Ki menti meg az autóhiteleseket?

A nyár és az ősz bővelkedett a hiteleseket érintő fordulatokban. A Kúria döntése nyomán a bankokat mintegy 900 milliárd forint visszafizetésére kötelezték, egyrészt az egyoldalú kamatemelések, másrészt a devizahiteleknél alkalmazott átváltási árfolyam miatt. Hogy ki mennyit kap vissza a bankjától, az függ a hitel nagyságától, indulásának dátumától, attól, hogy emelt-e a bank kamatot, és ha igen, mikor és milyen mértékben.

A lakossági hitelek mellett a lízingeseket is érinti a döntést, a forintban eladósodottakat éppúgy, mint a devizában tartozókat. Azóta az is nyilvánvalóvá vált, hogy várhatóan nem lesz kedvezményes forintárfolyamon való megmentés, így kijelenthető, hogy további könnyítések már nem várhatóak.

Ezért érdemes átnézni, mit tegyünk, ha nem tudjuk fizetni a havi törlesztőnket, vagy egyszerűen csak sokalljuk annak mértékét. Vegyük először a jobbik esetet: mit csináljunk, ha tudjuk fizetni a hitelt, csak sokalljuk a havi törlesztőnket?

Első lehetőség, hogy fizessük vissza a hitelt. Banálisan hangzik, de rengeteg ember kér tanácsot, mit csináljon a 3-5-20 millió forintjával, miközben ennél jóval nagyobb hitellel rendelkezik. A meglévő pénzére kap jelenleg 2% (mínusz kamatadó!) kamatot a bankban, miközben esetleg ugyanannál a banknál van 8 százalékos lakáshitele, vagy 15-20 százalékos gépjárműhitele. A bank tulajdonképpen a saját pénzét adja neki kölcsön, akár évi 18%-os felárral.

Ilyenkor a legjobb befektetés kifizetni minden hitelt. Amíg hitelünk van, felesleges azon agyalnunk, mibe fektessünk. Fektessünk a hitelek visszafizetésébe, ott hozza a legtöbbet a pénz, ráadásul kockázatmentesen. Minden embernek kell, hogy legyen 6 havi megélhetésre elegendő pénze, mint biztonsági tartalék. Csak az efeletti megtakarítást szabad a hitel törlesztésére költeni.

Ha nincs ennyi a számlán, két dolgot tehetünk.

Az egyik a hitel kiváltása egy kedvezőbbre. Itt egyedül az ingatlanra felvehető szabad felhasználású hitel jöhet szóba, a 15-20 százalékos kamat helyett évi 7-9 % kamatot kell fizetni. Ez egy kétmilliós hitelnél évi 120-220 ezer forint megtakarítást is jelenthet.

Azonban mind a meglévő hitel lezárása, mind a szabadfelhasználású hitel indításának komoly, több százezres költsége lehet. Ezért nagyon ki kell számolni, mennyit nyerhetünk rajta a költségek után. Csak többmilliós hitelnél lesz érezhető hasznunk a kiváltáson.

A másik lehetőség, hogy tervet csinálunk, mennyi idő alatt fizethetjük ki a hitelt. Például elteszünk havi 30 ezret, amit félévente-évente a hitelbe befizetünk. Ugyanígy az összes bónuszot, plusz bevételt a hitelbe forgatjuk be, hogy minél hamarabb kifizessük azt.

Mit tegyünk, ha nem tudjuk fizetni a hitelt?

A legrosszabb, amit tehetünk, hogy bujkálunk. Úgyis megtalálnak, ha nem a hitelező, akkor a végrehajtó. Az pedig borzasztó sokba kerül, érdemes nem megvárni, amíg odáig fajul a dolog, hogy harminc éven át vonják a fizetés nagy részét, plusz elvihetik akár a lakást is.

A legelső lépés, hogy nézzünk szembe a tényekkel. Ha a homokba dugjunk a fejünket azzal, hogy hátha minden magától megoldódik, rossz hírem van: nem fog. Első körben nézzük meg, mit tudunk pénzzé tenni, hogy kifizessük a hitelt. A legnyilvánvalóbb tárgy maga az autó. Nagyon úgy tűnik, hogy erőnkön felüli egy ilyen drága (vagy egyáltalán bármilyen) autó fenntartása. Erről már itt írtam egy nagy visszhangot keltő cikket, olvassák el, ha még nem tették: Milyen autót engedhetsz meg magadnak.

Az autón túl is inkább áldozza be a drága fényképezőgépét, hifijét, bélyeggyűjteményét is, így kerüljön egyenesbe anyagilag. Ha már megszabadult a hitelektől, majd ráér új fényképezőgépet, hifit, kondigépet, vagy bármi egyebet venni. Higgye el, jobb hifi és adósság nélkül élni, mint hitelcsapdában ülve várni a végrehajtót.

A bevételi oldalt is érdemes áttekinteni. Hogyan tudna több pénzre szert tenni? Angoloktatás, másodállás, hétvégi munka, gyerekruhák eladása a neten – minden szóba jöhet. És kell az elhatározás hozzá: az így szerzett pénzt az utolsó fillérig a hiteltörlesztésre fogom fordítani.

A kiadást is érdemes radikálisan visszavágni. A napi felesleges költéseket, a drága munkahelyi ebédeket, drága kávézásokat és a hasonlókat, de a 80 csatornás kábeltévé is luxus, ha éppen a lakást akarják elvinni a tartozások miatt. (Mennyibe kerül évek alatt a naponta pár száz forint erre-arra? Itt egy cikk róla.)

Próbálni kell egyezkedni a hitelezőkkel is. Kérhetünk fizetési könnyítést, türelmi időt, elmondhatjuk, mi a terveink, hogyan akarjuk visszafizetni a hitelt. Ha több a tartozásunk, mint amennyiért el tudjuk adni az autót, akkor is forduljunk a hiteleződhöz, hátha elengedik a tartozás egy részét, ha te találunk vevőt.

Azt mindenképp el kell kerülni, hogy ők adják el gombokért az autót, mert akkor a maradék hitelt továbbra is rajtunk fogják behajtani, akár a lakás is bánhatja a nemfizetést. Aki együttműködő, annak nagyobb eséllyel adnak haladékot, mintha soha nem érnék el.

A hitelcsapdától nem könnyű megszabadulni, de nem is lehetetlen. Erőfeszítést és lemondást igényel, akár hosszabb időn keresztül is, de higgyük el, érdemes. Ha segítség kell, kérhetünk valaki hozzáértőtől segítséget, lehet az akár egy anyagilag sikeres kolléga is. Ha ő kijön a fizetéséből, amiből mi nem, csak tud valamit.

További információkért olvassal a személyes pénzügyekről szóló Kiszámoló Blogot, ha van kedve, jöjjön a most kezdődő Pénzügyi Akadémiára, vagy kérjen tanácsadást.