Fél évig járt biztosítás nélkül úgy, hogy nem is tudott róla - ki a felelős?
Olvasónk minden szabályt betartott elmondása szerint, mégis megszűnt a biztosítása díjnemfizetés miatt. A biztosító állítja, ők is betartották a jogszabályokat. De ha mindenki a szabályok szerint játszik, akkor mégis hogyan szűnik meg egy KGFB anélkül, hogy az autós tudna róla? Valaki mulasztott, az biztos. Tanulságos történet következik.
Olvasónk kalamajkája szokványos történetként indult. 2023 januárjában eladta a korosodó autóját egy kereskedőnek, vásárolt helyette egy újabbat. Az évtizedes balesetmentes közlekedés nyomán összegyűjtött B10-es KGFB bonus-malus besorolását pedig át szerette volna vinni az "új" autóra.
Minden rendben ment, lepapírozták az adásvételeket, bejelentette a korábbi biztosítónál az érdekmúlást. Az előzménybiztosító (az egyszerűség kedvéért legyen ez a "kék biztosító") kiállította az ún. kártörténeti igazolást, olvasónk pedig megkötötte az "új" autó KGFB-jét egy másik biztosítónál (ez pedig legyen a "piros biztosító"). Azért ott, mert az adta a legkedvezőbb ajánlatot a B10-es besorolásra.
Hamarosan megérkezett az új kötvény és a számla is, olvasónk be is fizette az egész éves díjat, 38 ezer forintot. Folytatódhatott a balesetmentes közlekedés. Egy teljes évig nem is volt semmi probléma, a 2024-es évforduló közeledtével az autós viszont hiába várta a következő évre az árajánlatot, a biztosító nem jelentekezett. Olvasónk rájuk írt, hogy mi a fennakadás tárgya.
Ő lepődött meg a legjobban, amikor megkapta a választ: 2023-ban átsorolták B10-ből A00-ba, emiatt megemelték az éves díját 98 ezer forintra, a különbözet (60 ezer forint) kifizetésének hiányában pedig már 7 hónapja törölték a biztosítását, ami miatt 322 ezer forintos fedezetlenségi díjat is be kell fizetnie. Ilyen mégis hogy történhet meg anélkül, hogy az autós tudna róla?
Az történt, hogy a "piros biztosító" az új szerződés megkötését és a kötvény-számla kiküldését követően ellenőrizte csak le KKNYR-ben (Központi Kártörténeti Nyilvántartó Rendszer) az előzményszerződés bonus besorolást. Ott pedig az szerepelt, hogy a "kék biztosítónál" még élő státuszú a korábbi szerződés, ami miatt olvasónk nem jogosult a B10-es bonus átvitelére, A00-ban köthet csak biztosítást az "új" autójára.
Ez így rendben is lenne, a biztosítóknak a biztosítási időszak kezdetétől számított 30. napig van lehetőségük lekérni az előzményeket és ha eltérést tapasztalnak az autós által bejelentett adatokhoz képest, akkor a 45. napig módosíthatják a szerződést. Megesik ugyanis, hogy az előzménybiztosító elmulasztja rögzíteni a korábbi szerződés törlését, vagy éppen téves adatokat vezet fel a KKNYR-be. Ezekről a fejleményekről - igazolható módon - értesíteni kell az autóst is.
Olvasónk szerint viszont ez elmaradt. Elmondása alapján kapott email üzeneteket a "piros biztosítótól", de azok csak egy rövid mondatot és egy linket tartalmaztak, amely a szolgáltató on-line ügyfélportáljára mutatott, ahol azonban semmiféle üzenet vagy fizetési felszólítás nem várta. Az üzenet pedig csupán annyi volt: "KGFB szerződésével kapcsolatban fizetési felszólítása érkezett." Így hamar a SPAM mappába száműzte ezeket a leveleket, adathalász csalási kísérletet sejtve. Nem alaptalan a megközelítés, a banki adatokra utazó csaló emailek nagyon hasonlóan szoktak kinézni.
ha valami komplikáció van, úgyis küld levelet a biztosító
Nem egészen. A hatályos KGFB törvény szerint az elektronikus kapcsolattartást folytató szolgáltatók egyetlen esetben kötelesek papír alapú levelet küldeni: ha évfordulóra mondják fel a szerződést. Minden más esetben elegendő "igazolható módon" értesíteni az ügyfeleket.
Mit mond a KGFB törvény?
A biztosítási szerződést a biztosítási évfordulóra, azt legalább 30 nappal megelőzően a biztosító írásban mondhatja fel.
A biztosító az ajánlatot 15 napon belül a díjtarifától és a biztosítási feltételektől való eltérésre történő hivatkozással elutasíthatja, vagy igazolható módon elküldött javaslatot tehet az ajánlat díjtarifának és a biztosítási feltételeknek megfelelő módosítására. Ha a módosítására tett javaslatot az autós 15 napon belül nem kifogásolja, a szerződés visszamenő hatállyal a módosított ajánlat szerint létrejön.
Ha a biztosítási díjat nem fizetik meg, a biztosító a következményekre történő figyelmeztetés mellett az autósnak hatvannapos póthatáridővel, igazolható módon a teljesítésre vonatkozó felszólítást küld. A türelmi idő eredménytelen leteltével a szerződés a hatvanadik napon megszűnik.
A biztosító köteles a szerződés megszűnéséről 15 napon belül az üzemben tartónak igazolható módon értesítést küldeni, amennyiben a szerződés megszűnése díjnemfizetés miatt következett be.
Olvasónk a további komplikációkat megelőzendő befizette a 322 ezer forintos fedezetlenségi díjat, a B10-es besorolását azonban sikerült visszaszereznie. A történet itt kezd igazán komplikálttá válni. Ha a "kék biztosítónál" szabályszerűen és határidőben jelentette be az autós a régi autójának eladását és ezáltal jogosult volt a B10 besorolás átvitelére, akkor mire fel az átsorolás, a díjemelés, a megszüntetés és a fedezetlenségi díj?
Az ügy végül jogvitává fajult, az autós panaszával megkereste a biztosítók felügyeletét ellátó Magyar Nemzeti Bankot, ahonnan a szokásos válasz érkezett: forduljon bírósághoz vagy békéltető testülethez. Olvasónk utóbbihoz fordult, előrébb azonban nem lesz vele. A "piros biztosító" ugyanis már az elején leszögezte: nem tesz ún. alávetési nyilatkozatot, vagyis bármit is dönt a békéltető testület, ők azt nem tekintik kötelezőnek magukra nézve.
Pénzügyi Békéltető Testület
A pénzügyi békéltetés lényege, hogy a pénzügyi szolgáltatók ügyfeleikkel való együttműködése kikényszeríthető legyen, hogy szakmailag jól felkészült, tapasztalt, a pénzügyekben jártas jogászok és közgazdászok működjenek közre a pénzügyi tárgyú jogvitákban, egyszerűen, gyorsan és költségkímélő módon. Az ilyen eljárások jellemzője, hogy gyorsak és ingyenesek.
Ez egy olyan fórum, ahol a felek szabad belátásuk szerint – egy kis segítséggel – egyezséget köthetnek és ezáltal a bírósági utat elkerülve a bírósági szervezetrendszert is tehermentesítik. (Forrás: MNB PBT)
A "piros biztosító" azzal érvel, hogy mindenben a jogszabályi előírásoknak megfelelően járt el, a KKNYR lekérdezés idején a "kék biztosítónál" élőként szerepelt az előzményszerződés, így jogszerűen vonta meg olvasónktól a kedvezményt és erről igazolható módon értesítette is, új számlát-kötvényt kiállítva. Mást nem is tehetett volna, a KKNYR szentírás 2010 óta.
Álláspontjuk szerint arról ők nem tehetnek, hogy a KKNYR téves információkat tartalmazott, ahogyan arról sem, hogy olvasónk nem vette komolyan a fizetési felszólításokat tartalmazó emaileket, a módosítást pedig nem kifogásolta. Hozzátették: ha az autós technikai okokból nem látta az on-line ügyfélportálon az üzeneteket, azt kellő időben jeleznie kellett volna a szolgáltatónak. Meglátásuk szerint az emailek tartalmaztak érdemi információt a díjelmaradásról és a szerződés megszűnéséről is. Vagyis szerintük a "kék biztosító" és olvasónk is mulasztott, ők viszont nem.
Külön kiemelendő, hogy a "piros biztosító" a közelmúltban változtatott az email kiértesítések tartalmán. Újabban az elektronikus levelek már részletes figyelmeztetést is magukban foglalnak arra az esetre, ha az autós nem reagálna. Az olvasónknak küldött emailek viszont ezt még nem tartalmazták, így jogos annak vitatása, hogy megtörtént-e a kellő tájékoztatás és az igazolható módon ment-e végbe.
A képet tovább árnyalja, hogy KGFB esetén a felek ma már túlnyomórészt elektronikus kapcsolattartást kötnek ki, ami azt is jelenti, hogy a fontos üzenetek elsősorban az on-line ügyfélportál tárhelyére érkeznek és az autós vállalja azok rendszeres figyelemmel kísérését is. Nagyon úgy tűnik, hogy erre a jogvitára csak a bíróság tud majd megnyugtató megoldással szolgálni.
Olvasónk álláspontja szerint ha a B10-es bónuszt 2024-re sikerült jóváírni, akkor az 2023-ra is megillette volna, fedezetlenségi díj pedig fel sem merülhetne. A biztosító szerint viszont minden a jogszabályi előírásoknak megfelelően zajlott, a fedezetlenségi díjat törölni-visszautalni nem tudják. Azért nem, mert a KKNYR adatai szerint az előzményszerződés törlése és a bonus lejelentése csak 2024 februárjában történt meg. Nagyon úgy tűnik, hogy az előzménybiztosítónál csúszott félre a kotta.
Figyelem, csak akkor írj, ha elfogadod, hogy a történeted feldolgozhatjuk.
A biztosítók nevét szándékosan töröltem ki, a probléma - a KKNYR technikai sajátosságai miatt - bármelyik társaságnál jelentkezhet ugyanis.
