„Finanszírozó partnereinkkel közösen sikerült kidolgoznunk egy olyan banki terméket, ami megoldás erre a problémára” − állítja a vállalkozó. „A készletfinanszírozónál nyitottunk egy úgynevezett óvadéki számlát, amit kizárólag arra használunk, hogy az ügyfelek és kiskereskedelmi finanszírozók pénzét összegyűjtsük. Erről nem fizetünk rezsit, adót vagy munkabért, deklaráltan az autók árának kiegyenlítésére fordítjuk azt itt lévő pénzt. Fontos, hogy az itt lévő pénzeket csak és kizárólag a (készletfinanszírozó) bank tudja felhasználni, ők is csak arra, hogy ezeket a finanszírozásokat lezárják, amivel a kocsi felszabadul, átadható.”
Ez a módszer valóban biztosíték lehet arra, nehogy a pénz eltűnjön a kereskedés gazdálkodásának süllyesztőjében. Persze ha nagy gáz van, akkor inkasszót erre a számlára is dobhat mondjuk az APEH. Ráadásul attól a pillanattól kezdve, hogy megérkezett a vételár teljes összege az óvadéki számlára, addig a pillanatig, amikor valóban a vevő tulajdonába kerül az autó − amihez az kell, hogy megtörténjen a rendszámot, vizsgát, forgalomba helyezést, kötelező biztosítást, zöldkártyát és forgalmi engedélyt igénylő átadás-átvétel −, eltelhet akár egy hét is. Ezalatt simán le lehet foglalni a kocsit − gondolom én, az ördög ügyvédjeként, erős paranoiától hajtva.
Egyetért? Vitatkozna vele? Véleményét elmondaná másoknak is?
Tegye meg a publikáció blogposztján !
A kereskedő azonban igyekszik megnyugtatni. „Ilyenkor már a legritkább esetben fordul elő probléma, ha megtörtént a kifizetés, utána pár nap alatt át lehet adni az autót. Közben az APEH esetén határozatokra, egy bank inkasszójánál végzésekre van szükség, ami azért időigényes dolog. A legnagyobb problémákkal nem ebben a fázisban szembesülhetünk, hanem akkor, ha a kereskedésben ’eltűnik’ az ügyfél befizetett pénze.”
Mivel Csiki-Bege Lajos vezető tisztséget tölt be a Magyar Gépjármű-Márkakereskedők Országos Szövetségében , amelynek következő konferenciáján várhatóan a kereskedések csődje miatti bizalomvesztés is téma lesz, bizonyára ez az óvadéki számlás megoldás előbb-utóbb más márkakereskedőknél is bevezetésre kerül. Van azonban még egy alternatíva, amihez az importőröknek kellene hitelbiztosítást kötniük kereskedői hálózatuk tagjaira.
Amikor az újautó-vásárlás veszélyeit firtató cikket készítettem, megkérdeztem az márkaképviseleteket, hogy tudnak-e olyan biztosítási formáról, amely csőd esetén kártalanítaná az ügyfeleket, akár úgy is, hogy ők átvállalják az ügyfél tartozását, őket pedig kifizeti a biztosító. Azok közül, aki válasszal tiszteltek meg miket, senki sem tudott ilyen biztosítási formáról, pedig létező dolog. Egy olvasónk hívta fel rá a figyelmünket, az alábbi keretesben olvasható levelében. Most, hogy a szakma is tudomást szerzett róla, talán használni is fogják. Szerintem nem volna butaság.
Létezik hitelbiztosítás Magyarországon
Tisztelt Totalcar!
Jelenleg Magyarországon 3 hitelbiztosító működik. Ezek a következők:
Euler Hermes Magyar Hitelbiztosító Zrt.
Coface Austria Kreditversicherungs AG magyarországi
Fióktelepe
Atradius Credit Insurance magyarországi Fióktelepe
A Magyar Exporthitel Biztosító Zrt. (MEHIB) már nem vállalja piacképes kockázatok biztosítását (korábban átruházta az állománya egy részét a Coface-ra).
A hitelbiztosítás lényege az, hogy a biztosító kártérítés formájában kifizeti azt a vevőmmel szemben fennálló nyitott követelésösszeget, amely a vevő fizetésképtelenné válása miatt (csőd, felszámolás, stb.) nem térül meg. Vevő alatt Kft., Zrt., Nyrt., Bt. és egyéni vállalkozó formában működő gazdasági alanyokat kell érteni. A kereskedők tipikusan ilyenek.
Én már tárgyaltam erről az egyik, a cikkben is említett hazai importőrrel, ezért is lepett meg, hogy senki nem ismeri a konstrukciót, ami leegyszerűsítve az alábbiak szerint néz ki:
Importőr megadja a hitelbiztosítónak azon márkakereskedők listáját, amelyekkel szemben rendszeresen lejárt és nem lejárt kintlévősége keletkezik. A hitelbiztosító ezt követően megvizsgálja a márkakereskedő hitelképességét (lazább, mint a banki hitelvizsgálat), és pl. 150 000 000 Ft hitellimitet ad. Ami azt jelenti, hogy ezen összeg erejéig a hitelbiztosító megtéríti az adott márkakereskedővel szemben fennálló nyitott követelést, ha az a kereskedő fizetésképtelenné válása miatt nem térülne meg.
A hitelbiztosítás kombinálható faktoringgal és banki finanszírozással. Ez utóbbi esetben a kártérítési összegeket az importőr a finanszírozó bankra engedményezi. A bank tehát kifizeti az autó vételárát a kereskedőnek/importőrnek. A kereskedőt felszámolják. A hitelbiztosító a kártérítést a banknak fizeti. A végeredmény: mindenki boldog.
Köszönettel:
Dr. Mohos László
ügyvéd, biztosítási szakjogász
