Fogalmad sincs, mekkora értékre szerződsz? A biztosítótól sem tudod meg
Olvasónk azt szeretné tudni, hogy mennyit fizet a Casco biztosító, ha ellopják az autóját. Vagyis a fedezeti értékre kérdezett rá, a kapott válaszra viszont nem volt felkészülve.
Van egy Ignisem, kb. 20 éves, és mindig kötök rá Casco-t. Kb. két éve próbálom kiszedni a biztosítóból, hogy adott esetben milyen nagyságrendű kártérítésre számíthatok, ha teljesen összetörik, ellopják, stb.
Hosszas levelezések után, jobbról-balról való megközelítéseket követően is csak a hárításba ütközöm, és most már nagyon zavar a dolog, szóval érdekelne a véleményük ezzel kapcsolatban. A biztosító az Eurotax értékre hivatkozik, ezt viszont nem hajlandóak megmondani nekem.
Azt állítják, hogy a jövőben bekövetkező károk esetén érvényes, jövőbeli Eurotax-értéket nem lehet tudni, így nem tudják megmondani (ezt el is fogadom). Én viszont szeretnék tájékozott döntést hozni amikor legközelebb meghosszabítom a Casco-mat (nyilván azt akarom eldönteni, hogy megéri-e ez nekem), és ehhez kiindulásként tökéletesen elég lenne a jelenlegi Eurotax-érték is, amit pedig arra hivatkozva nem árulnak el, hogy ahhoz én is hozzá tudok férni.
Ez így is van, megkérdeztem az Eurotax itthoni "forgalmazójától", egy éves előfizetéssel tudnék hozzáférni ehhez az egy darab adathoz, ez pedig több százezer forintba kerülne.
Ez az adat a biztosítónak nyilván a rendelkezésére áll a napi működéséből adódóan, és az erejükkel való visszaélésnek érzem, hogy többszázezer forintos költségbe akarják verni az ügyfelüket, aki pusztán azt kérdezi, hogy az évi kb. 50.000 forintos befizetéséért milyen szolgáltatást várhat cserébe.
Vagyis: Én befizetek évi x ezer forintot, a biztosító pedig nem mondja meg, hogy pontosan mit kapok cserébe.
Analógiával élve: odamegyek a piacon az árus nénihez dinnyét venni, és azt mondja, hogy 500 forint lesz, de nem mondja meg, hogy fél kilós, vagy tizenöt kilós, hanem elirányít a dinnyekamarához, mert ők tudják megmondani tízezer forintért cserébe, hogy ebben az évben mekkora dinnyék járnak a vásárlóknak. Szóval ez érdekelne, hogy ez így rendben van-e, nem tisztességtelen-e ez a viselkedése a biztosítónak, és hogy mit tudok tenni?
Köszönettel: K. Tihamér
Kedves Tihamér!
Mielőtt jobban belemennénk a témába, engedje meg, hogy a személyes véleményemmel vágjak rést a médiába.
A meglátásom az, hogy ezt a kérdést kicsit túlmisztifikálja a biztosítói szféra. Az ügyfélbarátabb biztosítási piacokon nem ritkán ingyenesen is elérhető az Eurotax adatbázis butított verziója, hazánkban ilyenről viszont nem tudok.
Jogos a kérdés és a felháborodás is. Miért ne lehetne ezeket az információkat transzparenssé tenni? A válasz pedig - mint mindig - a profit féltése.
HA bárki által könnyedén és ingyenesen hozzáférhető lenne a pontos Eurotax érték, kevésbé lenne jövedelmező a biztosítási üzletág.
Vagyis a biztosító nem tudna sáfárkodni az összegekkel olyan hatékonyan, ahogyan most teszi, és az adatbázis-hozzáférést sem lehetne sarcoltatni a másik oldalon. Hát kinek lenne az jó? Az ügyfélnek, de az meg kit érdekel?
Ha megnézzük a forgalmi engedélyünket, a jobb felső sarokban észreveszünk egy „Eurotax kód” feliratot, amelyet az elhelyezkedése miatt gyakran hajlamosak vagyunk összekeverni a forgalmi engedély sorszámával.
Mi az az Eurotax?
Az Eurotax egy Európa-szerte elterjedt gépjármű-adatbázis, amely rendkívül részletes, naprakész és pontos nyilvántartást biztosít az Európában forgalomban lévő gépjárműtípusokról. Az adatbázisban minden autótípushoz és alapfelszereltséghez külön kód tartozik, így könnyedén nyomon követhető az egyes modellek aktuális használt piaci ára.
Az adatbázist főleg hitelintézetek és biztosítók használják: autóhitel folyósítása előtt az Eurotax kód alapján állapítják meg a hitelösszeg lehetséges mértékét, kárrendezéskor pedig számos biztosító az Eurotax adatbázisában meghatározott piaci árat veszi figyelembe.
Hátránya, hogy az adatbázisban szereplő összeg csak támpontként szolgál és szinte sosem fedi a valós piaci árakat. Az Eurotax adatbázis használata itthon díjköteles.
Eurotax és a Casco
A biztosítók (a gépjármű aktuális forgalmi értékéhez viszonyítva) a szerződési feltételekben meghatározzák azt a határt, amíg a jármű gazdaságosan javítható. Ha a jármű totálkárosnak minősül (vagyis nem javítható gazdaságosan), vagy ellopják, a biztosító az autó kárkori forgalmi értékét téríti meg.
Ez az érték SZINTE SOSEM egyezik meg a piaci értékkel,
mivel a legtöbb esetben a biztosítók az Eurotax magyarországi használtautó-katalógusának áraiból indulnak ki (ahogyan azt a szerződési feltételekben is rögzítik), ezek pedig általában alacsonyabbak a piaci árnál.
Az Eurotax számtalan korrekciós tényezőt vesz figyelembe, de alapvetően az életkor és a megtett kilométerek száma alapján becsül. Ráadásul a biztosító még a kötvényen feltüntetett önrészesedést és a szerződés fennmaradó éves díját is jogszerűen levonja a biztosítási összegből, nem ritkán pedig a biztosított jármű tényleges állapotát (átlagosnál jobb vagy rosszabb) is figyelembe veszi.
DE MI LEGYEN AZ IGNISSZEL?
Ebben az egyenletben egyáltalán nem irreleváns, hogy a Casco megkötésekor milyen fedezeti összegre szerződik az ügyfél a biztosítóval, így nem ördögtől való, ha az autósok pontosan tudni szeretnék a szerződéskötés pillanatában aktuális Eurotax értéket a biztosított autóra.
ilyenkor a biztosítók általában hárítanak
Érvelésük szerint ezek nyilvánosan (díj ellenében) elérhető adatok, így azt az ügyfél maga is lekérdezheti. Másrészt pedig a kárkifizetés pillanatában érvényes Eurotax értéket előre megállapítani lehetetlen, a szerződés megkötésekor aktuális értéket ezért nincs is értelme megosztani az ügyfelekkel.
Ezzel az érveléssel csak két probléma van a valóságban:
- Az egyéni ügyfelek részére az Eurotax adatbázis valójában nem elérhető. Az adatbázis-kezelők egyéni ügyfelekkel nem foglalkoznak, csak vállalkozások részére biztosítanak hozzáférést, azt is csak éves díj ellenében. Vagyis egy konkrét magánszemély egy konkrét autó Eurotax értékét csak úgy tudja lekérdezni, ha éves, céges előfizetést vált ki. Ez pedig anyagi oldalról nézve teljesen életszerűtlen.
- Másrészt a Casco ügyfelek csak abban az esetben tudják kiszámolni, hogy a konkrét autójukra érdemes-e egyáltalán Cascót kötni, amennyiben ismerik, hogy a biztosító milyen konkrét Eurotax értékkel kalkulál. Példával szemléltetve: ha az éves Casco díj 50 ezer forint lenne, az autó Eurotax értéke pedig - a szerződéskötés pillanatában - csak 450 ezer forint, nem biztos, hogy az ügyfél látná értelmét a szerződéskötésnek.
Azt eldönteni, hogy a befizetett éves Casco díja arányban áll-e a szolgáltatás mértékével, nyilván csak abban az esetben lehetséges, ha az ügyfél ismeri a biztosított jármű pontos Eurotax értékét is.
A konkrét kérdésre válaszolva: egyértelműen nem ügyfélbarát ez a megközelítés a Casco biztosítók részéről. Sőt, kifejezetten abszurd. Azonban - ahogyan azt manapság számos, morálisan ingoványos jogi érvelésben viszontláthatják az ügyfelek - minden "a jogszabályi előírásoknak megfelelően zajlik" ezen a területen is. Jogi oldalról belekötni nem lehet, bármennyire is maszatolós az ezzel kapcsolatos MNB magyarázat.
A megoldás ebben az esetben is kerülőutas:
Kell keresni egy ügyfélbarátabb - általában külföldi - internetes szolgáltatót, amelynél ingyenesen elérhető az Eurotax adatbázis. Vagy egy hazai, Eurotax hozzáféréssel rendelkező vállalkozást, amely eseti jelleggel, "jófejségi alapon" kisegíti az érdeklődő autóst a konkrét autóra vonatkozó Eurotax érték közlésével.
Ez az oldal erősen ajánlott. Sem regisztrációt, sem ellenszolgáltatást nem kér, csupán meg kell adni a jármű alapvető adatait és mutatja is a pillanatnyi Eurotax értéket. Nyilván sosem lehet tökéletes egy ilyen rendszer (a tényleges állapotot például nem tudja figyelembe venni), de viszonyítási alapnak remek.
A biztosító - pénzügyi motivációi mentén - nem fogja megosztani az ügyfelekkel ezt az információt, az Eurotax szolgáltatást nyújtó adatbázis-kezelők portfóliójába pedig nem illeszthetőek be az egyéni, eseti lekérdező ügyfelek.
Sajnálatos módon ez jelenleg így teljes mértékben jogszerű és megalapozott eljárás a piac szereplői részéről.
