megkaptuk még ezen az áron. A forgalmazó nem módosított az árat.
Idén 2023. április végén az M0-ás autóúton egy teherautó belénk szaladt. Kitöltöttük a papírokat, minden szépen ment. Leadtuk a kocsit a szakszervizben, akik intézték a kárrendezést is.
A kocsi négy hónapos volt, és 3810 km volt benne. Innen kezdődnek a problémák: két hét után a vétkes kötelező biztosítója jelezte, hogy az ügyfelének nem volt érvényes biztosítása, és továbbították az ügyemet a Mabisz-nak és az én casco biztosítómnak (UNION).
Telefonos érdeklődésemre a Mabisz és a casco biztosítóm is azt mondta, hogy úgy leszek kártalanítva, mintha lett volna kötelezője a vétkesnek, engem semmilyen hátrány nem fog érni. Utána kiderült, hogy a gépkocsi javítási díja elég magas. Az első, bontás nélküli ajánlat 3.300.000 Ft. A casco biztosítóm gazdasági totálkárossá nyilvánította a gépjárművet.
Megkaptuk a cascótól a kárértéket. 4.918.000 Ft-ban állapította meg. Úgy tudom, hogy kötelezőbiztosításos baleset esetén a balesetkori forgalmi értéket kell megtéríteni. Egy ugyanilyen új gépjármű ára áprilisban 6.240.000 Ft volt. A különbség elég nagy. Azóta nem tudok érdemben egyeztetni a biztosítókkal. Most kértünk kárérték felülvizsgálatot. Jelenleg várunk az eredményre.
Ön szerint milyen összegű kártérítésre tarthatok igényt?? Kinek kell megtéríteni a különbözetet? A cascónak vagy a Mabisznak? Jogos az új ár követelésem?
A KGFB biztosítás nélkül autózók által okozott károk miatt valóban nem kell aggódni, a MABISZ a Kártalanítási Számla terhére rendezi majd a kárkifizetést a normál ügymenet szerint. A további technikai kérdésekkel (a kifizetett összeg visszakövetelése a károkozótól) a károsultnak nem kell foglalkoznia.
Gazdasági totálkárosnak minősített gépjármű esetében a biztosító a jármű balesetkori értékének (amit több szempont figyelembe vételével határoz meg pl.: Eurotax érték) és a roncs roncsbörzén elért értékének különbözetét fogja megtéríteni.
A biztosító ilyenkor nem a javíttatás költségét fizeti ki. A kártérítés összegének kiszámolásakor pedig nem azt veszi alapul, hogy mennyibe kerülne pótolni az autót.
Gazdasági totálkár
Gazdasági totálkár esetén a javítási költségek a csereérték és a maradványérték közötti különbségnél magasabbak. Például: ha egy ugyanolyan autó megvásárlása 10 millió forintba kerülne, az autó maradványértéke 5 millió lenne, a számított javítási költség pedig nettó 6 milliót tenne ki, akkor a gazdasági totálkár feltétele teljesülne. Amiatt, hogy a javítási költség (6 millió) több, mint a csereérték és a maradványérték közötti különbség, azaz ebben az esetben 5 millió forint.
Fontos tehát: a biztosító nem abból indul ki a kalkuláció során, hogy mennyi a konkrét típus napi új ára a szalonokban. Ahogyan az is irreleváns, hogy a használtautót hirdető portálokon mennyiért kínálják az eladók az azonos korú-állapotú-felszereltségű használt vasakat.
Egyrészt a használtautó-piac jelenleg szocialista időkben divatos módon gyakran magasabb kurzuson mozog az új autók árához képest is, másrészt a hirdetésben szereplő irányár és a vételár igen ritkán talál közös metszéspontot. Mondhatni, hogy nem diszjunkt halmazok.
A fenti eljárás oka a Ptk. káronszerzést tilalmazó rendelkezése.
Káronszerzés tilalma – Ptk. 6:522. §
A kártérítési jog egyik alapelve a teljes kártérítés elve, azaz a károsultat olyan helyzetbe kell(ene) hozni, mintha károkozásra nem került volna sor. Azt ugyanakkor tiltja a jog, hogy a károsult a kártérítés eredményeképpen gazdagodjon, vagyoni előnyre tegyen szert. Ha a káreseményből rá nézve előnyök is származnának (például gyári új alkatrészek beépítése miatt nőne az autó piaci értéke), azokat a fizetendő kártérítés összegéből le kell vonni.
Amennyiben a kártérítési összeg kalkulációja során a biztosító a balesetkori új autó értékből indulna ki, akkor a járműtulajdonos jogalap nélküli gazdagodásra tenne szert. Hiszen az 5 millióért vásárolt jármű esetén a biztosító úgy kompenzálna, mintha 6,2 millióba került volna, az pedig gazdagodáshoz vezetne.
A gazdasági totálkárra vett jármű tulajdonosa előtt két út áll nyitva: vagy megjavíttatja az autót, vagy értékesíti a roncsot. A tulajdonos a biztosító segítségével is túladhat a sérült járművön, de nem köteles elfogadnia a biztosító ajánlatát, szabadon eladhatja máshol is.
Ha mégis úgy dönt a tulajdonos, hogy megpróbálja megjavíttatni a gazdasági totálkáros autóját, akkor a biztosító ún. „javítási határt” fog szabni. Ez lesz a kártérítés összegének felső határa, tehát az ezen felüli szervizköltséget saját zsebből kell fedezni.
A károsult a károkozó kötelező biztosítójára vagy a saját casco biztosítása terhére is rendezheti a kárt. Utóbbi akkor tipikus, amikor cascóra jobb feltételekkel rendezhető a kár, vagy a tulajdonos szeretné minél előbb elindítani a folyamatot. Ezt a casco biztosító ráterheli majd a vétkes fél kötelező biztosítójára, így a casco önrész is visszajár.
Ilyen szerencsétlen esetben tehát nem érdemes nézegetni a típus balesetkori új árát, sem a használt piacot. A kártérítés mértékének meghatározása az Eurotax értéken alapul, természetesen figyelembe véve a jármű állapotát (az átlaghoz képest jobb vagy rosszabb), futásteljesítményét és felszereltségét is.
Érdemes tudni, hogy egyes biztosítók alkalmazzák az ún. avulásmentes záradékot a konkrét casco szerződésekben.
Avulásmentes záradék – casco
A biztosító esetenként – 12 hónapig vagy meghatározott futásteljesítményig – a jármű beszerzéskori új értékét veszi alapul a kártérítés kiszámolásakor. Vagyis nem csak az Eurotax értékből indul ki és figyelmen kívül hagyja a jármű használt jellegét.
Ilyen esetben különösen fontos, hogy a károsult az értékcsökkenés érvényesítéséről se feledkezzen meg! Az esetleges helyreállítás után már sosem lesz sérülés- és javításmentes az autó, ez pedig értékcsökkenést okoz, amelyért a károkozó biztosítója köteles helytállni.
Csőbe húzott a kereskedő? Szédítenek a szervek? Sunnyog a biztosító? Ha úgy érzed, hogy neked van igazad, de mégis lepattintanak a nagykutyák, jelentkezz és írd meg történeted a drtakacs@mail.totalcar.hu-ra.
