A bank jár túl jól
Helyzetkép a bankszektorból
"A magyar bankszektor nemzetközi összehasonlításban is magas jövedelmezősége elsősorban az utóbbi évek hatékonyságjavulásának köszönhető - e szavak az egyik legilletékesebbtől, ifj. Nyers Rezsőtől, a bankszövetség főtitkárától származnak, folytatta is -: a magyar bankrendszer nemzetközi összehasonlításban is magas, sokak szerint rendkívül magas jövedelmezőséget ért el." A megtérülési mutatók a tőkére vetítve az EU átlagának kétszeresét (!) érik el. Adózás után. (forrás: MTI)
Tehát hatékonyságjavulás. Nem ám az átkozottul magas kamatmarzs (1). Ami esetünkben simán lehet 10%. Vagyis ha megtakarított pénzecskéjét a dunyha helyett betétben kamatoztatná, az a "szenzációs" és "hihetetlen" szavakkal reklámozott feltételek szerint akár 5-6 százalék is lehet. Ha viszont ellenkezőleg, szerény tőkéjét ugyanezen intézettel szeretné kiegészíttetni, 15-16-os forint-THM-re (2) még nem is fog nagyon rácsodálkozni.
Az átlag ennél persze kevesebb. Nem mindenki olyan félelmetesen könnyelmű, mint a magyar autóvásárló. Az óvatosabb duhaj vállalatokkal és a lakáshitelben utazókkal együtt például a messze legnagyobb mérlegfőösszeggel (3) bíró OTP alig 6,33 százalékra olvasztotta a kettő közötti különbséget. 6,33: az EU boldogabb felében a hitelkamat ennek fele-harmada. Az adó befizetése után 158 milliárd maradt a kasszában 2005-ben. A többi szereplő nagyjából 400 milliárdra egészítette ki a szektor jövedelmét.
De hogy ne csak búsongásba süppedjen az írás, beszéljünk inkább hasznos dolgokról. Kollégám tavaly, az év végén vásárolt egy Renault Mégane-t. Körülnézett pár kereskedésben, és meglepődve látta, hogy az azonos vételárhoz tartozó törlesztőrészletek nem egyformák. Ahogy a drágábbnál szóvá tette, azonnal 2 százalékot zuhant a THM. Élek a gyanúperrel, hogy még így is maradt némi tartalék.
És ön miért ne alkudhatna a kamatból? Kemény verseny van, vagy mi. Kérdezzen hát rá az alternatív lehetőségekre. Hogy miért? A kereskedő a neki legzsírosabb jutalékot fogja nézni, erre mérget vehet. Titkos, fedezett informátorom közlése alapján: a szalon a hitelösszeg 5-10 (!) százalékát kapja vissza a szerződéskötés után. Ha úgy véli, hogy miért ne, megérdemlik, akkor azért hadd nyissam fel a szemét: ezt is ön fizeti. Benne van a THM-ben. Ez is.
Akadt olyan bank (nevét rejtse a jótékony feledés), amelyik speciális, ezernyi helyen felhasználható finanszírozási formáját eredetileg 4%-os ügyfélkamattal gondolta a piacra dobni. Betér hozzá a kuncsaft, elmondja, mennyit szeretne autóra költeni, a bank elbírálja, elintézi az összes létező papírmunkát, kezébe adja a kereskedő által azonnal készpénzre váltható értékpapírt. A neppernek semmi dolga: jön a vevő magától, zsebében a kiválasztott járműhöz elegendő summával. Nos, ez nem kellett.
A gépjármű-kereskedők valamelyik érdekvédelmi szövetsége azonnali bojkottal fenyegette meg a bankot. A mostani termékük egyikébe 5% prémiumot építenek be - sokan erre is fanyalognak. (Egy mellékes információ: ha nem hinné el, hogy mindez valóban létezik, készséggel elküldöm önnek a már citált alkudozós cikkre érkezett egyik ajánlatot. Konkrétan benne volt, hogy részletfizetésnél - többek között - 7 százalék "lízingkedvezményt" kínál. Vagyis - igen becsületes módon - visszaadja azt, amit a bank neki átenged. Velem meg, persze, amúgy kifizettet.)
Tisztázzuk azt is, hogy a szokatlanul alacsony kamattal, ne adj' isten 0% THM-mel kínált konstrukció sincs ingyen. Nem lehet, a bankok nem jótékonysági intézmények. Ilyenkor a forgalmazó az árengedményt a pénzintézetnek fizeti ki. Ha ügyes, és van elég készpénze, az így hirdetett portékából nagyot alkudhat. Hiszen a kereskedőnek mindegy, önnek vagy banknak adja a kedvezményt.
Ne feledje el megnézni, fix vagy változó a hitel kamatozása. Utóbbinál a kockázat kizárólag az öné. Minden további nélkül lendületesen emelni fogja a törlesztést a bank, ha a jegybanki alapkamat felfelé mozdul. Fordítva már nem lehet ennyire biztos benne. Különben hogyan jönne össze a négyszázmilliárd?
A devizahitel kérdésében nem akarok igazságot tenni. Munkáltatómnak történetesen van egy hitelre vásárolt gépjárműve. Másfél éve fizetjük. Eddig két negyedévben érkezett pótcsekk a befizetendő különbségről. Az elsőben szépen erősödött a forint, akkor bezzeg hallgattak, mint a sír.
Gazdasági miniszótár
(1) Kamatmarzs A betéti és a hitelkamat közötti különbség.(2) THM Teljes hiteldíj mutató: a hitelfelvételkor az ügyfelet terhelő, a banknak fizetendő összes díj, a felvett összeg százalékában fejezi ki a hitel összes terhét. Számítását a 41/1997. számú kormányrendelet írja elő.
(3) Mérlegfőösszeg A pénzintézet éves forgalma.
Bruttó profit Az adózás előtti nyereség.
Nettó nyereség Az adózás utáni eredmény. A banki tevékenység tárgyi adómentes, a bankok áfát nem, csak nyereségadót fizetnek. Körülbelül 20%-át a fent említett milliárdoknak. Elég méltányos a többi gazdasági szereplőt sarcoló adófajtákhoz és azok mértékekhez képest.
Ez volt minden írásom leglassabban elkészülő példánya. Demagógia béklyózta kezem és szellemem: arcátlan mohóságot, már-már uzsoráshoz hasonló magatartást vélek felfedezni a magyar bankrendszerben. De állítom, a gazdaság prosperitását sokkal jobban javítaná az alacsony hitelkamat, mint bármilyen állami élénkítés. Ezt már Széchenyi is tudta. 160 éve.
További adalékok
Ha netán ellopják az autót, vagy bárki hibájából ripityára törik, a bank azonnal felmondja a szerződést. Ekkor azonnal és egy összegben esedékessé válik a teljes fennmaradó összeg befizetése. Ha cascója van, akkor is.
Tavaly negyvenezer visszavett autót dobtak újból piacra. Csoda, hogy visszaesett az új autók értékesítése? Szerencsésebb lenne némi szigort alkalmazni. Lehet, hogy pillanatnyilag ez sem a számok felfutását segítené, de előbb-utóbb kiszűrhetők lennének a pénzügyileg alkalmatlanok, csökkenne a rizikó, olcsóbb lenne a hitel, és többen választanák a hitelt.
Utóbbi téma drámai változását kövesse az Indexen:
Egyre több a problémás járműhitel
Felmondásra váró gépjárműkölcsönök
Nőtt a visszavett autók száma
