Viszi a bank az autót? Nem kerestél eleget

De kinek van esélye ma hitelt felvenni új, vagy használtautó vásárlásához? A szakember szerint fontos, hogy az illetőnek legyen készpénze, vagy legalább egy autója, amit beszámíttathat a következő árába. Az évekre szóló kötelezettségvállaláshoz nem csak biztos jövedelem, de biztonsági tartalékok is kellenek, szükség esetére. 2010-óta minden hitelkérelem elbírálásakor kötelező terhelhetőségi vizsgálatot végeznek a hitelezők. Alapja a benyújtott jövedelemigazolás, és a leendő ügyfél egyéb hiteltartozásai.

Kicsit leegyszerűsítve ez azt jelenti, hogy ha az ügyfél havi jövedelmének harmadát meghaladná az összes törlesztő részlet összege, nem kapja meg az újabb hitelt. Jó kérdés, hogyan alakult volna a piac, ha nem várják meg, hogy romba dőljön az autókereskedelem és csődbe menjen néhány tízezer autóvásárló, hanem egyszerűen eltanácsolják azt, aki személyi igazolvány felmutatásával akar ötajtós Swiftet.

Kiválasztottunk két használt és egy új autót, majd megkértük a szakértőt, segítsen felvázolni azokat a jövedelmi viszonyokat, amelyek minimálisan szükségesek ahhoz, hogy valaki képes legyen törleszteni az egyes autók részleteit. Rossz hírünk van a havi 80 ezer forintból élő egyedülállók, a 100 ezerből élő párok, illetve a 120 ezerből tengődő, két gyerekes családok számára. Ők máris kiestek a játékból, nem kapnak hitelt, nem lesz autójuk részletre, viszont nem is mennek tönkre.

A Budapest Autófinanszírozási ZRt. kalkulációja (a költségek becslésen alapulnak)

	Ford Focus kombi (2003)	Skoda Octavia 1,6 Tour (2008)	VW Golf 1,2 TSI (új, 2012)
Ár [Ft]	920 000	1 900 000	4 600 000
Önrész [%]	20	25	30
Önrész [Ft]	184 000	475 000	1 380 000
Hitel [Ft]	736 000	1 425 000	3 220 000
Havi törlesztőrészlet [Ft]	14 798	27 682	59 752
THM [%]	13,87	12,42	10,54
Fenttartási költség (átlag) [Ft]	12 500	25 000	35 000
Összes havi költség [Ft]	27 300	52 500	102 000
6 év alatt kifizetett összeg (mínusz a kocsi értéke) [Ft]	2 149 000	4 255 000	8 340 000

A többiek legolcsóbb választása rögtön egy kombi. Hirdetésében szerényen családi tökéletességről írnak. Egy 2003. májusi Ford Focus 1.6 Trend esetén ez nem is tűnik illúziónak. A derék szürke családi autót több száz, nyolc-tízéves kompakt közül választottuk ki. Nem hiányzik belőle a klíma, a blokkolásgátló, és az elektromos ablakemelők sem, ráadásul variálható a belső tér. Bár futásteljesítményről nem tesz említést a hirdetés, a Magyarországon jellemző évi 10 ezer kilométeres átlag alapján valahol 80 és 140 ezer körül lehet. Vásárlás előtt nagyon ajánlott egy alapos állapotfelmérés.

Egy szolid családi Ford szerencsés esetben még élete napos oldalán áll, persze bármikor becsúszhat egy kuplungcsere vagy futómű-felújítás, amely több tízezer forintos egyszeri kiadást jelent. A kiválasztott Focusért 919 ezer forintot kér a kereskedő. Az egyszerűség kedvéért az úgynevezett Frankenstein-módszer alapján összeállított táblázatban mutatjuk be, kik szemezhetnek ezzel a remek autóval. Miért nevezik így? Mert ijesztő, hogy a magát jómódúnak gondoló vásárló valójában jobb, ha behúzódik a sarokba és örül, ha átvészeli a következő éveket nagyobb megrázkódtatás - és persze autó - nélkül.

Frankenstein-táblák a Budapest Autó adatai alapján - azaz vehet-e autót a user

	Focus	Octavia	Golf
Egyedülálló: 80 ezer Ft havi jövedelemmel	nem	nem	nem
Egyedülálló: 100 ezer Ft havi jövedelemmel	igen	nem	nem
Egyedülálló: 125 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	nem
Egyedülálló: 200 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	igen

A második jelölt a területi képviselők kedvence, Magyarországon a tisztes középosztálybeli jólét, de legalább a komplikációktól mentes taxis életmód kelléke. Nyilván sokan kitalálták, az első generációs Skoda Octavia 1.6 Tourról van szó. A zalaegerszegi autó következő tulajdonosa hamarosa tanúja lehet a nagy pillantnak, amikor a hamvas, 2008-as Skoda számlálója átlépi a százezret. Hogy véletlenről van-e szó, vagy ennyire figyelmesek a helyi visszatekerők, nem tudni. Mindenesetre ebben a példányban is megtalálhatók a Focus felsorolt extrái, illetve a tudat, hogy 1,89 millióért fiatal, tágas és tartós autóba ülhet a vevő. Ön egyedülálló, és havi 125 ezerből él, esetleg párjával, összesen 150 ezerből? Akkor jöhet a jó Skoda, legalábbis a hitelbírálók szerint. Ha viszont gyerekeket nevelnek, legalább 75 ezer forinttal magasabb havi jövedelemre lesz szükségük, ha a 72 hónapus futamidő végén is szeretnék a ház előtt látni a család büszkeségét.

Frankenstein-táblák a Budapest Autó adatai alapján

	Focus	Octavia	Golf
Gyermektelen pár: 100 ezer Ft havi jövedelemmel	nem	nem	nem
Gyermektelen pár: 120 ezer Ft havi jövedelemmel	igen	nem	nem
Gyermektelen pár: 150 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	nem
Gyermektelen pár: 250 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	igen

Fájdalom, de az összehasonlítás legdrágább típusát tényleg csak a jómódúak engedhetik meg maguknak. Ki gondolná, hogy egy közel alapfelszereltségű, ötajtós Volkswagen Golf 1.2 TSI kedvezményes ára 4,6 millió forint? Ehhez az autóhoz, ennyi pénzért a fehér alapszíntől eltérő, ezért 40 ezer forint felárat jelentő fekete fényezést, szőnyeggarnitúrát (33 ezer), illetve többek közt kétzónás automata klímát, MP3-as rádiót, illetve sebességtartó elektronikát tartalmazó multicsomagot (86 ezer), és állítható magasságú vezetőülést (30 ezer) kapunk. Alkudni persze az új autó árából is kell, hiszen ilyen szorult helyzetben nincs az a kőszívű autókereskedő, aki ne szánná meg egy-két további extrával a vevőt. Felhívjuk a figyelmet a 30 százalékos induló esetén 1,5 millió forint önrészre, a még így is 67 ezer forintos havi törlesztőre, és arra, hogy szerény becsléseink szerint a biztosítási költséggel, gépjárműadóval, illetve, hogy némi benzinnel együtt, a bank becslése szerint, havi 102 ezret simán elgolfozik majd a tulajdonos, így a hatodik év végére majdnem 9 millió forintnál tart majd. Ehhez hozzá kell adni a váratlan kiadásokat, de levonhatjuk belőle az autó akkori piaci értékét, de erről majd később.

Frankenstein-táblák a Budapest Autó adatai alapján

	Focus	Octavia	Golf
Kétgyerekes család: 120 ezer Ft havi jövedelemmel	nem	nem	nem
Kétgyerekes család: 175 ezer Ft havi jövedelemmel	igen	nem	nem
Kétgyerekes család: 225 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	nem
Kétgyerekes család: 300 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	igen

Ezek a hivatalos, banki irodákban kiszámolt táblázatok. De képzeljék, a helyzet még a fentieknél is szomorúbb. A szerkesztőség tagjai közt van egyedülálló, más a párjával él, és többen családosak. Amikor meglátták a banki hitelbírálat minimumához igazított kalkulációkat, kiegyenesített kaszával követeltek újraszámolást. Megtettük. Nem lettünk vidámabbak. Aki egyedül él, nincs se lakáshitele, és nem is fizet albérletet, az is minimum 80 ezer forintot költ az életre havonta. Ez azért nagyon átvariálja a képletet, nem? Pedig az átalányban tényleg csak egy nagyon egyhangú, lemondásokkal kikövezett élet költségei szerepelnek. Semmi randi, semmi nyaralás, semmi spórolás.

Frankenstein-táblák a Totalcar számításai szerint

	Focus	Octavia	Golf
Egyedülálló: 150 ezer Ft havi jövedelemmel	nem	nem	nem
Egyedülálló: 170 ezer Ft havi jövedelemmel	igen	nem	nem
Egyedülálló: 195 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	nem
Egyedülálló: 230 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	igen

Azok a párok, akik havi 230 ezerből élnek saját tulajdonú lakásukban (esetleg a kempingezés hívei, és egy városszéli mezőn laknak, sátorban) akár indulhatnak is a Focusért. De minek nekik kombi? Gyerekük úgysem lehet a futamidő végéig. Nem lesz rá pénzük, hacsak nem lódul meg a szekér és kezdenek mindketten sokkal többet keresni.

Frankenstein-táblák a Totalcar számításai szerint

	Focus	Octavia	Golf
Gyermektelen pár: 210 ezer Ft havi jövedelemmel	nem	nem	nem
Gyermektelen pár: 230 ezer Ft havi jövedelemmel	igen	nem	nem
Gyermektelen pár: 250 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	nem
Gyermektelen pár: 290 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	igen

Kétgyerekes családoknál ez nagyjából azt jelenti, hogy akinek nincs legalább 370 ezer forintja havonta, annak még egy nyavalyás (elnézést: szép), ötéves Octaviára sem telik majd, feltéve, hogy nem akarja a hónap harmadik hetében közölni a gyerekeivel, hogy mától nincs reggeli és vacsora, mert apu megvette álmai autóját. A gyerek tehát nem olcsó. Havonta belekerül úgy 50 ezerbe.

Frankenstein-táblák a Totalcar számításai szerint

	Focus	Octavia	Golf
Kétgyerekes család: 330 ezer Ft havi jövedelemmel	nem	nem	nem
Kétgyerekes család: 350 ezer Ft havi jövedelemmel	igen	nem	nem
Kétgyerekes család: 370 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	nem
Kétgyerekes család: 420 ezer forint havi jövedelemmel	igen	igen	igen

Érdekes, hogy ami visszajön az 1,2-es TSI Golf visszafogott fogyasztásán, az simán elmegy a várható költségeken. Tudják, egy kis gumigarnitúra, egy kis futómű a futamidő vége felé, és akkor még nem történt semmi rendkívüli - viszont a szerviz drágább, miként a modernebb gumi is. Aki pedig azért vesz akár egymillió forintos autót, és fizeti hat évig a részleteket, hogy aztán minden reggel megpaskolja a lámpáját a buszmegállóba menet, nos, azzal valami nem stimmel. Vagy egyszerűen csak úgy gondolkodik, mint az egykori magyar autóvásárlók zöme, akik széles mosollyal rohantak a szakadékba, mert mindenáron új autót akartak.

Nem tudom, tisztában voltak-e azzal, hogy milyen meredeken zuhan egyik legdrágább vagyontárgyuk értéke az évek során, pedig ez sem mellékes. Nézzék csak:

	I.	II.	III.
	Ford Focus 1.6 kombi Fresh 100 LE, 2003. 05. havi	Skoda Octavia 1.6 Tour 102 LE, 2008. 06. havi	új VW Golf 1.2 TSI
Kocsi vételára most [Ft]	920 000	1 900 000	4 600 000
Kocsi értéke az 1. év végén [Ft]	830 000	1 750 000	3 800 000
Kocsi értéke a 2. év végén [Ft]	740 000	1 620 000	3 200 000
Kocsi értéke a 3. év végén [Ft]	650 000	1 500 000	2 700 000
Kocsi értéke a 4. év végén [Ft]	580 000	1 400 000	2 300 000
Kocsi értéke az 5. év végén [Ft]	520 000	1 300 000	2 100 000
Kocsi értéke a 6. év végén [Ft]	460 000	1 200 000	1 950 000

Hiteldoktorunk szerint a fentieket szinte senki nem számolja végig, mielőtt szerződést köt. Pedig ha megtennék, megértenék, mit nevezünk indokolt autóvásárlásnak és tudatos tervezésnek. Az sem mellékes, hogy még a szerkesztőség számítása is nagyon feszes. Akár a magát jómódúnak gondoló golfos családnál, akár a focusos egyedülálló énektanárnál üt be a mennykő, például elromlik otthon a hűtőszekrény, hónapokra kénytelenek lesznek letenni az autót, hogy megspórolják a kiesett pénzt. Ennél is nagyobb a gond, ha az egyik kereső elveszíti a legális állását, mert miközben a bankok sem hunyhatnak szemet afelett, hogy Magyarországon a tényleges és igazolt jövedelmek néha nem esnek egybe, mégis csak az utóbbit vehetik figyelembe.

A hitelfelvétel tehát továbbra is csak azoknak jó megoldás, akik a legalitásban hisznek, mesterien bánnak a pénzzel, biztosak a jövőjükben, egyszóval felszállóágban van az életük. Persze nekik is csak forint alapon.

Vajon hányan lehetnek ők?

Kapcsolódó blogposztunkban hozzászólhat!